Bagaimana Bank Menghasilkan Uang di Dunia Modern

Pos tamu ini berasal dari Kyle Psaty dari PerkStreet Financial.

Bagaimana bank menghasilkan uang? Kebanyakan orang tidak pernah memikirkannya. Tanyakan kepada seseorang yang memiliki dan jawabannya kemungkinan akan datang dalam bentuk kalimat sederhana: "Bank menghasilkan uang dengan mengambil uang yang Anda simpan dan pinjamkan kepada orang-orang yang perlu meminjamnya."

Tentu saja ini masuk akal bisnis karena bunga pinjaman biasanya jauh lebih besar daripada bunga bank membayar pelanggan untuk penyetoran. Dengan menahan uang Anda dan membayar Anda sedikit - baik dalam bentuk bunga, uang kembali atau layanan seperti pengecekan gratis - bank mengatur diri mereka sendiri untuk meminjamkan uang Anda pada tingkat yang menguntungkan. Tentu saja, terkadang orang-orang gagal dalam pinjaman, yang menghabiskan uang bank, dan, jujur ​​saja, membuat bank tetap buka sepanjang hari juga membutuhkan uang. Tetapi setelah semua biaya dikeluarkan, bank menyimpan selisih bunga sebagai laba. Bank Anda mungkin menghasilkan uang dari Anda dengan meminjamkan uang yang Anda simpan di dalamnya. Sederhana.

Dalam lanskap perbankan modern, ini hanya sebagian dari cerita …

Saat ini, lembaga keuangan menghasilkan banyak uang dengan mengenakan biaya bank, mengeluarkan kartu debit dan kartu kredit dan menyediakan layanan keuangan lainnya. Sebagian besar bank komersial besar di lanskap saat ini menghasilkan sekitar setengah pendapatan operasional mereka dengan menggunakan layanan Selain daripada pinjaman - melalui penawaran yang lebih kompleks seperti kebijakan asuransi, produk investasi dan seluruh bisnis inti lainnya seperti perbankan investasi.

Beberapa tidak melakukan peminjaman sama sekali. Selain itu, beberapa "bank" bahkan bukan bank menurut definisi. Ambil perusahaan saya, PerkStreet Financial, yang bukan bank, melainkan “un-bank,” artinya kami memiliki mitra perbankan yang menyimpan dana kami untuk kami, menyediakan asuransi FDIC kami. Kami tidak melakukan pinjaman konsumen, tetapi bisnis kami telah bertahan selama dua tahun.

PerkStreet Financial menghasilkan sebagian besar pendapatan kami melalui sesuatu yang disebut “biaya pertukaran”. Ini bukanlah biaya yang dibayar oleh konsumen, tetapi oleh pedagang - ketika pelanggan kami menggesek kartu mereka, kami mendapatkan sedikit uang. Biaya pertukaran telah menjadi bisnis besar di Amerika Serikat karena kartu debit menjadi lebih populer. Seberapa besar? Baru-baru ini, kongres mengeluarkan undang-undang yang membatasi jumlah uang yang dapat dihasilkan bank besar dari biaya pertukaran dan beberapa telah memperkirakan langkah ini akan membebani bank $ 14 miliar dalam pendapatan tahunan. Bahkan dalam perbankan, itu bisnis yang cukup besar.

Tetapi PerkStreet bangga karena berbagi pendapatan interchange kami dengan pelanggan kami. Ketika mereka menggesek kartu debit hadiah mereka, kami menghasilkan uang, ya, dan begitu juga mereka - dalam bentuk uang tunai tak terbatas kembali ke nada 1%, 2% atau bahkan 5% dari pembelian.

Untuk PerkStreet, bisnis perbankan sama sederhananya seperti rekening giro online, banyak ATM gratis, dan kartu debit yang menyelaraskan minat kami dengan kepentingan pelanggan kami. Kami memberikan pelanggan kami banyak sekali untuk menghindari utang dan mereka menggunakan kartu mereka karena mereka senang menjadi mitra dalam bisnis kami. Bagi banyak pesaing kami, bisnis perbankan jauh lebih rumit.

Yang benar adalah, setiap bank di negara ini, dari waktu ke waktu, menjadi sepenuhnya binatangnya sendiri. Semua bank yang Anda pikir masih untung dari memegang uang orang, dan dalam banyak hal, semuanya terlihat sama. Tetapi memilih bank yang tepat untuk Anda seharusnya lebih dari sekadar perbandingan cepat mana yang memiliki ATM terdekat saat ini. Ingat, Anda memilih bank Anda untuk berhasil - Anda benar-benar menggerakkan bisnis bank Anda - dengan uang Anda.

Beri suara dengan bijak dan anak-anak kita dapat menemukan diri mereka dalam situasi ekonomi yang jauh lebih baik daripada saat ini. Siapa tahu, mungkin mereka bahkan akan hidup di dunia di mana perbankan lebih mudah dipahami.