Kelayakan dan Alternatif Asuransi Kesehatan COBRA

Dana Proteksi Diri: BPJS Kesehatan vs Asuransi

Daftar Isi:

Di artikel ini:
Siapa yang memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA
Bagaimana COBRA bekerja
Tenggat waktu asuransi kesehatan COBRA
Alternatif untuk COBRA
Memilih antara COBRA dan rencana baru

Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan yang Anda atau pasangan Anda miliki melalui suatu pekerjaan, Anda akan ingin dengan cepat melihat opsi untuk membeli rencana kesehatan lain. Itu karena asuransi kesehatan diperlukan untuk hampir semua orang Amerika. Salah satu pilihan adalah membeli rencana dari pasar asuransi kesehatan yang didirikan di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau.

Pilihan lain adalah melanjutkan dengan rencana asuransi kesehatan tempat kerja yang sama, yang dimungkinkan karena undang-undang yang disebut Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi, lebih dikenal sebagai COBRA. Undang-undang federal ini mengharuskan sebagian besar pemberi kerja untuk menawarkan cakupan yang diperpanjang sementara dalam keadaan tertentu, seperti ketika Anda kehilangan pekerjaan atau berhenti, ketika Anda menceraikan pasangan yang membawa asuransi, atau ketika pasangan itu meninggal.

Di artikel ini:

Siapa yang berhak untuk COBRA

Bagaimana COBRA bekerja

Tenggat waktu COBRA

Alternatif untuk COBRA

Memilih antara COBRA dan rencana kesehatan baru

Siapa yang memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA

Banyak majikan membayar sebagian dari premi asuransi kesehatan pekerja sebagai manfaat bagi karyawan. Pada 2015, biaya asuransi kesehatan yang disediakan pemberi kerja adalah $ 6.251 per tahun untuk seorang individu dan $ 17.545 untuk sebuah keluarga rata-rata, menurut Kaiser Family Foundation. Rata-rata, pekerja membayar 18% dari premi individu dan 29% dari premi keluarga, dengan majikan mengambil sisanya.

Tetapi mantan majikan Anda tidak membayar satu sen pun untuk premi COBRA Anda. Jika Anda memilih asuransi kesehatan COBRA, Anda dapat dikenakan biaya penuh dari rencana tersebut, ditambah biaya administrasi 2%.

Sebagian besar perusahaan tidak punya pilihan selain mematuhi COBRA, jadi jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda kemungkinan memenuhi syarat. Jika tempat kerja Anda menyediakan asuransi kesehatan dan mempekerjakan lebih dari 20 pekerja penuh waktu, rencana Anda mungkin harus mengikuti peraturan COBRA. Namun, pegawai pemerintah federal dan beberapa organisasi berbasis gereja adalah pengecualian, menurut Departemen Tenaga Kerja AS.

Usaha yang sangat kecil, mereka yang memiliki 20 pekerja atau kurang, juga dibebaskan dari keharusan memberikan asuransi kesehatan COBRA setelah seorang karyawan meninggalkan pekerjaan. Meskipun pemerintah federal tidak mengharuskan usaha kecil untuk menawarkan COBRA, beberapa negara bagian mewajibkannya dengan apa yang dikenal sebagai undang-undang "mini COBRA".


Kelayakan asuransi kesehatan COBRA
Jika Anda memiliki asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan dan:	Anda dan keluarga Anda dapat membeli asuransi kesehatan COBRA untuk:
Anda berhenti atau diberhentikan karena alasan apa pun selain "pelanggaran berat."	18 bulan
Jam mingguan Anda berkurang dan Anda menjadi karyawan paruh waktu, kehilangan perlindungan kesehatan.	18 bulan
Anda dinonaktifkan dan berhenti, diakhiri, atau jam Anda dikurangi.	29 bulan
	Pasangan dan / atau tanggungan Anda dapat membeli asuransi kesehatan COBRA untuk:
Anda mendaftar di Medicare.	36 bulan
Anda berhak atas Medicare kurang dari 18 bulan sebelum kehilangan pekerjaan Anda atau mengurangi jam kerja.	36 bulan sejak saat Medicare memenuhi syarat.
Anda bercerai atau secara hukum terpisah.	36 bulan
Mati kau.	36 bulan
	Anak Anda dapat membeli asuransi kesehatan COBRA untuk:
Anak Anda berusia 26 tahun, kehilangan status ketergantungan.	36 bulan

Bagaimana COBRA bekerja

Administrator rencana kesehatan Anda diharuskan memberi tahu Anda tentang opsi COBRA Anda dalam 14 hari sejak kualifikasi Anda. Anda kemudian memiliki waktu 60 hari untuk mendaftar asuransi COBRA atau menolaknya, dan bahkan jika awalnya Anda menolak, Anda dapat berubah pikiran dalam jangka waktu itu. Jika selama 60 hari Anda membutuhkan perawatan medis dan belum memilih COBRA, Anda masih dapat memilih dan mengajukan klaim ke firma asuransi Anda. Anda memiliki 45 hari dari saat Anda mendaftar untuk membayar premi pertama Anda.

Jika Anda dinonaktifkan, Anda dapat memenuhi syarat untuk perpanjangan COBRA selama 11 bulan setelah kedaluwarsa. Selama 11 bulan tersebut, premi COBRA Anda bisa mencapai 150% dari premi perusahaan.

Tenggat waktu asuransi kesehatan COBRA

14 hari Waktu majikan Anda harus memberi tahu Anda tentang hak COBRA.

