Apa itu Asuransi Jiwa Seutuhnya?

Sesuai dengan namanya, asuransi seumur hidup memberikan perlindungan untuk seluruh hidup Anda. Kebijakan tersebut memberikan manfaat kematian kepada penerima Anda tidak peduli kapan Anda meninggal, apakah itu besok atau dalam 50 tahun.

Seluruh kehidupan adalah jenis asuransi jiwa permanen yang paling terkenal, tetapi itu bukan satu-satunya. Anda juga dapat memilih kehidupan universal atau kehidupan variabel, serta jenis asuransi jiwa lainnya dalam kategori tersebut, termasuk kehidupan universal yang semakin populer yang diindeks.

Namun, sebelum Anda menyelidiki jenis dan fitur asuransi jiwa permanen, tentukan apakah itu tepat untuk situasi Anda. Kebanyakan orang yang membutuhkan asuransi jiwa paling baik dilayani oleh kebijakan jangka panjang.

»LEBIH BANYAK: Definisi asuransi jiwa

Perm vs asuransi jiwa berjangka

Tidak seperti kehidupan permanen, asuransi jiwa berjangka bersifat sementara. Kebijakan Anda mencakup Anda untuk jangka waktu tertentu, seperti lima, 10, 20, atau 30 tahun. Itu memberi manfaat kematian jika Anda mati dalam jangka waktu itu. Jika Anda masih hidup pada akhir semester, ia tidak membayar apa pun.

Tingkat asuransi jiwa berjangka jauh lebih murah daripada asuransi jiwa permanen karena manfaat kematian tidak dijamin dan kebijakan tidak membangun nilai tunai.

Asuransi jiwa utuh dan jenis asuransi jiwa permanen lainnya memiliki komponen investasi. Bagian dari premi Anda masuk ke pot uang - nilai tunai - yang tumbuh perlahan. Setelah nilai tunai telah terbangun, Anda dapat meminjam dari itu atau menyerahkan kebijakan untuk uang tunai.

“Ini adalah uang tunai darurat,” kata Marvin Feldman, presiden dan CEO Life Happens, sebuah kelompok industri asuransi.

Beberapa klien Feldman telah meminjam dari rekening nilai tunai mereka untuk membayar tagihan medis atau membayar uang kuliah anak-anak mereka. Mereka kemudian melunasi pinjaman karena mereka mampu.

Siapa yang butuh asuransi seumur hidup?

Meskipun kehidupan berjangka cukup untuk sebagian besar pembeli asuransi jiwa, asuransi jiwa permanen memenuhi kebutuhan penting bagi orang lain yang membutuhkan asuransi jiwa.

"Kebijakan permanen paling cocok sebagai alat perencanaan perumahan untuk orang yang sangat kaya yang menghadapi situasi pajak, atau untuk niat amal yang canggih," kata perencana keuangan bersertifikat Andy Tilp, presiden Perencanaan Keuangan Lembah Trillium dekat Portland, Oregon.

Pajak negara federal hanya berlaku untuk perkebunan senilai lebih dari $ 5,43 juta per orang dan $ 10,86 juta per pasangan yang menikah pada 2015. Ambang batas berubah setiap tahun, tergantung pada tingkat inflasi. Kebanyakan perkebunan terlalu kecil untuk dipengaruhi pajak federal.

Tetapi jika Anda berada di antara orang Amerika dengan tanah seluas itu, polis asuransi jiwa permanen dapat membantu ahli waris Anda membayar pajak properti. Kalau tidak, mereka mungkin harus menjual sebagian dari harta warisan - seperti harta berharga yang sudah ada di keluarga selama beberapa generasi, atau sebagian dari bisnis - untuk membayar Paman Sam. Atau bisa juga berarti menjual rumah di pasar yang tertekan untuk memenuhi tenggat waktu pajak, daripada menunggu sampai kondisi pasar membaik.

