Cara Membeli Rumah yang Belum Dibangun

Trisha dan Dennis Rawlings, pasangan di awal usia 30-an, pindah ke pinggiran kota Chicago dan meninggalkan rumah pertama mereka yang berusia 60 tahun di daerah St. Louis di belakang.

"Kami melihat berpotensi membeli rumah," kata Trisha. Tetapi di daerah di mana mereka ingin tinggal, pilihan dalam anggaran mereka terbatas untuk membeli rumah yang lebih tua atau membangun yang baru.

Pasangan ini menyukai fitur-fitur modern, lingkungan konstruksi baru dengan kolam renang, klub dan walkability yang sangat baik. Dan mengambil pinjaman konstruksi dan membangun rumah berarti mereka akan menghindari pemeliharaan berkelanjutan yang datang dengan rumah yang lebih tua.

Dengan pasokan rumah yang ada tersedia untuk membeli di "semua waktu rendah" nasional, menurut National Association of Realtors, pembeli rumah seperti Rawlingses dan lain-lain - termasuk pembeli yang lebih muda - sedang melihat opsi lain yang termasuk membangun rumah. Berikut cara memulai jika Anda memutuskan untuk membangun rumah.

»LEBIH BANYAK: Berapa banyak rumah yang Anda mampu?

Mencari pinjaman konstruksi

"Semuanya dimulai dengan kemampuan Anda untuk dibiayai dan jenis anggaran apa yang dapat Anda bentuk dari sana," kata Dan Moralez, wakil presiden regional untuk Northpointe Bank di Holland, Michigan. "Anda tidak ingin dijual sesuatu oleh seseorang dan kemudian hal berikutnya yang Anda temukan adalah Anda tidak memenuhi syarat."

Tetapi tidak semua bankir hipotek atau broker menawarkan pinjaman konstruksi.

"Kebanyakan orang hipotek akan menjalani seluruh karier mereka tanpa pernah melakukannya," kata Jerry Thomas, seorang petugas pinjaman hipotek di Farmington Hills, Michigan. "Kelompok besar lainnya (pemberi pinjaman) akan melakukan satu dan kemudian bersumpah mereka tidak akan pernah melakukan yang lain lagi."

Tidak ada cara mudah untuk menemukan pemberi pinjaman konstruksi. Mintalah referensi dari teman dan keluarga. Pembangun sering memiliki pemberi pinjaman yang mereka rekomendasikan.

»LEBIH BANYAK: Dapatkan skor kredit gratis Anda

Mengunci di tanah

Mendapatkan tempat untuk membangun rumah adalah bagian utama dari proses pembangunan rumah.

"Anda tidak harus memiliki banyak hal gratis dan jelas," kata Moralez. Namun, setiap ekuitas yang Anda miliki di tanah dapat diterapkan untuk pembayaran uang muka dan biaya penutupan.

Moralez mengatakan dia memiliki klien yang ingin "mengunci selembar tanah" sehingga mereka dapat membangunnya dalam setahun atau lebih. Sayangnya, katanya, jumlah pemberi pinjaman yang membiayai lahan kosong secara signifikan lebih kecil daripada jumlah pemberi pinjaman yang akan melakukan pinjaman konstruksi.

Pembeli yang berencana untuk membiayai biaya tanah dan konstruksi rumah secara bersamaan akan perlu mengingat hal ini ketika mencari pemberi pinjaman.

Kualifikasi dan uang muka

Lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konstruksi daripada untuk pembelian hipotek khusus, kata Moralez dan Thomas. Itu karena bank mengambil risiko ekstra selama fase pembangunan, karena tidak ada aset untuk mengamankan hipotek.

Pembayaran uang muka tipikal sekitar 10%. Administrasi Perumahan Federal, Urusan Veteran dan program hipotek Departemen Pertanian AS kembali pinjaman konstruksi dan dapat memungkinkan keringanan kredit, bersama dengan pembayaran rendah atau tidak ada uang muka.

“Jika Anda dapat menurunkan 20% dan Anda memiliki skor kredit 720 atau lebih baik, Anda tahu Anda cukup banyak memenuhi syarat untuk program semua orang,” kata Thomas.

»LEBIH BANYAK: Pemberi pinjaman terbaik untuk pinjaman FHA

Menggunakan pembangun atau DIY

Ada dua jenis pembangun: pembangun khusus dan "pembangun produksi," yang membangun volume tinggi rumah serupa dan bekerja untuk efisiensi maksimum. Jika rencana rumah Anda mencakup banyak fitur khusus atau unik, cari pembangun kustom, karena mereka mengkhususkan diri dalam membangun untuk memenuhi harapan klien, kata Moralez.

Ingin membangun rumah sendiri?

“Semakin sering, kami mengatakan tidak,” kata Moralez. "Kebanyakan pemberi pinjaman tidak akan melakukan proyek pembangunan diri." Dia mengatakan beberapa pengecualian pergi ke peminjam dengan pengalaman perdagangan yang relevan.

Moralez mengatakan para peminjam yang berpikir bahwa mereka dapat menghemat uang yang mengontrak pekerjaan itu sendiri mungkin akan kecewa. Dengan industri perumahan yang menghadapi kekurangan tenaga kerja terampil, Anda mungkin akan membayar lebih untuk pekerja daripada kontraktor bervolume tinggi.

Juga, pinjaman konstruksi untuk proyek do-it-yourself biasanya membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi dan pembayaran uang muka yang lebih besar. Persyaratan dan kualifikasi bervariasi oleh pemberi pinjaman.

Tetap dalam anggaran

Biaya overruns adalah bahaya terbesar yang bisa Anda hadapi ketika membangun rumah, kata Moralez. Tawaran pembangun menetapkan tunjangan biaya untuk perlengkapan pencahayaan, lantai, countertop, dan fitur utama lainnya. Peningkatan di sini atau di sana dapat menurunkan anggaran, dan Anda harus membuat perbedaan dalam uang tunai, katanya.

Teliti biaya bahan yang dimuka untuk membantu menghindari modifikasi yang signifikan dan mahal di sepanjang jalan.

Lebih dari Investmentmatome

• Hitung pembayaran hipotek Anda
• Bandingkan tarif hipotek
• Pemberi pinjaman terbaik untuk pinjaman VA

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.