3 Keputusan Keuangan Terbesar yang Akan Anda Lakukan

Keputusan keuangan Anda yang paling penting tidak melibatkan saham mana yang Anda pilih atau bagaimana kinerja 401 (k) Anda. Pilihan uang terbesar Anda melibatkan seberapa banyak pendidikan yang Anda dapatkan, apakah Anda menikah dan menikah, dan apakah Anda membeli rumah.

Banyak faktor lain yang memengaruhi kesuksesan Anda, tentu saja, dan banyak di luar kendali Anda. Orang yang lebih tua cenderung lebih kaya daripada orang yang lebih muda. Rumah tangga AS Putih, rata-rata, memiliki banyak kali kekayaan rumah tangga hitam atau Hispanik. Mereka yang lahir di bagian atas atau bawah strata ekonomi biasanya tinggal di sana.

Namun, keputusan keuangan yang Anda buat tentang ketiga aspek kunci dalam hidup Anda dapat berdampak besar pada apakah Anda mampu membangun stabilitas keuangan.

Berapa banyak pendidikan yang Anda dapatkan

Orang dengan pendidikan yang lebih tinggi cenderung menghasilkan lebih banyak uang dan mengumpulkan lebih banyak kekayaan. Kesenjangan antara orang Amerika yang paling berpendidikan dan orang lain telah melebar dalam beberapa tahun terakhir.

Pendapatan tahunan rata-rata untuk keluarga yang dipimpin oleh orang yang berusia 40 tahun ke atas - ketika sebagian besar telah menyelesaikan pendidikan mereka - umumnya menurun dari 1989 hingga 2013, menurut sebuah studi oleh ekonom di Federal Reserve Bank of St. Louis. Pengecualian adalah untuk orang dengan gelar sarjana atau profesional, yang pendapatan mediannya saat itu tumbuh 4% menjadi $ 116.265. Angka-angka ini disesuaikan dengan inflasi.

Perubahan kekayaan bahkan lebih dramatis dalam periode 24 tahun itu. Pada tahun 2013, nilai bersih median:

• Melonjak 45% menjadi $ 689,100 bagi mereka dengan gelar sarjana atau profesional
• Naik 3% menjadi $ 273,488 untuk mereka yang memiliki gelar dua atau empat tahun
• Turun 36% menjadi $ 95.072 bagi mereka dengan ijazah SMA
• Jatuh 44% menjadi $ 37.766 bagi mereka yang tidak menyelesaikan sekolah menengah

Tidak setiap gelar terbayar dalam pendapatan yang lebih tinggi, dan beberapa pekerjaan dengan bayaran tinggi tidak memerlukan gelar lanjutan. Jika Anda mempertimbangkan untuk mendapatkan pendidikan lebih banyak, Departemen Tenaga Kerja AS memiliki informasi yang bermanfaat, termasuk gelar master mana yang paling berhasil, program sertifikat yang mengarah pada pekerjaan dan data yang baik pada pekerjaan yang tumbuh paling cepat.

»LEBIH BANYAK: 47 Pekerjaan dengan Bayaran Tertinggi di AS pada tahun 2017

Apakah Anda menikah (dan tetap menikah)

Orang-orang yang menikah dan tidak bercerai memiliki sekitar dua kali lipat kekayaan bersih rekan-rekan mereka yang tidak pernah menikah, menurut Jay Zagorsky, seorang ekonom dan ilmuwan penelitian di Ohio State University, yang mempelajari pola keuangan ribuan orang dewasa yang lahir dari tahun 1957 hingga 1964. Itu berarti pasangan yang sudah menikah biasanya memiliki sekitar empat kali kekayaan rumah tangga yang dikepalai oleh orang lajang. Kekayaan orang tunggal biasanya meningkat perlahan seiring waktu, sedangkan pasangan biasanya berduri setelah menikah.

Zagorsky mengatakan menikah “adalah cara yang bagus untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda,” tetapi memperingatkan agar tidak terikat dengan satu-satunya ide untuk menjadi kaya.

"Jika Anda memutuskan Anda melakukan kesalahan, perceraian akan menghancurkan kekayaan Anda," katanya.

Kekayaan bersih orang-orang yang bercerai mulai menurun empat tahun sebelum perpecahan, penelitian Zagorsky yang diterbitkan pada tahun 2005 ditemukan. Sepuluh tahun kemudian, pria dan wanita yang bercerai masih lebih buruk secara finansial daripada yang belum pernah menikah. (Lihat “Bagaimana Memperbaiki Keuangan Anda dalam Perceraian.”)

Apakah Anda memiliki rumah

Keputusan yang dapat memiliki dampak terbesar pada kekayaan Anda adalah apakah Anda membeli rumah - dan bertahanlah.

Kesenjangan kekayaan antara pemilik rumah dan penyewa sangat besar. Nilai bersih rata-rata pemilik rumah negara pada tahun 2013 adalah $ 195.400, dibandingkan dengan $ 5.400 untuk mereka yang tidak memilikinya, menurut survei Federal Reserve Board. Meningkatnya nilai-nilai rumah dapat membangun kekayaan, tentu saja, tetapi juga aspek penghematan yang dipaksakan untuk memiliki rumah.

»LEBIH BANYAK: Berapa Banyak Rumah yang Bisa Saya Bayar?

Mengumpulkan uang muka dan membayar hipotek akan meningkatkan ekuitas pemilik rumah - dan juga kekayaan mereka. Penyewa dapat membangun kekayaan yang sama, atau bahkan lebih, jika mereka berinvestasi di pasar saham yang setara dengan uang muka ditambah tabungan dari menyewa daripada memiliki. Sedikit yang melakukannya.

Hubungan antara kepemilikan rumah dan kekayaan tetap benar bahkan di tahun-tahun sekitarnya krisis hipotek, yang menghapus triliunan dolar dalam ekuitas rumah dan menyebabkan lebih dari 4 juta orang Amerika kehilangan rumah mereka, para peneliti untuk Pusat Studi Bersama untuk Studi Perumahan Universitas Harvard menemukan. Kepemilikan rumah menghasilkan kekayaan yang agak kurang bagi keluarga minoritas dan berpenghasilan rendah, tetapi “keuntungan rata-rata masih positif dan substansial,” tulis mereka.

Tidak seperti pernikahan, kepemilikan rumah biasanya tidak membuat orang menjadi lebih buruk jika tidak dapat dipertahankan, para peneliti menemukan. Mereka yang kembali untuk menyewa - karena, katakanlah, mereka kehilangan rumah karena penyitaan - pada umumnya dibiarkan dengan jumlah kekayaan yang sama seperti yang mereka miliki sebelum membeli rumah.

Tentu saja, apa pun yang benar-benar nyata tidak selalu berarti itu akan berlaku untuk Anda. Bahkan jika Anda seorang penyewa yang diceraikan tanpa gelar, Anda dapat membangun kekayaan jika Anda memantau pengeluaran, menabung secara teratur, dan berinvestasi untuk masa depan. Peluang mungkin bertentangan dengan Anda, tetapi Anda bisa mengalahkan mereka.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.

Wawasan tentang keputusan keuangan terbesar Anda:

• Panduan Investmentmatome untuk membangun karier
• Lindungi keuangan Anda selama perceraian
• Menyewa vs. memiliki, negara bagian demi negara

Diperbarui 6 Maret 2018.