Alat Hak Tanggungan Badan AS Dapat Membantu Anda Menyimpan

Alat baru yang diluncurkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen A.S. berjanji untuk membantu Anda menjadi lebih cerdas tentang tarif hipotek yang ditawarkan di wilayah Anda.

Alat Pemeriksa Pemeringkat biro iklan adalah bagian dari prakarsa “Tahu Sebelum Anda Berutang” bernama Kepemilikan Rumah, yang dirancang untuk membantu memberdayakan konsumen untuk mengendalikan proses hipotek. Anda dapat menggunakan Pemeriksa Tarif untuk mengukur tingkat hipotek yang tersedia dari pemberi pinjaman di negara bagian manapun untuk berbagai jenis pinjaman dan untuk peminjam dengan skor kredit dan paket pembayaran uang muka yang berbeda.

Hampir setengah dari semua pembeli rumah hanya mempertimbangkan pemberi pinjaman tunggal atau broker ketika mencari untuk membiayai hipotek. Tapi tidak berbelanja di sekitar adalah selang yang dapat merugikan Anda ribuan dolar dalam bunga ekstra, menurut biro. Sebagian besar konsumen memfokuskan upaya mereka untuk menentukan kebutuhan perumahan mereka, dari lokasi hingga ukuran luas dan fitur lainnya, tetapi jangan terlalu peduli ketika mempertimbangkan opsi hipotek, menurut Richard Cordray, direktur agensi. Itu bisa menjadi pengawasan yang mahal.

“Konsumen menghabiskan banyak waktu untuk melihat lingkungan yang berbeda dan di rumah yang berbeda untuk dijual,” kata Cordray dalam sebuah pidato di Brookings Institution. “Hal yang sama harus berlaku untuk memilih di antara pinjaman hipotek yang mungkin. Ketika Anda menghabiskan banyak uang, Anda benar-benar bertaruh rumah pada pilihan yang Anda buat, dan itu bisa sangat bermanfaat untuk berbelanja. ”

Memberdayakan pembeli rumah

Pemeriksa Peringkat dan alat-alat lain datang sebagai tanggapan atas temuan dalam Survei Peminjam Hipotek biro nasional, yang dilakukan dengan Badan Keuangan Perumahan Federal. Penelitian menunjukkan bahwa konsumen sering mendapatkan sebagian besar informasi mereka tentang hipotek dari pemberi pinjaman atau broker mereka daripada dari sumber yang kurang bias. Juga, ketika konsumen mendapatkan kepercayaan lebih besar tentang proses pembelian, penelitian menunjukkan bahwa mereka menjadi lebih cenderung berbelanja untuk hipotek.

Pemeriksa Kurs memberi Anda akses ke informasi yang diberikan oleh pemberi pinjaman dalam format anonim, sehingga Anda dapat melihat tarif apa yang ditawarkan di negara Anda. Yang harus Anda ketahui hanyalah skor kredit Anda, jumlah yang ingin Anda pinjam, dan biaya rumah yang ingin Anda beli. Alat tersebut kemudian menggunakan masukan Anda dan memasukkan informasi dari lembar tarif internal pemberi pinjaman untuk menghitung tingkat apa yang dapat Anda terima. Agensi telah menyediakan versi alat yang berfungsi, tetapi masih dalam versi beta, yang berarti masih terus dikembangkan dan dapat berubah sebagai hasilnya.

Tidak seperti alat serupa, kata Cordray, Pemeriksa Tarif memberi pengguna tingkat yang diproyeksikan yang disesuaikan dengan masukan mereka daripada menyajikan kutipan yang mengasumsikan skor kredit tinggi dan pembayaran uang muka besar. Apa yang dilakukan oleh pemeriksa adalah bahwa pengguna ingin membeli rumah keluarga tunggal sebagai tempat tinggal utama. Tarif juga menganggap Anda ingin mengurangi biaya penutupan dengan mengambil apa yang diketahui sebagai setengah dari poin negatif, atau Anda ingin memotong suku bunga pinjaman dengan membayar setengah poin. Ini juga mengasumsikan Anda memiliki kunci tingkat 60-hari.

Variasi yang luas

Karena suku bunga dapat bervariasi lebih dari setengah persentase poin antara pemberi pinjaman untuk hipotek konvensional di rumah yang sama untuk pembeli yang sama, memiliki cara untuk melihat kisaran apa yang tersedia dapat berarti menghemat puluhan ribu dolar selama masa pinjaman. Sebagai contoh, Cordray mengutip pinjaman 30 tahun, pinjaman tetap sebesar $ 200.000 kepada peminjam dengan kredit yang baik, yang menurunkan 20%. Dengan tingkat bunga 4% daripada 4,5%, dia akan menghemat $ 3.500 dalam lima tahun pertama. Lebih dari tiga dekade, penghematan bunga akan mencapai $ 21.000.

Alat Pemeriksa Tarif mungkin terbukti bermanfaat bagi konsumen, kata Casey Fleming, penulis “Panduan Pinjaman: Bagaimana Mendapatkan Hipotek Terbaik.” Tapi, katanya, untuk akurasi yang sebenarnya, itu masih terlalu luas.

"Ini berguna sebagai titik perbandingan kasar, tetapi itu tidak dapat menjelaskan lusinan faktor yang dapat memengaruhi tingkat dan biaya Anda, termasuk beberapa yang sangat mendasar," kata Fleming.

Ini bisa termasuk status kepegawaian dan jenis rumah yang Anda rencanakan untuk dibeli.

Wawasan terbatas

Meskipun upaya yang baik, alat biro juga tidak memperhitungkan hal-hal lain yang dapat memengaruhi tingkat peminjam yang mungkin ditawarkan, kata Joe Parsons, petugas pinjaman senior di broker hipotek PFS Funding di Dublin, California. Dia mengidentifikasi faktor-faktor yang dikecualikan seperti apakah pinjaman akan untuk pembelian atau untuk membiayai kembali hipotek yang ada, atau jika peminjam memiliki escrow, atau menyita akun, biasanya digunakan untuk mengumpulkan pajak properti dan pembayaran asuransi. Elemen tambahan yang tidak ditunjukkan oleh Pemeriksa Tarif - demi kepraktisan - adalah biaya dan biaya yang bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke yang berikutnya.

Alat Pemeriksa Tarif dapat menjadi masalah bagi pengguna yang hanya melihat tarif terendah yang ditampilkan dalam hasil pencarian, kata Chris Crandall, pejabat senior pinjaman di Pendanaan Amerika Baru, bank hipotek di Beverly Hills, California.

“Kurang dari 1% dari orang-orang akan memenuhi syarat untuk tingkat terendah. Sebagian besar akan jatuh di antara yang rendah dan tinggi, "kata Crandall.

Tapi, katanya, situs ini memberikan informasi tingkat yang cukup akurat. Anda hanya perlu mengingat cara terbaik untuk menggunakannya: sebagai panduan untuk berbagai kemungkinan tarif yang mungkin tersedia bagi Anda untuk pembiayaan yang Anda inginkan.Anda masih harus berbelanja untuk mendapatkannya.

Gambar melalui iStock.