Bagaimana Tindakan Kartu Kredit Mempengaruhi Skor Kredit: Sebuah Tampilan Data Besar

Berapa nilai kredit saya akan berubah jika saya mengajukan permohonan kartu kredit baru? Apakah membatalkan kartu kredit dapat merusak skor saya? Apakah kartu kredit membantu membangun kembali skor saya setelah kebangkrutan? Beberapa pertanyaan paling umum tentang skor kredit berpusat pada bagaimana skor dipengaruhi oleh cara Anda mengelola kartu kredit.

Ada kabar baik bahwa kesalahan paling umum dengan kartu kredit tidak akan membunuh skor kredit Anda dan pengelolaan kredit yang bertanggung jawab dapat membantu Anda membangun kembali kedudukan Anda. Tetapi pembayaran yang hilang akan merugikan Anda tidak peduli apa pun keadaan Anda.

Untuk menguji bagaimana berbagai tindakan kartu kredit mempengaruhi skor kredit dalam kehidupan nyata, Investmentmatome mengembangkan enam "personas" tertentu, masing-masing mewakili individu dalam situasi kredit tertentu. Kami kemudian bekerja dengan tim analisis di Equifax, salah satu dari tiga biro pelaporan kredit utama, yang mencari database mereka untuk menemukan contoh nyata konsumen yang cocok dengan personas tersebut.

Data nyata, bukan simulasi

Untuk setiap persona, Equifax mengumpulkan puluhan ribu contoh anonim - cukup signifikan untuk keperluan latihan ini tetapi masih kurang dari 1% dari populasi AS. Kami kemudian mengikuti contoh-contoh tersebut dari waktu ke waktu untuk melihat bagaimana skor mereka berubah.

Dengan kata lain, ini bukan simulasi.

Equifax “memilih akun konsumen aktual sedekat mungkin dengan deskripsi untuk analisis profil,” kata Colin Coleman, wakil presiden untuk wawasan dan analisis pelanggan di Equifax. Hasilnya dilaporkan untuk setiap persona adalah hasil rata-rata untuk semua konsumen dunia nyata yang cocok digunakan dalam analisis.

»LEBIH BANYAK: Lihat metodologi kami.

Untuk analisis, mereka menggunakan Skor Risiko Equifax (ERS) 3.0. ERS 3.0 menghasilkan skor kredit dalam kisaran 250 hingga 850, sama dengan model penilaian kredit utama lainnya. FICO dan VantageScore memiliki kisaran 300 hingga 850.

Model penilaian kredit yang berbeda mempertimbangkan faktor kredit secara berbeda, tetapi semuanya dimulai dengan sumber yang sama: informasi dalam laporan kredit Anda. Faktor-faktor yang memengaruhi skor Anda biasanya meliputi:

• Riwayat pembayaran Anda - apakah Anda tepat waktu atau terlambat
• Jumlah uang yang Anda hutangkan, baik dalam dolar maupun persentase dari kredit Anda yang tersedia
• Panjang riwayat kredit Anda dan usia akun kredit Anda
• Jenis kredit apa yang Anda miliki - kartu kredit, hipotek, pinjaman mahasiswa, dan sebagainya
• Aktivitas kredit baru, termasuk aplikasi untuk kredit

Biro kredit tidak memutuskan apakah skor tertentu "baik" atau "buruk"; itu tergantung pemberi pinjaman dan pengguna lainnya. Investmentmatome menggunakan panduan umum ini ketika mendiskusikan skor kredit: buruk (di bawah 630), rata-rata (630-689), bagus (690-719), dan sangat baik (720-850).

Dengan semua itu, mari temui pengguna kartu kredit hipotetis kami.

1. Cora Condo

Cora berusia pertengahan 20-an dan telah memiliki kartu kredit sejak kuliah. Selama enam tahun dia memegang kartu itu, batas kredit meningkat dan sekarang memiliki batas $ 5.000. Dia memiliki pinjaman mobil $ 5.000 dan $ 20.000 dalam pinjaman mahasiswa. Semua akun dalam keadaan baik. Skornya berada di batas bawah kisaran yang bagus. Dia berharap membeli kondominium dalam tahun ini.

