Bagaimana Penerbit Kartu Kredit Menghitung Pembayaran Minimum

Saat Anda cenderung membawa saldo kartu kredit yang besar dan berfluktuasi, mencari tahu pembayaran minimum Anda terasa seperti permainan menebak yang tidak bisa Anda menangkan: "Berapa banyak yang akan terjadi bulan ini?"

Secara umum, cara penerbit kartu Anda menghitung pembayaran minimum Anda tergantung pada seberapa banyak Anda berhutang. Biasanya, pembayaran minimum adalah jumlah kecil yang dihitung dari saldo Anda atau nilai dolar tetap - mana yang lebih besar. Sebagai aturan praktis:

• Jika kamu berhutang banyak (biasanya, lebih dari $ 1.000): Nilai minimum Anda akan dihitung berdasarkan saldo Anda. “Biasanya sekitar 2% dari saldo,” kata Bruce McClary, wakil presiden komunikasi untuk Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit. Rumus yang tepat bervariasi menurut kartu. Lebih lanjut tentang itu nanti.
• Jika Anda berutang budi (biasanya, antara $ 25 dan $ 1.000): Nilai minimum Anda mungkin akan menjadi jumlah dolar tetap, sering $ 25, tetapi dapat bervariasi berdasarkan kartu. Setiap kartu memiliki tarif dasar tetap untuk pembayaran minimum. Jika perhitungan yang digunakan untuk menentukan jumlah minimum Anda kurang dari tarif lantai tersebut, Anda membayar jumlah yang tetap.
• Jika Anda berutang sangat sedikit (biasanya, kurang dari $ 25): Jumlah minimum Anda adalah saldo penuh. Misalnya, jika Anda berhutang $ 10, dan tarif lantai tetap adalah $ 25, pembayaran minimum Anda kemungkinan akan menjadi $ 10.

Jika pembayaran minimum Anda tampaknya mustahil diprediksi, Anda mungkin membayar jenis pembayaran minimum pertama - jumlah yang dihitung. Memahami matematika di balik angka itu dapat mempermudah memprediksi tagihan bulan depan.

Bagaimana pembayaran minimum dihitung

Pembayaran minimum persis seperti yang terdengar: Ini adalah minimum yang Anda diwajibkan kontrak untuk membayar setiap siklus penagihan. Jika Anda tidak membayar setidaknya minimum pada tanggal jatuh tempo, Anda dapat dipukul dengan biaya keterlambatan dan hukuman APR, atau tingkat persentase tahunan. Setelah 30 hari tanpa membayar setidaknya minimum, akun Anda dapat dilaporkan tunggakan dan skor kredit Anda juga dapat terpukul.

Tahukah kamu?

Pada tahun 1970-an, pembayaran minimum sebesar 5% dari saldo terutang adalah norma. Sejak saat itu, emiten telah mengurangi pembayaran - sebagian karena pembayaran minimum yang lebih rendah menciptakan akun yang lebih menguntungkan.

“Jumlah minimum sangat berguna jika orang-orang kekurangan penghasilan dalam bulan tertentu - misalnya, ketika mereka berada di antara pekerjaan atau mereka baru-baru ini memiliki biaya besar,” kata Nessa Feddis, wakil presiden senior untuk perlindungan dan pembayaran konsumen di grup industri American Bankers Association. "Tapi itu bukan sesuatu yang harus rutin."

Sebagian, itu karena jumlah minimum biasanya sangat rendah sehingga hampir tidak melebihi biaya bunga yang terakumulasi setiap bulan pada saldo Anda. Ketika Anda hanya membayar minimum, itu bisa memakan waktu bertahun-tahun - dalam beberapa kasus, beberapa dekade - untuk melunasi seluruh saldo Anda. Membayar hanya minimum juga dapat mengirimkan bendera merah kepada pemberi pinjaman lain, menunjukkan bahwa Anda berjuang untuk membayar utang, Feddis menambahkan.

Dengan asumsi Anda cukup berhutang bahwa pembayaran minimum yang Anda hitung melebihi tarif dasar tetap penerbit Anda, pembayaran minimum Anda mungkin akan dihitung dengan salah satu dari dua cara:

Persentase datar

Pada beberapa kartu, penerbit menggunakan persentase tetap - biasanya 2% - dari saldo pernyataan Anda untuk menentukan jumlah minimum Anda. Jika saldo Anda (termasuk bunga dan biaya) adalah $ 10.000, misalnya, Anda akan berhutang minimal $ 200 menggunakan perhitungan ini:

	$10,000		- Saldo laporan
x	0.02		- 2% pembayaran minimum
=	$200		- Pembayaran minimum jatuh tempo

Metode ini paling sering digunakan oleh serikat kredit dan bank subprime, menurut sebuah studi 2015 oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Persentase + bunga + biaya

Beberapa kartu membebankan persentase yang lebih rendah dari saldo pernyataan Anda, tidak termasuk biaya dan bunga - katakanlah, 1% - dan kemudian tekankan pada semua biaya bunga dan biaya yang diperoleh siklus itu. Misalkan saldo Anda (sebelum bunga dan biaya) adalah $ 10.000 dan Anda telah mengumpulkan $ 160 dalam bunga dan $ 38 dalam biaya keterlambatan. Jika penerbit Anda menghitung minimum Anda sebagai 1% dari saldo ditambah bunga dan biaya, Anda memiliki pembayaran minimum $ 298:

	$10,000		- Seimbangkan sebelum bunga dan biaya
x	0.01		- 1% dari saldo
=	$100
+	$160		- Bunga yang masih harus dibayar
+	$38		- Biaya keterlambatan
=	$298		Pembayaran minimum jatuh tempo

Metode ini paling sering digunakan oleh emiten besar, menurut temuan CFPB.

