Bagaimana Penerbit Kartu Kredit Saya Menentukan Batas Kredit Saya?

Istilah "kotak hitam" berlaku untuk banyak hal, bukan hanya alat perekam pesawat terbang. Istilah ini juga mengacu pada algoritma kepemilikan yang digunakan oleh penerbit kredit untuk menanggung calon pelanggan. Dengan bantuan perusahaan yang berspesialisasi dalam manajemen risiko, masing-masing penerbit kartu kredit memiliki metode rahasia sendiri untuk menentukan batas kredit apa yang diberikan kepada setiap konsumen. Meskipun kami tidak akan tahu detail sistem penilaian itu, kami tahu elemen yang membantu memberikannya.

Menentukan risiko yang terlibat dalam diri Anda

Premis umumnya adalah semakin banyak risiko yang dilihat oleh seorang emiten di Anda, semakin rendah batas Anda pada awalnya. Sebagian besar kartu memiliki semacam batas atas yang telah ditentukan sebelumnya. Anda seharusnya tidak mengambil batas bawah secara pribadi. Ingat, Anda benar-benar asing bagi perusahaan kartu kredit. Mereka mengambil risiko pada Anda. Anda harus membuktikan bahwa Anda adalah risiko kredit yang baik.

Kebanyakan penjamin emisi akan memeriksa riwayat kredit Anda untuk membantu menentukan batas kartu Anda. Apakah Anda secara historis membayar tepat waktu? Kinerja masa lalu Anda memang menunjukkan perilaku masa depan Anda. Jika Anda membayar kembali apa yang Anda pinjam (tepat waktu), jika Anda selalu berada di bawah batas kredit Anda, dan jika Anda secara teratur menggunakan kartu Anda, maka semua faktor ini akan menguntungkan Anda. Banyak faktor-faktor ini membentuk aspek penting untuk skor FICO Anda, dan skor kredit dari biro kredit lainnya.

Anjak piutang dan penghasilan

Mereka dapat menganalisis pendapatan Anda atau rasio utang terhadap pendapatan. Semakin tinggi rasio itu, semakin rendah batas Anda. Jika Anda sudah membawa banyak utang dalam kaitannya dengan berapa banyak penghasilan yang Anda hasilkan, penerbit kartu kredit akan gugup untuk membiarkan Anda menambah utang lebih banyak terhadap pendapatan itu.

Emiten dapat melihat jumlah total kredit yang Anda miliki untuk Anda berdasarkan batas pada kartu kredit Anda yang lain. Ini bisa memotong dua arah. Jika Anda memiliki banyak kredit yang tidak terpakai pada kartu lain, penerbit dapat melihat ini sebagai tanda positif - Anda menggunakan kredit dengan hemat dan bertanggung jawab. Ini, ditambah dengan sejarah kredit yang bagus dan skor kredit yang tinggi, dapat menguntungkan Anda. Namun, jika Anda memiliki banyak kredit tetapi sebagian besar sudah digunakan, maka rasio utang terhadap pendapatan Anda akan menjadi lebih besar, dan ini bisa memotong Anda

»LEBIH BANYAK: Kapan saya harus meminta peningkatan batas kredit?

Mengambil biaya menjadi pertimbangan

Undang-Undang CARD tahun 2009 juga mengharuskan pemberi pinjaman untuk memperhitungkan “kemampuan membayar” Anda, sehingga beberapa aplikasi meminta kewajiban pembayaran bulanan Anda seperti sewa, tunjangan, dan pembayaran utang lainnya. Mereka akan mengambil sejumlah batas kredit, katakanlah $ 5.000, asumsikan Anda segera memaksimalkan kartu, dan melakukan pembayaran minimum setiap bulan. Apakah Anda masih memiliki penghasilan yang cukup untuk menambahkan pembayaran minimum ke kewajiban Anda yang lain?

Seperti yang Anda lihat, ada banyak variabel yang berperan.

Kekuatan lain yang bermain

Apa yang menjadi tren dalam hal penjaminan? Kantor Kredit Konsumen, agen federal, menerbitkan laporan tahunan. Pada tahun 2012, ada beberapa tren yang menarik. Kartu kredit adalah salah satu produk yang mengalami pengurangan standar penjaminan - berkurang sebanyak 35% - dan ini terkait dengan perubahan dalam pandangan ekonomi secara keseluruhan, kinerja produk, persaingan, selera risiko, dan strategi pasar. Jadi itu bukan situasi spesifik Anda sendiri yang memengaruhi jika Anda mendapatkan kartu dan apa batas Anda. Penerbit harus mempertimbangkan banyak faktor makroekonomi juga.

Batas atas kredit turun

Untuk perubahan batas kredit Anda, itu tergantung pada riwayat pembayaran Anda. Jika Anda membayar kartu tepat waktu, setiap saat, maka Anda akan memiliki kesempatan yang jauh lebih baik untuk mendapatkan peningkatan. Namun, jika Anda tidak bertanggung jawab atas pembayaran Anda, batas Anda sebenarnya dapat dipotong.

Batas kecepatan gambar melalui Shutterstock