Tindakan: Cora berlaku untuk kartu kredit baru. Apakah ini akan menyakiti skornya? Jika dia terus membayar semua tagihannya tepat waktu, berapa lama hit itu akan bertahan?

Hasil Equifax: Dengan skor kredit mulai dari 691 pada Juni 2015, Cora membuka kartu kredit baru pada Desember 2015, yang menyebabkan skornya jatuh sekitar enam poin, menjatuhkannya ke dalam kisaran "rata-rata". Hingga Juni 2016, skor Cora telah naik ke 692 karena dia membayar semua tagihan tepat waktu dan peningkatan total kredit yang tersedia memiliki efek positif pada skor.

The Nerds’takeaway: Mengajukan permohonan kartu kredit baru cenderung menjatuhkan poin dari skor, tetapi efeknya hanya sementara, asalkan Anda mempraktekkan kebiasaan yang baik. Membayar tagihan tepat waktu adalah kunci untuk mendapatkan kembali skor Anda.

»LEBIH BANYAK: Cara mengajukan permohonan kartu kredit sehingga Anda akan disetujui

2. Membangun kembali Robert

Robert berusia pertengahan 30-an dan memiliki kredit buruk karena kebangkrutan tiga tahun lalu. Dia ingin mengajukan permohonan kartu kredit aman - kartu yang membutuhkan setoran tunai. Deposito menurunkan risiko kepada penerbit, sehingga kartu yang aman adalah pilihan bagi orang-orang dengan kredit macet.

Tindakan: Robert mendapat kartu aman, menjaga keseimbangannya tetap rendah dalam kaitannya dengan batas kreditnya dan membayar tepat waktu. Berapa peningkatan skor kreditnya dalam enam bulan?

Hasil Equifax: Pada Juni 2015, skor Robert adalah 603, dan pada September 2015, ketika ia mendapat kartu barunya, nilainya adalah 607. Setelah tiga bulan membayar tagihan tepat waktu, nilainya naik menjadi 611. Setelah enam bulan, pada Maret 2016, skornya adalah 628.

Berikut adalah beberapa alasan mengapa skornya mungkin meningkat: Kebangkrutan menghapus rekening yang jatuh tempo dari laporan kreditnya, ia membayar tagihan tepat waktu, dan menjaga keseimbangannya tetap rendah.

The Nerds’takeaway: Robert belum keluar dari hutan. Suatu kebangkrutan dapat bertahan dalam laporan kredit hingga 10 tahun, tergantung pada situasinya, dan bahkan ketika itu keluar dari laporan, ia mungkin masih kesulitan mendapatkan jenis kredit tertentu. Meski begitu, data menunjukkan bahwa kebangkrutan tidak harus menjadi akhir dari kehidupan keuangan Anda.Belajar dari itu dan gunakan kredit baru secara bertanggung jawab. Ini akan memakan waktu, tetapi Anda dapat membangun kembali kredit Anda.

»LEBIH BANYAK: Kartu kredit terbaik dan terburuk untuk kredit macet

3. Meg Mover

Meg berusia pertengahan 40-an dan memiliki profil kredit yang matang: Dia memiliki hipotek, kredit mobil, tiga kartu kredit, tidak ada pinjaman untuk mahasiswa dan nilai kredit yang sangat baik di atas 800. Dia menjual rumahnya, melunasi hipotek, dan membeli yang baru dengan hipotek baru.

Tindakan: Karena biaya bergerak dan berbagai macam biaya dekorasi, Meg menjalankan saldo pada salah satu kartu kreditnya hingga 50% dari batas kredit (biasanya ia menyimpannya di bawah 10%). Saldo kartu kredit dilaporkan sebelum dibayar penuh. Apa dampaknya terhadap nilai kredit?

Hasil Equifax: Meg mulai dengan skor kredit 805 pada Juni 2015. Hipotek baru dan pemanfaatan kredit yang tinggi menurunkan skornya menjadi 800. Penurunan ini mungkin disebabkan oleh penyelidikan yang sulit untuk hipotek atau membawa saldo tinggi pada kartu kreditnya.

