Kartu Kredit 101

Kartu kredit menawarkan kemudahan, perlindungan konsumen, dan cara cepat untuk membangun kredit yang baik, dengan asumsi Anda menggunakannya secara bertanggung jawab. Gunakan dengan tidak bijaksana, dan kredit Anda dapat menderita, yang memengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam uang di masa depan. Memahami cara kerja kartu kredit akan membantu Anda memilih kartu yang tepat untuk Anda, mengelolanya dengan baik, dan menghemat uang.

Dasar-dasar kartu kredit

Apa itu kartu kredit?

Kartu kredit adalah kartu plastik atau logam yang memungkinkan Anda mengakses jalur kredit yang ditawarkan oleh bank yang mengeluarkan kartu. Setiap kali Anda membayar sesuatu dengan kartu kredit, Anda meminjam uang dari penerbit kartu untuk membayar pembelian. Anda kemudian harus membayar uang itu kembali, baik secara penuh pada akhir bulan atau dari waktu ke waktu.

Bagaimana cara kerja kartu kredit?

Ketika Anda disetujui untuk kartu kredit, bank mengesahkan batas kredit - jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam - untuk digunakan sesuai kebijaksanaan Anda. Batas kredit Anda akan tergantung pada faktor-faktor seperti penghasilan Anda, utang Anda yang lain dan berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda miliki di kartu lain.

Jaringan pembayaran - Visa, Mastercard, Discover dan American Express - memproses transaksi kartu kredit. Mereka memastikan bahwa uang untuk pembelian sampai ke pedagang dan pemegang kartu yang benar ditagih.

Ketika tagihan Anda datang, Anda memiliki pilihan untuk membayar jumlah minimum tertentu, membayar seluruh saldo secara penuh, atau membayar sejumlah di antaranya. Membayar hanya minimum setiap bulan adalah opsi yang paling mahal, karena akan membebani Anda dengan bunga paling besar. Membayar penuh adalah pilihan terbaik; ketika Anda membayar penuh setiap bulan, Anda mendapatkan tenggang waktu yang memungkinkan Anda untuk tidak membayar bunga sama sekali atas pembelian.

Penerbit kartu kredit Anda melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit, perusahaan yang menyiapkan laporan kredit. Riwayat pembayaran Anda menghitung 35% dari nilai kredit Anda - angka tiga digit yang menunjukkan betapa risiknya meminjamkan uang kepada Anda. Anda harus membayar setidaknya minimum pada tanggal jatuh tempo setiap bulan untuk menghindari biaya keterlambatan dan potensi kerusakan pada nilai kredit Anda.

Bagaimana cara kartu kredit berbeda dari kartu lain?

Kartu debit terhubung ke akun cek Anda; pembelian kartu debit secara otomatis menarik uang dari akun Anda. Anda menggunakan uang Anda sendiri untuk membayar berbagai hal daripada meminjamnya. Beberapa kartu debit mendapatkan imbalan, tetapi umumnya mereka pucat dibandingkan dengan imbalan kartu kredit. Kartu debit juga memiliki perlindungan penipuan yang lebih lemah.

Kartu debit prabayar tidak terkait dengan akun giro; sebagai gantinya, Anda "memuat" uang ke kartu, dan Anda hanya dapat membelanjakan sebanyak yang Anda muat. Kartu ini sering membebankan banyak biaya yang tidak Anda bayarkan dengan kartu debit reguler. Kartu debit prabayar menawarkan beberapa perlindungan, dan mereka datang dengan keterbatasan. Misalnya, beberapa kartu debit prabayar tidak menawarkan akses ATM atau mobile banking. Juga, tidak semua pedagang menerimanya.

Baik kartu debit maupun kartu prabayar tidak akan mempengaruhi skor kredit Anda, karena menggunakannya tidak melibatkan pinjaman uang. Hanya kartu kredit yang akan mempengaruhi skor kredit Anda.

