Haruskah Anda Membayar Perbaikan Kredit?

Perbaikan kredit menghapus informasi yang seharusnya tidak ada di laporan kredit Anda sehingga itu akan berhenti menyeret skor kredit Anda.

Namun, itu tidak dapat menghapus tanda negatif jika informasinya akurat, tepat waktu, dan dapat diverifikasi.

Anda dapat menyewa layanan perbaikan kredit - untuk sekitar $ 100 per bulan - untuk menangani tugas-tugas ini. Tetapi semua layanan yang dilakukan, Anda juga dapat melakukannya sendiri.

Bagaimana perbaikan kredit dapat membantu skor kredit

Sebuah studi Komisi Perdagangan Federal menemukan sekitar 5% konsumen memiliki kesalahan pada laporan kredit mereka yang dapat secara signifikan menurunkan nilai kredit mereka, yang dihitung dari informasi dalam laporan tersebut. Nilai kredit yang lebih rendah dapat berarti Anda ditolak kredit atau harus membayar suku bunga lebih tinggi untuk mendapatkannya, jadi membayar untuk memeriksa dan merapikan laporan kredit Anda.

Anda dilindungi dari praktik yang tidak adil oleh Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil dan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil. Undang-undang tersebut mengatakan, antara lain, bahwa laporan kredit Anda tidak boleh berisi entri yang tidak akurat; informasi usang; atau beberapa entri untuk utang yang sama, yang dapat terjadi ketika utang dijual ke agen penagihan.

Informasi - bahkan jika itu akurat - yang tidak dapat dibuktikan juga harus dihapus, meskipun itu dapat dipulihkan jika diverifikasi nanti. Contohnya adalah utang kepada pengecer yang sekarang gulung tikar (kecuali menjual utang ke agen penagihan yang dapat menunjukkan kepemilikan). Sebagai satu perusahaan mengatakan, "Jika mereka tidak dapat membuktikannya, mereka harus menghapusnya."

Di antara kesalahan yang dapat diatasi:

• Akun yang bukan milik Anda.
• Kebangkrutan atau tindakan hukum lainnya yang bukan milik Anda.
• Salah eja, yang dapat bercampur dengan entri negatif milik seseorang dengan nama yang mirip - atau mungkin berarti entri positif tidak muncul ketika mereka seharusnya.
• Tanggal yang salah.
• Hutang yang seharusnya sudah berumur dari laporan.
• Hutang yang tidak dapat divalidasi dan diverifikasi.

Perusahaan yang sah memeriksa laporan Anda untuk informasi yang seharusnya tidak ada dan membantahnya atas nama Anda. Banyak dari mereka juga memeriksa untuk memastikan informasi tidak muncul kembali.

Anda membayar biaya bulanan, biasanya antara $ 60 dan $ 100, dan prosesnya mungkin memakan waktu beberapa bulan hingga satu tahun. Anda dapat membayar biaya pengaturan untuk memulai, juga. Beberapa perusahaan berpendapat Anda dapat menghemat sebanyak biaya perbaikan - atau lebih - karena tingkat suku bunga yang lebih rendah Anda akan memenuhi syarat dengan nilai kredit yang lebih tinggi.

Memang benar bahwa suku bunga yang lebih rendah pergi ke peminjam dengan skor yang lebih tinggi. Tetapi juga benar bahwa Anda dapat memperbaiki kredit Anda sendiri.

Bagaimana cara memilih perbaikan kredit yang bereputasi baik

Mempekerjakan jasa perbaikan kredit tidak sesederhana outsourcing pekerjaan seperti memotong rumput. Meskipun ada beberapa perusahaan yang sah, bisnis perbaikan kredit penuh dengan penipuan.

“Anda harus dapat melakukan pekerjaan untuk meneliti perusahaan dan memastikan Anda mendapatkan satu yang tidak akan merobek Anda,” kata kolumnis Investmentmatome, Liz Weston. “Dan jika Anda dapat melakukan penelitian semacam itu, maka Anda pasti dapat menemukan perbaikan kredit dan melakukannya sendiri.”

Perusahaan perbaikan kredit tidak memiliki hak apa pun sehingga Anda tidak mempermasalahkan informasi pada laporan kredit Anda. FTC memperingatkan terhadap agensi yang menjamin mereka dapat menghapus informasi negatif yang akurat atau membantu Anda menetapkan identitas baru.

Sama seperti hukum yang melindungi Anda dari pelaporan dan pengumpulan yang tidak adil, ada hukum yang melindungi Anda dari perusahaan perbaikan kredit yang menyesatkan. Undang-Undang Organisasi Perbaikan Kredit mengharuskan perusahaan memberi Anda hak tiga hari untuk membatalkan tanpa biaya, jumlah total biaya dan perkiraan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan hasil.

Perusahaan terkemuka juga harus melatih Anda tentang cara menangani akun kredit Anda yang ada untuk menghindari kerusakan lebih lanjut. Jika, misalnya, kartu Anda hampir habis, sebaiknya Anda membayar saldo tersebut.

Baik Anda memperbaiki kredit sendiri atau membayar seseorang untuk melakukannya untuk Anda, memiliki rencana untuk membangun dan mempertahankan kredit dengan baik mulai sekarang harus menjadi bagian darinya.

Bev O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.