3 Alasan Tidak Menggunakan Kartu Kredit untuk Membayar Tagihan Pajak

Anda mendapatkan kembali pajak Anda dari akuntan Anda, dan Anda merasa seperti Anda telah ditonjok di usus. Tidak mungkin Anda mampu membelinya, menurut Anda. Dan sementara Anda menyalahkan diri sendiri atas kesalahan tahun lalu, Anda mempertimbangkan untuk memasukkan seluruh pembayaran pada kartu kredit untuk menunda pembayaran Anda dan mendapatkan poin maskapai yang cukup untuk membantu Anda melupakan rasa sakit.

Kedengarannya seperti ide bagus pada awalnya. Tetapi ketika Anda memperhitungkan berapa biaya untuk membayar pajak dengan kartu kredit Anda, ada peluang baik Anda akan berubah pikiran tentang semuanya. Membayar pajak Anda dengan kartu kredit Anda dilengkapi dengan tiga perangkap besar:

1. Biaya pemrosesan tinggi

Setiap kali Anda menggesek kartu kredit Anda, ada biaya transaksi, tetapi Anda mungkin tidak mengetahuinya, karena pedagang biasanya membayarnya untuk Anda. Kode pajak AS melarang pemerintah menutupi biaya yang dibebankan oleh pemroses kartu kredit, sehingga tagihan pajak Anda akan menyertakan biaya layanan ini saat Anda menggunakan kartu kredit di salah satu situs web pemroses pembayaran yang terdaftar oleh IRS.

Biaya untuk pemrosesan kartu kredit berkisar antara 1,87% hingga 2,35% dari total. Bahkan jika Anda memiliki kartu kredit dengan hadiah cash-back paling dermawan di pasar, Anda mungkin akan kehilangan uang.

2. Pemanfaatan kredit yang tinggi

Misalkan Anda memiliki tagihan pajak $ 4000 dan batas $ 5.000 pada kartu kredit Anda. Dengan asumsi itu adalah satu-satunya kartu kredit Anda, rasio pemanfaatan kredit Anda - atau persentase kredit yang tersedia yang akan Anda gunakan - akan menjadi 80% jika Anda membayar pajak Anda dengan itu. Itu bisa mengurangi kredit Anda, karena titik data ini sangat memengaruhi 30% skor FICO Anda yang ditentukan oleh jumlah yang terutang. Anda juga dapat mengambil risiko memaksimalkan kartu kredit Anda, sehingga menimbulkan lebih banyak tekanan keuangan.

3. Suku bunga tinggi

Kecuali Anda memiliki kartu kredit dengan penawaran APR 0% promosi, plastik Anda mungkin membawa suku bunga dua digit. Jika Anda tidak dapat membayar tagihan pajak secara penuh pada akhir bulan, Anda dapat menghabiskan banyak uang untuk biaya keuangan.

Mari kembali ke tagihan pajak $ 4000 itu. Jika Anda memilih untuk menaruhnya di kartu kredit, Anda mungkin harus membayar biaya pemrosesan 2,35%, sehingga totalnya menjadi $ 4,094. Kemudian, jika Anda kartu kredit menagih 20% pembelian APR dan Anda melakukan pembayaran bulanan sebesar $ 150, itu akan membutuhkan waktu tiga tahun untuk melunasi. Ketika semua dikatakan dan dilakukan, Anda mungkin akan menghabiskan hampir $ 5.400 hanya untuk membayar tagihan pajak $ 4000 yang asli. Itu mungkin jauh lebih banyak dari yang Anda tawar.

Melakukan apa

Membayar penuh dengan debit langsung dari rekening bank Anda adalah cara paling murah untuk membayar tagihan pajak yang besar. Tetapi ketika itu tidak mungkin - misalnya, jika Anda tidak punya uang di akun Anda atau akan menghabiskan tabungan darurat Anda - selalu ada perjanjian cicilan. Dengan menyiapkan perjanjian ini dengan Internal Revenue Service, Anda dapat membayar sekitar 10% lebih sedikit dalam bunga tahunan daripada apa yang Anda bayar kepada penerbit kartu kredit Anda.

Perjanjian cicilan Anda umumnya akan disetujui jika Anda berhutang kurang dari $ 10.000. Sama seperti membayar saldo pada kartu kredit, sebaiknya lunasi perjanjian cicilan Anda secepat mungkin. Dengan cara ini, Anda tidak akan membayar terlalu banyak bunga dan hukuman. Berikut rincian biaya:

• Biaya pengolahan: Anda dapat memilih untuk membayar biaya tetap sebesar $ 52 untuk menyiapkan akun sebagai debit langsung ke rekening bank Anda atau $ 120 untuk mengaturnya sebagai perjanjian pemotongan gaji atau perjanjian cicilan standar. Mereka yang berpenghasilan rendah dapat memenuhi syarat untuk biaya yang lebih rendah.

• Suku bunga:Tingkat bunga yang Anda miliki, diperbarui setiap tiga bulan, adalah tingkat jangka pendek federal ditambah 3%. Saat ini, itu akan menambah hingga 3,46% per tahun. Seperti bunga kartu kredit, itu berbunga setiap hari.

• Hukuman: Hukuman biaya tambahan 0,25% per bulan jika Anda memiliki perjanjian angsuran. Jika Anda hanya terlambat membayar dan tidak memiliki perjanjian, di sisi lain, Anda harus batuk 0,5% per bulan, di luar biaya tambahan.

Secara keseluruhan, dengan rencana angsuran, Anda mungkin akan membayar APR sebesar 6,5% - yang kurang menarik daripada sebagian besar tagihan kartu kredit - ditambah biaya pemrosesan satu kali.

Nerd note: Tidak semua orang akan memenuhi syarat untuk perjanjian cicilan. Jika Anda bekerja sendiri dan belum membayar pajak estimasi kuartalan, misalnya, IRS tidak boleh membiarkan Anda menyiapkan paket pembayaran. Hal yang sama berlaku jika Anda masih berutang pajak kembali ke IRS. Dalam kasus ini, Anda mungkin berhutang hukuman tambahan. Tetapi bagi kebanyakan orang, perjanjian angsuran adalah cara yang baik untuk meredam pukulan finansial pembayaran pajak yang besar tanpa membayar semua biaya yang dibebankan kartu kredit.

Kata nasihat terakhir

Baik Anda memutuskan untuk menggigit peluru dan menulis cek besar atau membuat perjanjian cicilan, jangan lupa untuk mengisi W-4 baru dengan atasan Anda untuk menyesuaikan pemotongan Anda untuk tahun depan. Tidak ada yang suka tagihan pajak yang besar, tetapi dengan bertemu dengan akuntan pajak Anda lebih awal dan merencanakan ke depan, Anda tidak akan mengalami kejutan yang sama tahun depan.

Claire Davidson adalah penulis staf yang menangani keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @ ideclaire7 dan terus Google+ .

Gambar melalui iStock.