Jenis kartu kredit

HADIAH

Kartu kredit Rewards memberi Anda sesuatu kembali untuk setiap pembelian yang Anda lakukan. Umumnya, kartu-kartu ini membutuhkan kredit yang baik. Mereka datang dalam berbagai jenis:

• Cash back cards memberi Anda uang kembali. Anda biasanya bisa mendapatkan uang itu sebagai cek atau setoran ke rekening bank, atau Anda dapat menggunakannya untuk mengurangi saldo Anda.
• Kartu kredit maskapai dan kartu kredit hotel memberi Anda mil atau poin yang dapat Anda tukarkan untuk penerbangan gratis atau tetap dengan mitra maskapai atau jaringan hotel mitra. Cara Anda menukarkan bonus di kartu ini mungkin tunduk pada pembatasan, seperti tanggal saat Anda tidak dapat melakukan perjalanan.
• Kartu perjalanan umum memberi Anda poin yang dapat Anda gunakan untuk membayar semua biaya perjalanan. Mereka lebih fleksibel daripada kartu maskapai atau hotel bermerek.
• Simpan kartu kredit memberi Anda imbalan kesetiaan dengan memberi Anda diskon atau manfaat lain untuk berbelanja di toko yang menyediakan kartu itu.

Kartu hadiah sangat ideal untuk pemegang kartu yang membayar tagihan mereka secara penuh setiap bulan. Saat Anda membawa saldo, biaya bunga akan menghapus nilai hadiah.

BUNGA RENDAH

Kartu dengan minat rendah tidak memberi Anda hadiah; sebaliknya, mereka memberikan nilai dengan suku bunga yang lebih rendah, membuatnya lebih murah untuk membawa keseimbangan. Sering kali, kartu ini akan datang dengan periode pengantar APR 0%, memberi Anda waktu untuk membayar pembelian besar tanpa bunga. Anda biasanya membutuhkan kredit yang bagus untuk memenuhi syarat.

TRANSFER KESEIMBANGAN

Kartu kredit transfer saldo memungkinkan Anda memindahkan utang Anda dari penerbit lain untuk mengambil keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah. Umumnya, kartu-kartu ini membutuhkan kredit yang bagus atau bagus.

KARTU KREDIT RATA-RATA ATAU BURUK

Pilihan kartu kredit bagi mereka dengan kredit kurang baik lebih terbatas. Hadiah lebih langka, dan suku bunga lebih tinggi. Gunakan kartu ini untuk meningkatkan kredit Anda sehingga Anda dapat memenuhi syarat untuk penawaran yang lebih baik di jalan:

• Kartu yang bagus untuk kredit rata-rata tidak akan membebankan biaya tahunan, atau mungkin menawarkan hadiah dengan biaya.
• Untuk kredit macet, pilihan terbaik Anda biasanya adalah kartu kredit yang aman. Kartu-kartu ini memerlukan uang jaminan yang Anda dapatkan kembali setelah menutup akun atau meng-upgrade ke kartu biasa tanpa jaminan.Dalam jangka panjang, kartu aman lebih murah daripada kartu kredit tanpa jaminan untuk kredit macet, yang cenderung mengenakan biaya tinggi yang, tidak seperti setoran jaminan, Anda tidak akan pernah kembali.

KARTU SISWA

Menjadi seorang mahasiswa tidak secara otomatis memenuhi syarat seseorang untuk kartu kredit siswa. Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009 melarang penerbit mengeluarkan kartu kepada orang-orang di bawah 21 tahun kecuali mereka memiliki bukti penghasilan atau penandatangan bersama, seseorang yang bersedia memberikan kredit mereka di telepon untuk membantu pemohon membangun kartu kredit mereka. Ketika itu bukan pilihan, kartu kredit yang aman adalah cara untuk menetapkan kredit.

Alasan untuk mendapatkan kartu kredit

Kartu debit menarik karena mereka tidak melibatkan pinjaman uang dan tidak akan mengumpulkan hutang - tetapi mereka juga tidak membantu Anda membuat riwayat kredit. Kredit bangunan adalah salah satu manfaat utama menggunakan kartu kredit. Lainnya termasuk:

Bonus pendaftaran. Bonus dapat membantu Anda memulai dana darurat (dalam kasus kartu cashback) atau melakukan perjalanan.