Asuransi jiwa permanen mungkin juga merupakan ide yang baik jika Anda perlu meninggalkan sejumlah besar uang untuk ketergantungan seumur hidup - misalnya, asuransi jiwa untuk orang tua anak-anak dengan kebutuhan khusus.

Akhirnya, beberapa orang memilih asuransi jiwa permanen sehingga mereka dapat meninggalkan warisan, baik kepada anggota keluarga atau untuk beramal.

Pilihan Anda untuk asuransi jiwa permanen

Inilah jenis utama kehidupan permanen dan bagaimana mereka bekerja:

• Asuransi jiwa utuh: Asuransi jiwa utuh adalah jenis kehidupan permanen yang paling mudah. Semuanya dijamin. Premi Anda tetap sama selama Anda hidup, manfaat kematian Anda dijamin, dan akun nilai tunai Anda tumbuh pada tingkat yang dijamin. Sebagai hasil dari jaminan, seluruh kehidupan biasanya lebih mahal daripada jenis asuransi jiwa permanen lainnya.
• Asuransi jiwa universal: Fleksibilitas adalah titik penjualan utama kehidupan universal. Anda dapat mengubah pembayaran premi Anda, dan selama Anda memenuhi jumlah minimum, manfaat kematian Anda tetap sama. Anda dapat memilih untuk membayar lebih dalam premi jika Anda ingin membangun akun nilai tunai, atau Anda dapat membayar lebih sedikit jika Anda lebih memilih untuk hanya menjaga perlindungan asuransi. Kebijakan universal cenderung lebih murah daripada kebijakan seumur hidup, tetapi Anda tidak mendapatkan kepastian yang Anda dapatkan dari seluruh kehidupan, kata Feldman.
• Asuransi jiwa universal terindeks: Jenis kebijakan ini memungkinkan Anda mengikat perolehan bunga di akun nilai tunai Anda ke indeks pasar saham, seperti S & P 500. Jika indeks naik, maka nilai tunai naik, meskipun ada batas. Investor mungkin juga dijamin pertumbuhannya - atau setidaknya mereka tidak akan kehilangan uang - jika pasar turun. Kehidupan universal yang terindeks semakin populer, tetapi ini adalah produk yang rumit dan tidak untuk semua orang.
• Asuransi jiwa bervariasi: Variabel kebijakan kehidupan memungkinkan Anda memutuskan bagaimana bagian dari nilai tunai Anda diinvestasikan. Anda mengalokasikan uang ke sub-akun, yang termasuk saham dan obligasi. Variabel kehidupan mungkin menjadi pilihan yang menarik jika Anda ingin memaksimalkan nilai tunai dan memiliki waktu dan keahlian untuk memilih dan melacak investasi, kata Feldman.

Contoh rate: Hidup universal dan asuransi seumur hidup

Kami melihat tingkat sampel untuk kehidupan universal dan kebijakan seumur hidup. Seperti yang Anda lihat, jaminan dalam asuransi seumur hidup meningkatkan biayanya.

Contoh premi tahunan untuk orang yang tidak merokok berusia 30 tahun yang sehat
Produk	Men	Perempuan
$ 500.000 kebijakan kehidupan universal, premi tingkat hingga usia 120+	$2,031	$1,711
$ 500.000 asuransi seumur hidup	$4,978	$4,385

Sumber: Penelitian Investmentmatome, Juni 2015

Bicaralah dengan penasihat keuangan jika Anda berpikir Anda membutuhkan polis asuransi jiwa permanen. Ini adalah produk yang rumit, jadi ada baiknya Anda mendapatkan saran. Pastikan Anda memahami ilustrasi kebijakan yang disediakan oleh agen; dokumen ini menjelaskan cara kerja kebijakan Anda dan bagaimana kinerja akun nilai tunai. Dapatkan pendapat kedua jika Anda tidak yakin.

Barbara Marquand adalah staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @barbaramarquand .