Berkontribusi untuk Rencana Pensiun Pekerjaan Anda: Waktu ada di Sisi Anda

Oleh Laura Tanner, PhD, CFP

Pelajari lebih lanjut tentang Laura di Situs kami, Minta Penasihat

Seberapa banyak Anda harus berkontribusi pada rencana 401 (k) Anda? Apakah Anda kewalahan oleh pilihan investasi untuk rencana pensiun Anda? Pertanyaan-pertanyaan ini bisa melumpuhkan. Untuk mengutip filsuf Perancis Voltaire, "Yang sempurna adalah musuh yang baik". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Semakin cepat Anda mulai berkontribusi, semakin banyak waktu uang Anda harus tumbuh. Penting untuk terus melakukannya.

Penurunan Pensiun

Ada suatu masa ketika Anda bekerja selama tiga puluh tahun untuk perusahaan yang sama, dan kemudian menerima pensiun pada saat pensiun dengan jaminan penghasilan seumur hidup. Rencana pensiun sektor swasta pertama (yaitu nonpemerintah) didirikan pada tahun 1875 oleh American Express Company, yang pada waktu itu mengkhususkan diri dalam pengiriman barang. Hari-hari ini, hanya 14% dari karyawan di perusahaan sektor swasta yang terdaftar dalam program pensiun (juga dikenal sebagai rencana manfaat pasti (DB)). Keindahan dari rencana ini, dari perspektif karyawan, adalah bahwa ada jaminan penghasilan pensiun berdasarkan lama kerja dan gaji. Perusahaan mengasumsikan risiko investasi. Selain itu, para manajer program pensiun bekerja dengan aktuaris untuk memodelkan umur panjang karyawan, sehingga perusahaan dapat mengantisipasi pembayaran total per karyawan dan dana earmark untuk program pensiunnya. Ada sejumlah alasan pensiun pensiun secara bertahap di perusahaan, termasuk volatilitas di pasar saham, peningkatan umur panjang karyawan, dan tentu saja, dorongan perusahaan untuk mendapatkan keuntungan.

Rise of 401 (k) Rencana

Pada tahun 1978, undang-undang diberlakukan yang memungkinkan karyawan untuk menyumbangkan uang sebelum pajak ke rencana 401 (k), dengan kemungkinan kecocokan majikan (dikenal sebagai rencana kontribusi pasti (DC)). Artinya, Anda mengasumsikan peran yang sebelumnya diambil oleh manajer program pensiun. Anda harus memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi dan bagaimana menginvestasikan dana tersebut (dalam pilihan yang ditawarkan oleh rencana perusahaan Anda).

Dasar-dasar dari 401 (k) Rencana

• Anda dapat menyumbangkan uang sebelum pajak ke rencana 401 (k) Anda, yang mengurangi penghasilan kena pajak Anda.
• Uang, kontribusi pra-pajak, dalam rencana 401 (k) Anda akan dikenakan pajak tangguhan (pemerintah akan mendapatkan pajak akhirnya).
• Untuk tahun 2014, Anda dapat berkontribusi hingga $ 17,500 untuk paket 401 (k) Anda.
• Untuk 2014, jika Anda 50 atau lebih, Anda dapat berkontribusi tambahan $ 5.500 per tahun.
• Banyak perusahaan akan menyesuaikan kontribusi Anda ke tingkat tertentu, sebagai bagian dari paket manfaat mereka.
• Ada penalti 10% untuk menarik dana sebelum usia 59 1/2, dengan beberapa pengecualian.
• Anda harus mulai mengambil distribusi sekitar usia 70 1/2 dan membayar pajak penghasilan pada distribusi minimum yang disyaratkan tahunan (RMD), dengan beberapa pengecualian.
• Ada penalti 50% jika Anda gagal mengambil distribusi minimum tahunan yang diperlukan.

Penolakan: Seperti semua hal yang berkaitan dengan pajak, silakan berkonsultasi dengan akuntan atau perencana keuangan untuk pertanyaan khusus untuk situasi Anda.

Semakin Cepat Anda Memulai, Semakin Banyak Uang Yang Anda Miliki

Menggunakan kalkulator online, mari kita bandingkan dua karyawan dan apa yang mereka lakukan dengan rencana 401 (k) mereka. Jane memulai pekerjaan baru pada usia 30 dan menghasilkan $ 100.000 per tahun (dengan kenaikan tahunan 3%). Dia memilih untuk kontribusi 10%, dan tidak ada perusahaan yang cocok. Jika dia terus berkontribusi pada rencana pensiunnya sampai usia 65 tahun, dia akan memperoleh sekitar 2 juta dolar (ini mengasumsikan 7% laba tahunan atas investasi).

John bekerja untuk perusahaan yang sama dengan Jane, dengan gaji dan gaji tahunan yang sama. Dia tidak berpikir tentang pensiun sampai dia berusia 45 tahun. Jika dia mulai menangguhkan 10% dari gajinya pada usia 45, dan berlanjut sampai usia 65 tahun, dia akan mengumpulkan 1,2 juta dolar.

IntinyaJane dan John akan menyumbangkan jumlah uang yang sama untuk masing-masing dari 401 (k) rencana mereka selama perjalanan karir mereka, tetapi Jane akan hampir dua kali lebih banyak diselamatkan karena dia mulai lebih awal.

Bagaimana Seharusnya Anda Menginvestasikan Uang?

Anda terkendala oleh pilihan investasi dari rencana 401 (k) Anda. Anda akan ingin melakukan diversifikasi di kelas aset menggunakan dana murah. Pilihan paling sederhana untuk mereka yang tidak tertarik dalam berinvestasi adalah dana target-date (juga dikenal sebagai dana siklus hidup).