Hadiah yang sedang berlangsung: Hadiah memberi Anda kembali sebagian dari uang yang Anda belanjakan.

Kredit bangunan: Menetapkan sejarah pembayaran yang baik dapat membantu Anda meminjam uang di masa depan dengan harga lebih rendah.

Periode APR pengantar 0%: Ini memungkinkan Anda menghindari minat pada pembelian atau transfer saldo selama periode promosi.

Fleksibilitas: Meskipun sebaiknya Anda selalu membayar saldo penuh setiap bulan, kartu kredit memungkinkan Anda membayar untuk beberapa hal dari waktu ke waktu, yang membantu saat Anda melakukan pembelian besar untuk membuat atau keadaan darurat keuangan.

---

Simulator skor kredit

Apa yang terjadi jika …

Saya membayar banyak hutang ini:

Dapatkan skor Anda!

Skor baru Anda:

---

Biaya membawa kartu kredit

Kartu kredit dapat datang dengan biaya, tetapi Anda dapat menghindari sebagian besar dari mereka dengan penggunaan yang bertanggung jawab. Mereka termasuk:

Pembayaran bunga: Kartu kredit dapat memiliki suku bunga yang berbeda, atau APR, untuk pembelian, uang muka tunai, dan transfer saldo. Ketika Anda membayar penuh setiap bulan, pembelian Anda tidak dikenakan bunga.

Biaya tahunan: Beberapa kartu memungut biaya tahunan, dari sekitar $ 20 hingga ratusan dolar. Biaya tahunan dapat bernilai jika kartu memberi Anda hadiah dan tunjangan yang menutupi biaya, tetapi dalam banyak kasus, Anda tidak boleh membayar biaya hanya karena hak istimewa memiliki kartu di dompet Anda.

Biaya keterlambatan pembayaran: Biayanya bervariasi oleh penerbit, tetapi peraturan federal membatasi berapa banyak biaya keterlambatan. Pada 2018, biaya keterlambatan pertama kali dibatasi hingga $ 27; dan biaya untuk pembayaran terlambat kedua dalam waktu enam bulan dibatasi hingga $ 38. Biaya keterlambatan juga tidak dapat dikenakan biaya lebih dari batas pembayaran minimum.

Biaya transfer saldo: Umumnya, transfer saldo kartu kredit membebankan 3% hingga 5% dari jumlah utang yang ditransfer. Beberapa kartu membebaskan biaya ketika Anda mentransfer utang dalam jangka waktu tertentu.

Biaya transaksi asing: Sebagian besar kartu menambahkan biaya tambahan sebesar 1% hingga 3% pada transaksi yang dilakukan dengan pedagang di luar AS. Kartu kredit perjalanan umumnya tidak mengenakan biaya ini, dan beberapa penerbit tidak menagihnya di salah satu kartu mereka.

Kiat untuk penggunaan kartu kredit yang efektif

Manfaat menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab lebih besar daripada biayanya. Berikut beberapa praktik bagus untuk diterapkan:

• Bayar tagihan Anda tepat waktu dan penuh setiap bulan
• Simpan saldo Anda di bawah 30% dari kredit Anda yang tersedia
• Tunggu setidaknya enam bulan antara aplikasi kartu kredit
• Tinjau akun Anda secara online setiap minggu untuk melacak pengeluaran dan menghindari penipuan
• Jaga kartu kredit tanpa biaya tahunan terbuka dan aktif agar tidak melukai skor kredit Anda

Menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab adalah cara yang mudah dan efisien untuk membentuk kredit yang sehat. Anda akan bersyukur bahwa Anda melakukannya ketika Anda dapat meminjam dengan harga terjangkau di masa mendatang.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Lihat Kartu kredit Investmentmatome terbaik tahun 2018

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Belajar bagaimana cara menemukan kartu kredit terbaik untuk Anda

• Ingin menjelajah terkait?

  Temukan cara mengajukan permohonan kartu kredit sehingga Anda akan disetujui