Tanyakan Ahli: Berapa Banyak Yang Harus Saya Harapkan Untuk Membayar Penasihat Keuangan? |

Pertanyaan: Berapa banyak yang harus saya harapkan untuk membayar penasihat keuangan?

- Daniel H., Sacramento, California.

Jawaban Investasi: Itu pertanyaan yang rumit, Daniel, tapi yang bagus. Untuk sedikit perspektif tentang hal ini, saya tidak bisa berbuat apa-apa selain memikirkan kartun klasik.

Lucy Van Pelt - dari komik dan kartun "Peanuts" kesayangan - adalah tokoh antagonis yang terkenal. Dia paling terkenal karena tersandung Charlie Brown tua yang malang berulang kali dengan menggesekkan sepak bola jauh sebelum dia menendangnya, menghasilkan baris paling terkenal Charlie Brown: "Aaaaargh!"

Pekerjaan Lucy lainnya, tentu saja, menjalankan saran dari mana dia membagikan pengetahuannya tentang cinta dan hal-hal lain. Dalam "A Charlie Brown Christmas," misalnya, Lucy bersedia memberi tahu Charlie Brown, tetapi dia meminta pembayaran di muka.

"Anak laki-laki, bunyi apa itu!" dia berseru. "Betapa aku suka suara dentingan uang! Suara indah dari uang dingin, uang tunai! Nikel, sen, nikel! Suara bunyi dentingan denting yang indah! Sekarang, apa yang tampaknya menjadi masalahmu?"

Sebagai siapa pun yang pernah dibayar untuk nasihat tahu, kadang-kadang pemberi nasihat lebih bersemangat tentang dibayar daripada memecahkan masalah - sama seperti Lucy. Tetapi Anda tidak harus meninggalkan perasaan seperti Charlie Brown, terutama jika menyangkut penasihat keuangan. Tapi seperti yang saya katakan, berapa banyak yang harus Anda bayar adalah pertanyaan yang rumit. Untuk memberikanmu jawaban yang paling lengkap, aku pertama ingin ingin berbicara tentang apa mereka.

Dalam istilah yang paling umum, ada dua jenis penasihat keuangan: broker dan penasihat investasi terdaftar.

Meskipun broker sering tahu banyak tentang pasar, ekonomi dan investasi, penting untuk menyadari bahwa mereka adalah tenaga penjualan. Broker diminta untuk memastikan bahwa apa yang mereka jual kepada Anda adalah "cocok", jadi ketika Anda meminta mereka untuk membeli, katakanlah, sebuah ikatan untuk akun Anda, mereka membeli obligasi dan bukan saham atau pertanian atau mobil. Broker mendapatkan uang mereka dari komisi atas penjualan mereka.

Penasihat investasi terdaftar (RIA, untuk pendek) bukan broker. Secara umum, mereka tidak perlu menjual sesuatu untuk menghasilkan uang. Sebaliknya, mereka dibayar untuk meminta nasihat. Salah satu hal yang paling penting untuk diketahui tentang RIA adalah bahwa mereka dipegang dengan standar fidusia - standar yang lebih tinggi dari standar kesesuaian broker.

Untuk memahami perbedaannya, pertimbangkan contoh ikatan kita. Kewajiban penyesuaian broker berarti bahwa jika Anda meminta obligasi, broker memberi Anda obligasi. Kewajiban fidusia RIA berarti bahwa jika Anda meminta obligasi, RIA mengatakan, "Mengapa Anda menginginkan obligasi? Anda kelebihan berat dalam obligasi dan mereka akan turun harga. Anda harus membeli saham sebagai gantinya. Anda ' Akan menghasilkan lebih banyak uang untuk dana kuliah Junior. " Broker melakukan apa yang Anda minta; RIA terlihat untuk Anda.

Ada banyak cara untuk membayar penasihat investasi terdaftar. Berikut adalah beberapa jenis RIA yang paling umum…

Penasihat Hanya-Biaya

Penasihat hanya-biaya mengenakan persentase dari nilai akun Anda setiap tahun, dan sebagai imbalannya, Anda mendapatkan nasihat dan manajemen investasi. Jika Anda membawa penasihat, katakanlah, $ 100.000 dari tabungan Anda dan penasihat itu membebankan biaya 1,0%, Anda akan membayar penasihat itu $ 1.000 per tahun. Menurut Forbes, biaya ini berjalan dari 0,75% hingga 1,5% dari akun Anda setiap tahun, meskipun 2% tidak biasa. Biaya bervariasi sesuai dengan ukuran akun, kompleksitas situasi Anda, dan pengalaman dan kredensial penasihat.

