Minta Brianna: Haruskah Saya Mendapatkan Kartu Kredit?

“Tanya Brianna” adalah kolom Tanya Jawab untuk usia 20-an. Saya di sini untuk menjawab pertanyaan Anda tentang cara mengelola uang, mencari pekerjaan, dan melunasi pinjaman mahasiswa - semua hal di dunia nyata tidak ada yang mengajari kami cara bekerja di perguruan tinggi.

Kirim pertanyaan tentang kehidupan pasca-kelas ke [email protected] dan saya akan mengirim kembali jawaban terbaik saya. Saya mungkin memasukkannya di kolom yang akan datang, dan kemudian Anda akan menjadi terkenal. Semacam.

Pertanyaan minggu ini:

Saya kuliah dan saya ingin mendapatkan kartu kredit. Apakah itu ide yang bagus? Bagaimana saya harus melakukannya?

Kartu kredit memikat dan sedikit menakutkan. Mereka tiba-tiba memberi Anda kemampuan untuk membeli tiket pesawat atau komputer baru kapan pun Anda mau; mereka juga mengilhami kisah peringatan yang tak terhitung jumlahnya tentang seberapa banyak utang dapat mengacaukan hidup Anda. Tetapi jika digunakan dengan benar, kartu kredit menunjukkan kepada dunia bahwa Anda bertanggung jawab secara finansial, yang akan berguna nantinya.

Pertimbangkan Season 1, Episode 2 dari “Saved By the Bell,” yang merupakan bagian mendasar dari masa kecil saya (saya mengulang episode untuk menulis kolom ini; sangat disarankan). Pelajar SMU, Lisa Turtle, mengumpulkan uang sebesar $ 386 untuk kartu kredit ayahnya, dan dia harus menjual sebagian dari bajunya dan mendapatkan pekerjaan untuk melunasinya. Pada akhirnya, Zack Morris mengangkat kartu kredit palsu dengan logo “Lisa” di atasnya dan berkata, “Kartu Lisa. Jangan meninggalkan rumah … dengan itu."

Nasib Lisa Turtle tidak harus menjadi milik Anda. Berikut ini cara memutuskan apakah akan mendapatkan kartu kredit sebagai mahasiswa dan cara menggunakannya dengan cara yang benar dari awal.

Memahami tujuan dari terjun pertama Anda ke dalam plastik

Kita harus menyelesaikannya dengan cara bahwa tujuan Anda adalah membangun kredit, bukan untuk membawa saldo kartu kredit selama bertahun-tahun. Itu berarti tidak ada jaket kulit hijau neon seperti Lisa, kecuali Anda memiliki cukup uang di bank untuk melunasinya pada bulan itu. Jika tidak, Anda akan mengumpulkan biaya bunga yang besar.

Rumah tangga rata-rata dengan utang kartu kredit memiliki $ 15.762 dari itu dan membayar $ 6.658 setahun dalam bunga, menurut situs kami Desember 2015 Studi Utang Rumah Tangga. Kami ingin Anda mengubah tren dan bebas hutang kartu kredit. Plus, jika Anda menyukai hampir 70% lulusan Kelas 2014 dengan pinjaman mahasiswa, Anda mungkin memiliki pembayaran pinjaman bulanan untuk menangani ketika Anda lulus.

Jadi mengapa mendapatkan kartu kredit sama sekali? Menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab akan membantu Anda membangun skor kredit yang bagus. Itu akan membuat Anda memenuhi syarat untuk hal-hal seperti sebuah apartemen dan banyak hal tentang asuransi mobil di banyak negara bagian. Mungkin mengejutkan Anda berapa kali Anda perlu menunjukkan kebiasaan kredit yang kuat di kemudian hari. Beberapa majikan bahkan melakukan pemeriksaan kredit pada calon karyawan.

Mulailah dengan memilih kartu kredit yang tepat untuk kebutuhan Anda; menempatkan beberapa biaya yang dapat dikelola di atasnya, seperti gas untuk mobil Anda atau tagihan utilitas; dan membayar mereka segera.

Ukur opsi kartu kredit Anda

Anda tidak akan bisa mendapatkan sembarang kartu kredit pada awalnya, karena perusahaan kartu kredit ingin melihat beberapa sejarah keuangan terlebih dahulu. Undang-undang federal 2009 yang disebut Undang-Undang Kartu Kredit juga membuat lebih sulit bagi mahasiswa tanpa penghasilan dari pekerjaan penuh waktu untuk mendapatkan kartu kredit sendiri.

