5 Cara Membuat 10 Tahun Sebelum Hitung Pensiun—

Dalam dunia yang ideal, tujuan tabungan pensiun diimbangi oleh 30 tahun atau lebih penabung harus menemui mereka.

Namun di dunia nyata, banyak orang menemukan diri mereka mengetuk pintu pensiun dengan sedikit disembunyikan: Rumah tangga dengan anggota berusia 56 hingga 61 tahun memiliki tabungan pensiun rata-rata hanya $ 17.000, menurut analisis Kebijakan Ekonomi Institut Survei 2013 data Consumer Finances.

Jika jumlah tersebut terasa akrab, berikut cara mengubah dekade berikutnya menjadi reli pensiun.

1. Berkontribusi pada Roth IRA

Kontribusi ke Roth IRA dibuat dengan dolar setelah pajak, tetapi distribusi di masa pensiun bebas pajak. Akun ini sering dipromosikan oleh pekerja muda berpenghasilan rendah. Karena pajak dibayar di bagian depan, Anda mengunci tarif pajak Anda saat ini. Itu hal yang baik jika Anda berharap tingkat itu naik di masa pensiun.

Pada usia selanjutnya, memiliki Roth di gudang pensiun Anda menangani masalah potensial: Penghasilan tinggi dapat membayar lebih untuk Medicare bagian B dan D, dan Jaminan Sosial menjadi sebagian kena pajak jika penghasilan Anda di atas jumlah yang ditetapkan.

Jika beberapa penghasilan pensiun Anda datang sebagai distribusi yang berkualitas dari Roth, Anda dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda, menghindari atau meminimalkan pajak Jaminan Sosial dan menurunkan premi Medicare, kata Chris Chen, perencana keuangan bersertifikat di Waltham, Massachusetts.

Gosok: Jika Anda mendapatkan terlalu banyak, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk Roth. Kalkulator Roth IRA akan memberi tahu Anda apakah Anda memenuhi syarat dan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi.

2. Pertimbangkan rekening tabungan kesehatan

Ini mungkin satu-satunya akun untuk satu-up Roth, pajak-bijaksana: Kontribusi ke rekening tabungan kesehatan adalah pengurangan pajak dan distribusi untuk biaya pengobatan bebas pajak.

Suatu HSA harus dikaitkan dengan polis asuransi kesehatan dengan deduksi tinggi, yang memiliki deductible lebih tinggi, tetapi premi yang lebih rendah. Idenya adalah bahwa pemegang rencana menempatkan simpanan premi mereka ke dalam HSA, yang akan digunakan untuk biaya pengobatan sebelum bertemu dengan deductible yang lebih tinggi.

"Jika Anda dapat membangunnya dan memiliki keseimbangan yang bagus untuk dapat menggunakan bebas pajak untuk membayar biaya perawatan kesehatan, deductible dan copayment saat pensiun, itu akan sangat membantu," kata Hans Scheil, perencana keuangan bersertifikat di Cary., Karolina utara.

Dana yang tidak digunakan bergeser dari tahun ke tahun, dan mulai pada usia 65 tahun, pada dasarnya menjadi rekening pensiun: Anda dapat menarik uang untuk pengeluaran non-medis, meskipun akan dikenakan pajak sebagai penghasilan.

3. Mulai menghapus utang

Penghasilan Anda kemungkinan akan turun pada masa pensiun, jadi Anda harus mengurangi pengeluaran juga. Dan sementara beberapa biaya mungkin turun secara alami, yang lain akan mengambil sedikit kerja.

Membayar utang berbunga tinggi adalah salah satu cara terbaik untuk memangkas anggaran Anda. Jika perampingan rumah Anda ada dalam rencana pensiun Anda, lakukan sekarang dan bukan nanti. Kemudian, gunakan dana yang Anda tapahkan lebih kecil untuk menghindarkan diri dari utang.

4. Jangan menghindar dari risiko

Memang benar Anda akan bijak untuk mengalihkan risiko di akun investasi Anda menjelang pensiun. Tetapi ada perbedaan antara memangkas dan menghilangkan sepenuhnya - dan terlalu konservatif dapat dengan cepat mengurangi simpanan Anda.

Satu medium bahagia, kata Chen, adalah membagi aset Anda. "Memiliki ember aset yang lebih konservatif, untuk digunakan di bagian awal masa pensiun, dan ember yang kurang konservatif untuk digunakan di bagian akhir." Dengan begitu, uang yang Anda butuhkan di tahun 80-an dapat terus tumbuh..

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara berinvestasi di saham

5. Pikirkan tentang langkah-langkah sementara

Mungkin Anda sudah melunasi rumah dan Anda dapat menekan hipotek terbalik. Mungkin Anda ingin menjelajahi tunjangan hidup, yang - dalam bentuk paling dasar mereka - ubah jumlah sekaligus tabungan Anda menjadi aliran pemasukan. Atau mungkin Anda sedang melakukan pertunjukan sampingan (Uber mengatakan seperempat dari pengemudinya lebih dari 50). Apa pun yang Anda pikirkan, sekarang adalah saat yang tepat untuk membuat beberapa rencana cadangan.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.