45 hari Saat Anda harus membayar premi pertama Anda setelah Anda memilih COBRA.

60 hari Jumlah waktu Anda harus menolak atau mendaftar untuk COBRA, atau pilihlah rencana lain.

3 bulan Jumlah waktu Anda dapat pergi tanpa asuransi kesehatan sebelum Anda harus membayar penalti Obamacare.

Alternatif untuk COBRA

Kehilangan asuransi kesehatan karena perubahan dalam pekerjaan adalah peristiwa hidup yang memenuhi syarat di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Itu berarti bahwa alih-alih mengambil COBRA, Anda dapat mendaftar untuk rencana asuransi kesehatan individu baru di luar pendaftaran terbuka. Hal ini benar bahkan jika Anda adalah pasangan atau anak dari karyawan yang kehilangan cakupan, atau jika Anda kehilangan asuransi karena Anda berusia 26 tahun.

Berikut adalah pilihan lain Anda untuk asuransi kesehatan ketika Anda memenuhi syarat untuk COBRA:

Belilah cakupan pemberi kerja lain jika Anda mendapatkan pekerjaan baru dengan manfaat kesehatan, atau jika majikan pasangan Anda menawarkan rencana yang dapat Anda pindahkan. Tanyakan kepada administrator manfaat paket untuk mengetahui dengan pasti.

Pilih paket Act Affordable Care Act di Healthcare.gov atau pasar asuransi kesehatan negara Anda.

Beli rencana kesehatan pribadi melalui broker asuransi atau langsung dari perusahaan asuransi.

Pergi ke Medicaid jika Anda sekarang memiliki penghasilan sedikit atau tidak sama sekali.

Ingatlah peraturan ini tentang COBRA, pendaftaran terbuka, dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau:

Apakah Anda memilih asuransi kesehatan COBRA atau rencana lain, Anda memiliki 60 hari dari penghentian kerja atau hilangnya cakupan Anda untuk mendaftar.

Jika Anda melewatkan jendela pendaftaran khusus, Anda harus menunggu pendaftaran terbuka untuk membeli paket baru, kecuali Anda atau pasangan Anda mendapat pekerjaan yang menawarkan asuransi kesehatan.

Jika pendaftaran terbuka lebih dari tiga bulan dari tanggal Anda kehilangan cakupan kesehatan majikan Anda, dan Anda tidak memilih COBRA atau mendaftar ke program lain, Anda harus membayar denda pajak karena tidak memiliki asuransi kesehatan.

Selama pendaftaran terbuka, Anda dapat memilih keluar dari asuransi kesehatan COBRA Anda dan memilih rencana baru, bahkan jika itu sebelum cakupan COBRA Anda habis.

Memilih antara COBRA dan rencana baru

Memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA tidak berarti Anda harus menerimanya, atau bahwa Anda seharusnya. Satu alasan bagus untuk menolak COBRA adalah jika Anda tidak mampu membayar biaya bulanan: Cakupan Anda akan dibatalkan jika Anda tidak membayar premi, titik.

Rencana Tindakan Perawatan yang Terjangkau atau rencana kerja pasangan dapat menjadi taruhan terbaik Anda untuk premi yang terjangkau. Anda bisa mendapatkan subsidi pajak untuk menurunkan premi hanya dengan menggunakan pertukaran ACA negara Anda.

Di sisi lain, COBRA mungkin bernilai biaya bulanan yang sedikit lebih tinggi.

“Jika Anda hanya melihat premium, COBRA tidak selalu masuk akal,” kata Emily Bremer, juru bicara untuk Asosiasi Nasional untuk Penjamin Kesehatan. Tapi ketika Anda mulai melihat apa yang bisa mengubah biaya rencana di pertengahan tahun, COBRA mungkin lebih hemat biaya, kata Bremer. Rencana perusahaan sering memiliki biaya yang lebih rendah daripada rencana individu.

Perubahan pertengahan tahun bisa mahal jika Anda memiliki kondisi kronis, membutuhkan resep mahal, atau membutuhkan banyak layanan kesehatan. Misalnya, Anda mungkin ingin melanjutkan rencana perusahaan Anda di bawah COBRA jika:

Anda telah memenuhi jumlah yang dapat dikurangkan atau sudah habis tahun ini.

Anda harus beralih ke rencana dengan deductible yang lebih tinggi secara signifikan dan mulai dari yang persegi dengan membayar ke deductible.

Obat mahal yang Anda butuhkan tidak tercakup dalam rencana lain.

Sedikit perbedaan yang diketahui antara rencana kelompok pengusaha dan rencana kesehatan perorangan adalah jaringan penyedia: Rencana pemberi kerja biasanya menawarkan akses nasional ke jaringan dokter yang luas. Masing-masing paket yang Anda beli di pasar atau langsung dari perusahaan asuransi hanya dapat menyertakan dokter lokal, kata Bremer, sehingga Anda harus tetap berada di area terdekat Anda untuk perawatan kesehatan agar dapat membayar. Jika Anda meninggalkan daerah Anda dan memerlukan layanan medis, mungkin tidak ada dokter atau rumah sakit jaringan, jadi Anda harus membayar harga penuh. Ini mungkin menjadi masalah jika:

Anda sering bepergian.

Anda telah menumbuhkan anak-anak pada rencana yang tinggal jauh dari rumah.

Anda membagi waktu Anda antara dua tempat tinggal.

"Semuanya bermuara pada matematika," kata Bremer. “Ada lebih banyak keputusan seperti ini daripada premi.”

Lacie Glover adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Diperbarui 8 September 2016.