Undang-undang melindungi Anda dari biaya gila, peningkatan mendadak ke tingkat bunga Anda dan taktik pemasaran yang menyesatkan perusahaan kartu kredit. Tapi itu membuat proses aplikasi kartu kredit sedikit lebih rumit: Jika Anda di bawah 21, Anda harus menunjukkan Anda mendapatkan cukup "pendapatan independen," yang dapat termasuk membayar dari pekerjaan tetap, tunjangan, beasiswa dan hibah (tetapi tidak pinjaman mahasiswa).

Beberapa opsi Anda:

Menjadi pengguna yang sah

Jika Anda tidak memenuhi persyaratan penghasilan yang disebutkan di atas, pertimbangkan untuk meminta orang tua atau anggota keluarga lama lainnya yang tepercaya untuk menambahkan Anda sebagai pengguna resmi ke kartu kreditnya.

Konfirmasikan dengan perusahaan kartu kredit bahwa aktivitas Anda sebagai pengguna yang sah akan muncul di laporan kredit Anda. Begitulah cara Anda mulai membangun riwayat kredit. Tetapi sementara Anda dapat menagih kartu dan membantu membayarnya, Anda tidak bertanggung jawab secara hukum atas tagihan - dan aktivitas Anda tidak akan memiliki dampak besar pada skor kredit Anda karena mendapatkan kartu Anda sendiri.

Dapatkan kartu kredit siswa

Kartu kredit siswa adalah perkenalan populer untuk kredit jika Anda di bawah 21 tahun dan mendapatkan penghasilan mandiri. Banyak kartu kredit mahasiswa dilengkapi dengan tunjangan seperti hadiah uang tunai atau 0% APR (suku bunga Anda, di nonbank berbicara) untuk memulai. Anda mungkin memerlukan seorang co-signer - orang tua atau orang dewasa yang bertanggung jawab dengan kredit yang kuat - untuk memenuhi syarat untuk kartu siswa tertentu. Tetapi tidak semua penerbit kartu kredit mengizinkan co-signer.

Saat Anda mengajukan permohonan dengan penanda tangan bersama, pastikan dia atau dia tahu menandatangani bersama berarti menutupi semua biaya yang tidak dapat Anda bayar kembali. Jika Anda melewatkan pembayaran, itu juga bisa melukai pulsa rekan penandatangan Anda.

Kartu kredit aman adalah opsi terkait, meskipun Anda masih perlu menunjukkan bahwa Anda mendapatkan penghasilan independen jika Anda berusia di bawah 21 tahun. Anda harus membayar setoran muka yang sering kali menjadi batas kredit Anda. Untuk mendapatkan kartu kredit aman dengan batas $ 1.000, misalnya, Anda membayar deposit sebesar $ 1.000. Jika Anda menjaga reputasi baik kartu Anda, Anda akan mendapatkan setoran kembali ketika Anda menutup akun atau meningkatkannya nanti ke kartu tanpa jaminan.

Bayar seluruh tagihan Anda tepat waktu setiap bulan

Tidak peduli apa yang Anda gunakan kartu Anda untuk - gas, bahan makanan, tagihan listrik - berencana untuk membayar tagihan Anda secara penuh pada akhir bulan, tidak ada jalan lain. Pembayaran otomatis dari rekening giro Anda dapat membantu. Banyak portal online perusahaan kartu kredit bahkan akan membiarkan Anda membayar saldo saat ini secara otomatis pada tanggal jatuh tempo tanpa menekan tombol.

Penting juga untuk tidak menagih terlalu banyak ke kartu Anda sepanjang bulan, meskipun Anda berencana untuk membayar tagihan sepenuhnya. Sebagai aturan umum, pertahankan saldo Anda di bawah 30% dari total batas kredit Anda. Misalnya, pada batas $ 1.000, biaya tidak lebih dari $ 300. Hal itu berkontribusi pada rasio penggunaan kredit Anda, dan bersama dengan riwayat pembayaran, ini adalah salah satu faktor terbesar dalam skor kredit Anda.

Jika Anda ingin membeli sesuatu yang sedikit di luar kemampuan Anda, mulailah menabung dan bekerja ke arah itu alih-alih menaruhnya di kartu kredit. Ada banyak cara untuk menghemat uang tanpa menyadarinya; beberapa bank online bahkan membiarkan Anda menamai rekening tabungan untuk memotivasi Anda, seperti “Setoran untuk Apartemen Baru Tanpa 10 Teman Sekamar.”

Anda pintar mengetahui bahwa Anda harus segera membangun kredit. Jaga kebiasaan baik dan gunakan kartu kredit Anda dengan hemat saat Anda di sekolah. Saya sudah bisa mendengar napas lega Anda ketika Anda disetujui untuk apartemen impian Anda lima tahun dari sekarang.

Brianna McGurran adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Ikuti dia di Twitter: @briannamcscribe.