The Nerds’takeaway: Skor yang sangat baik menyediakan bantalan untuk acara-acara kehidupan yang mengharuskan Anda untuk meregangkan kredit Anda. Meg mendapatkan skor sangat bagus itu dengan sejarah kredit yang panjang, berbagai jenis kredit, membayar tagihan tepat waktu dan penuh, dan menjaga saldo tetap rendah.

»LEBIH BANYAK: Kredit yang sangat baik memberi Anda penawaran kartu kredit terbaik

4. Sarah Sandwich

Sarah berusia 50-an dengan anak-anak remaja yang lebih tua di rumah dan orang tua yang lebih tua yang membutuhkan bantuan keuangannya. Dia memiliki saldo kartu kredit yang tinggi dan telah melewatkan beberapa pembayaran dalam beberapa tahun terakhir, jadi skornya dalam kisaran rata-rata. Suaminya telah kehilangan pekerjaannya, dan dia hanya bekerja paruh waktu.

Tindakan: Sarah gagal melakukan pembayaran kartu kredit selama tiga bulan. Seberapa cepat skor kredit rata-ratanya akan menjadi miskin?

Hasil Equifax: Pekerjaan dan penghasilan tidak tercermin dalam skor kredit. Kehilangan pekerjaan mempengaruhi skor kredit hanya jika menghasilkan perubahan dalam perilaku kredit, seperti pembayaran yang hilang. Dengan setiap pembayaran yang terlewat, skor Sarah turun, rata-rata, 15 poin sebulan. Dia memulai dengan skor 668 pada Juni 2015; pada Juli 2015, nilainya 650; pada bulan Agustus, 636; dan pada bulan September, jatuh ke 623, ke kisaran yang buruk.

The Nerds’takeaway: Pembayaran yang tidak ada - dan bahkan tidak membayar minimum - adalah salah satu pembunuh dengan skor terbesar, tidak ada kebangkrutan.

»LEBIH BANYAK: Kapan waktu terbaik untuk membayar tagihan kartu kredit saya?

5. Mike Minimum

Mike di akhir 60-an, dengan kredit yang matang dan skor dalam kisaran yang baik. Ia memiliki saldo hipotek rendah dan garis kredit ekuitas rumah. Dia membantu anak-anak dan cucu dewasa dengan biaya, dan dia mulai meningkatkan saldo kartu kreditnya.

Tindakan: Mike ketinggalan pembayaran kartu kreditnya dan dilaporkan terlambat tiga bulan berturut-turut. Dia akhirnya mengejar dan mulai melakukan pembayaran minimum tepat waktu. Apa yang akan dilakukannya terhadap nilainya?

Hasil Equifax: Mulai dari 726 pada Juni 2015, skor Mike turun 13 poin pada akhir bulan ketiga dari keterlambatan kronis. Begitu dia mulai membayar minimum, dan melakukannya tepat waktu, nilai kreditnya rebound ke 723 dalam tiga bulan ke depan.

The Nerds’takeaway: Saat membayar saldo kartu kredit Anda setiap bulan adalah salah satu praktik terbaik, Anda harus berusaha membayar setidaknya minimum pada tanggal jatuh tempo.

»LEBIH BANYAK: Apa yang terjadi jika saya hanya melakukan pembayaran minimum?

6. Candy Canceler

Candy berusia 40-an dan memiliki kredit yang bagus. Kartu kredit tertuanya tidak menawarkan hadiah dan memiliki batas kredit hanya $ 2.000, jadi dia belum menggunakannya lebih dari setahun. Dia memiliki dua kartu kredit lainnya dengan batas kredit total $ 12.000.

Tindakan: Penerbit membatalkan kartu terlamanya karena dia tidak menggunakannya dalam waktu yang lama. Apa pengaruhnya terhadap skornya? Jika dia membatalkan kartu itu sendiri, apakah dampaknya terhadap skornya akan sama?

Hasil Equifax: Setelah penerbit membatalkan kartunya karena tidak aktif, skor Candy naik dari 732 pada Juni 2015 menjadi 737 pada bulan Desember. Ketika Candy membatalkan kartu itu sendiri, skornya naik dari 728 pada Juni 2015 menjadi 735 pada Desember. Untuk kepribadian ini, Equifax mengamati dua kelompok konsumen - yang membatalkan kartu itu sendiri dan yang kartunya dibatalkan oleh penerbit. Dalam kedua kasus, pengurangan jumlah akun kartu kredit bergulir mungkin melebihi dampak dari pengurangan yang relatif kecil dalam kredit yang tersedia, yang mengarah ke peningkatan keseluruhan dalam skor Candy.