Penasihat berbeda melakukan hal yang berbeda, jadi pastikan untuk menanyakan apakah biayanya mencakup hanya perdagangan dan alokasi aset (yaitu, manajemen investasi) atau apakah itu termasuk perencanaan (pikirkan perencanaan pajak, perencanaan perumahan, perencanaan perguruan tinggi, perencanaan pensiun, dll.).

Punya Pertanyaan?

Jika Anda ingin kami menjawab salah satu pertanyaan investasi Anda di Tanya mingguan kami Ahli Q & A kolom, email kami di [email protected]. (Catatan: Kami tidak akan menanggapi permintaan untuk pengambilan stok.)

Pakar keuangan pribadi cenderung menyukai penasehat biaya saja karena struktur biaya mengikat kompensasi penasihat terhadap seberapa banyak akun Anda tumbuh. Mereka tidak tergoda untuk menempatkan Anda dalam investasi hanya agar mereka dapat memperoleh komisi.

Beberapa perencana biaya saja mengenakan biaya tahunan tetap atau bahkan tarif per jam, bukan persentase aset Anda. Angka ini sangat bervariasi, tetapi kebanyakan tarif per jam jatuh antara $ 100 hingga $ 400 per jam, menurut College for Financial Planning.

Anda mungkin menemukan ini lebih umum ketika penasihat melakukan perencanaan pajak yang rumit, penataan real Anda, atau seseorang proyek waktu. Anda juga dapat memiliki penasihat untuk membuat rencana keuangan komprehensif yang Anda jalankan sendiri (seperti menyewa arsitek untuk mendesain rumah yang Anda bangun). Menurut College for Financial Planning, Anda dapat mengharapkan untuk membayar antara $ 100 dan $ 2.000 untuk rencana keuangan semacam ini (meskipun sekitar 15% dari penasehat mengenakan biaya lebih dari itu). Sekitar 40% dari penasehat tidak menawarkan opsi itu, meskipun, menurut College untuk Perencanaan Keuangan.

Penasihat Berbasis Biaya

Orang sering membingungkan perencana biaya saja dan berbasis biaya. Seperti yang telah disebutkan, perencana bayaran hanya membebankan persentase aset Anda, biaya per jam atau biaya tetap. Perencana berbasis biaya juga mengenakan biaya untuk saran mereka, tetapi terkadang mereka juga mendapatkan pembayaran dari perusahaan yang produknya mereka jual atau rekomendasikan. Menurut College of Financial Planning, sebagian besar penasihat (60%) adalah perencana berbasis biaya; 17% adalah biaya saja; dan sisanya adalah campuran pengikut, komisi saja, atau kombinasi.

Jika Anda menyewa penasihat berbasis biaya, pastikan untuk mengetahui apakah dia mengkreditkan pembayaran tersebut ke biaya Anda. Either way, tahu bahwa menerima pembayaran tersebut dapat menurunkan kemampuan penasihat untuk menempatkan Anda terlebih dahulu.

Satu pemikiran terakhir:

Secara umum, jika Anda mencari seseorang untuk mengambil investasi untuk Anda, broker mungkin adalah jalan untuk pergi. Tetapi jika Anda ingin seseorang bertindak demi kepentingan terbaik Anda, penasihat investasi yang terdaftar adalah taruhan yang baik. Itu bukan berarti bahwa kepentingan RIA sangat sejalan dengan Anda. Mereka memiliki insentif untuk menjauhkan Anda dari menarik atau memindahkan uang Anda dari perusahaan. Lagi pula, semakin sedikit mereka mengelola, semakin sedikit yang mereka hasilkan. Itu bisa memengaruhi saran yang Anda dapatkan ketika Anda bertanya-tanya apakah Anda harus menarik uang dari akun.

Sama seperti penata rambut, dokter dan pengasuh bayi, penasehat bervariasi dalam apa yang mereka tetapkan, dan "termurah" hampir tidak pernah sama dengan "terbaik. " Wawancarai beberapa penasihat sebelum Anda mempercayai seseorang untuk mengelola semua uang yang telah Anda habiskan seumur hidup. Untuk contekan pada proses perekrutan, lihat Penasihat Lapangan Penasihat Keuangan Asosiasi Nasional (NAPFA), di sini.