Faktor-faktor lain yang mempengaruhi minimum

Saat memperkirakan minimum bulan depan, ingatlah faktor-faktor ini:

Pembayaran yang jatuh tempo atau saldo over-the-limit dapat mengubah matematika. Dengan metode apa pun, penerbit dapat menambahkan jumlah saldo Anda yang sudah lewat jatuh tempo atau melebihi batas kartu ke pembayaran minimum Anda.

Siklus penagihan sering tidak dimulai pada awal bulan. Ketahui kapan siklus penagihan Anda dimulai dan berakhir sebelum memperkirakan.

Siklus penagihan sering tidak dimulai pada awal bulan. Pastikan Anda tahu kapan siklus penagihan Anda berakhir dan dimulai sebelum memperkirakan. Saldo pernyataan Anda akan berbeda tergantung pada apakah itu dimulai pada, katakanlah, tanggal 11 setiap bulan versus tanggal 13. Jika Anda tidak yakin, hubungi penerbit Anda.

Mengapa minimum Anda lebih kecil? Panduan federal mengarahkan emiten untuk menghindari “amortisasi negatif.” Itu berarti bahwa pembayaran minimum tidak boleh lebih rendah daripada tingkat bunga yang dikenakan.

Di bawah panduan ini, misalnya, penerbit biasanya tidak akan menawarkan kartu dengan pembayaran minimum 2% dan APR 30% (2,5% per bulan). Itu karena jika Anda membayar minimum, pembayaran Anda akan lebih rendah dari biaya bunga Anda. Saldo Anda akan terus bertambah meskipun Anda tidak melakukan pembelian baru. Dengan minimum hari ini, sebaliknya, saldo Anda umumnya akan turun setiap bulan - meskipun hanya sedikit - dengan asumsi Anda tidak melakukan pembelian baru.

Di mana menemukan minimum kartu Anda

Anda akan menemukan informasi tentang bagaimana penerbit menghitung pembayaran minimum Anda dalam perjanjian pemegang kartu Anda, yang tersedia:

• Dalam pamflet yang Anda terima di surat ketika Anda mendapat kartu itu
• Online, ketika Anda masuk ke akun Anda dan melihat detail kartu Anda

Jika Anda tidak dapat menemukan informasi yang Anda butuhkan, hubungi nomor layanan pelanggan di bagian belakang kartu kredit Anda, dan perwakilan dapat memberi tahu Anda rinciannya.

Anda dapat mengetahui lebih lanjut tentang pembayaran minimum dengan membaca laporan kartu kredit Anda. Secara hukum, penerbit Anda harus memasukkan "Peringatan Pembayaran Minimum," yang mengungkapkan berapa lama waktu yang diperlukan untuk melunasi utang Anda saat ini jika Anda hanya membayar minimum setiap bulan. Meninjau peringatan itu mungkin memotivasi Anda untuk melunasi utang Anda lebih cepat.

Lebih baik membayar lebih dari jumlah minimum

Membayar hanya minimum dapat terasa seperti menyimpan uang karena itu berarti pukulan yang jauh lebih kecil ke rekening giro Anda daripada membayar saldo penuh. Namun kenyataannya, semakin sedikit Anda membayar sekarang, semakin banyak Anda akan membayar nanti.

Jadi, jika Anda rendah uang tunai, berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk saldo Anda?

"Jujur, Anda harus membayar sebanyak yang Anda mampu membayar tanpa menggagalkan kewajiban keuangan Anda yang lain," kata McClary dari NFCC. Cobalah membayar dua kali lipat pembayaran minimum, jika Anda mampu membelinya. Jika itu tidak ada jalannya, pertimbangkan membayar $ 10 atau $ 20 lebih dari minimum, sarannya.

Anda juga dapat membuat kewajiban bulanan Anda lebih mudah dikelola dengan meminta penerbit Anda untuk suku bunga yang lebih rendah atau memindahkan utang berbunga tinggi ke kartu dengan pengantar 0% APR pada transfer saldo. Dengan sedikit bantuan tingkat bunga, saldo Anda tidak akan tumbuh dengan cepat. Itu bisa mempermudah pembayaran utang Anda lebih cepat.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Menemukan kartu kredit berbunga rendah

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Belajar bagaimana bunga kartu kredit dihitung

• Ingin menjelajah terkait?

  Memahami mengapa suku bunga kartu kredit lebih tinggi dari yang lain