The Nerds’takeaway: Biasanya bijaksana untuk membuat akun yang tidak digunakan tetap terbuka, karena membantu menjaga keseluruhan penggunaan kredit Anda rendah, dan semakin tua akun Anda, semakin baik. Namun menutup akun bukanlah bencana jika Anda memiliki banyak kredit dan menjaga saldo Anda tetap rendah. Kehilangan kartu lama dengan batas jumlah total kredit permen Candy terbatas hanya 17%. Selain itu, akun yang ditutup dengan reputasi baik tetap ada di laporan kredit Anda selama 10 tahun dan akan dipertimbangkan dalam skor Anda, bahkan jika itu tidak aktif.

»LEBIH BANYAK: 3 alasan penerbit kartu Anda dapat menutup akun Anda

Jika tidak ada yang lain, bayar tepat waktu

Yang jelas, tetapi yang paling penting, kesimpulan dari latihan ini adalah bahwa membayar tagihan tepat waktu - bahkan jika Anda hanya dapat membayar minimum - adalah kunci untuk mempertahankan atau membangun skor kredit Anda. Penghasilan, pekerjaan, status perkawinan, dan tempat tinggal Anda tidak masalah bagi formula pemberian skor kredit. Yang penting adalah bagaimana Anda mengelola kredit. Gunakan dengan bertanggung jawab dan skor Anda akan menunjukkannya.

Pelajaran lain dari latihan ini adalah bahwa situasi setiap orang unik.Dalam setiap skenario, profil kredit yang ditemukan oleh Equifax memasukkan orang-orang yang nilainya meningkat, menurun, atau tetap sama. Apa yang Anda lihat adalah rata-rata di antara puluhan ribu orang. Bahkan jika perilaku kredit Anda sama persis dengan tindakan dalam satu skenario atau lainnya, hasil Anda bisa berbeda berdasarkan pada keseluruhan profil Anda.

Sebagai contoh, Sarah Sandwich memulai dengan skor rata-rata, dan kesalahannya sangat merugikannya setiap bulan. Mike Minimum mulai dengan skor yang bagus, dan meskipun dia terlambat membayar untuk beberapa bulan, nilainya pulih dengan cepat begitu dia mengembalikan pembayarannya ke jalurnya. Memahami skor kredit, laporan kredit, dan perilaku yang dapat memengaruhi skor kredit Anda adalah bagian penting dalam menggunakan kredit secara bertanggung jawab.

Akhirnya, kami belajar bahwa bahkan setelah kesalahan buruk dengan kartu kredit, harapan tidak hilang. Anda dapat membangun kembali kredit Anda dengan kebiasaan baik.

Ellen Cannon adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGI

Investmentmatome membuat beberapa "personas" - profil konsumen fiktif - untuk menggambarkan situasi kredit yang unik dan terperinci serta keputusan kartu kredit. Equifax kemudian mencari database konsumen untuk menemukan contoh yang cocok dengan deskripsi yang disediakan oleh Investmentmatome. Dalam beberapa kasus, deskripsi dimodifikasi sedikit untuk memastikan bahwa setiap persona menggambar dari ukuran sampel yang signifikan secara statistik dalam puluhan ribu. Ukuran sampel cukup signifikan untuk melacak untuk keperluan latihan ini, tetapi setiap persona yang dikembangkan oleh Investmentmatome masih mewakili kurang dari 0,01% populasi AS. Semua data dianonimkan dan dikumpulkan sehingga tidak ada data pribadi individu yang pernah dilihat atau tersedia untuk dilihat.

Data "titik awal" untuk setiap persona adalah Juni 2015; check-in berikutnya tergantung pada skenario untuk setiap persona. Hasil skor kredit yang diidentifikasi dalam artikel ini didasarkan pada rata-rata populasi yang cocok dengan skenario.