Tanda Hitam Jatuh Laporan Kredit

Nilai kredit hingga 14 juta orang bisa mulai naik karena laporan kredit dihapus dari hampir semua penilaian sipil dan banyak hak gadai pajak.

Pendukung konsumen memuji penghapusan data sebagai kemenangan yang sudah lama ditunggu untuk orang-orang yang nilainya tidak wajar karena informasi yang tidak akurat. Yang lain khawatir perubahan itu dapat menggembungkan sejumlah peminjam berisiko dan berdampak buruk pada pemberi pinjaman.

Orang-orang seharusnya tidak mengharapkan lompatan langsung dalam skor mereka.

Mulai 1 Juli, tiga biro kredit utama - Experian, Equifax, dan TransUnion - akan mengecualikan catatan baru dari penilaian perdata dan hak gadai pajak yang tidak memiliki informasi pengidentifikasi minimum termasuk nomor Jaminan Sosial atau tanggal lahir serta catatan penilaian atau hak gadai yang belum diperbarui dalam 90 hari. Biro juga akan mulai menghapus catatan lama dari penilaian dan hak gadai yang tidak memenuhi standar yang disempurnakan, suatu proses yang diperkirakan akan memakan waktu beberapa minggu, kata Francis Creighton, presiden dan CEO dari Asosiasi Industri Data Konsumen, sebuah kelompok perdagangan yang mewakili biro.

Perusahaan penskoran kredit FICO memperkirakan bahwa 6 hingga 7% orang yang memiliki skor FICO akan memiliki hak gadai pajak atau penilaian sipil yang dihapus dari catatan mereka. Hak gadai pajak berasal dari tagihan pajak negara bagian atau federal yang tidak dibayar, sementara putusan perdata adalah putusan pengadilan dari tuntutan hukum yang diajukan atas utang lama, tunjangan anak tanpa bayaran, penggusuran dan hal-hal non-kotor lainnya. Pertimbangan dan hak gadai muncul di bagian catatan publik laporan kredit dan dapat secara serius merusak nilai kredit.

Apakah penilaian atau lien membuat Anda lebih berisiko?

Biro kredit tidak dipaksa untuk menghapus informasi ini. Mereka melakukannya secara sukarela, sebagian besar karena catatan publik ini tidak diverifikasi atau diperbarui dengan benar, menghasilkan banyak keluhan dan sengketa konsumen.

Biro kredit mungkin telah menemukan cara untuk menyimpan catatan jika data itu sangat berharga bagi pemberi pinjaman, pelanggan utama mereka. Tapi sepertinya bukan itu masalahnya.

Biro kredit, pemberi peringkat kreditur, FICO, dan VantageScore Solutions serta pembeli hipotek Fannie Mae, semuanya mengatakan bahwa penghapusan data akan berdampak paling kecil pada kemampuan pemberi pinjaman untuk memprediksi risiko.

Hampir semua - 92% - dari orang-orang yang memiliki hak gadai atau penilaian dalam laporan kredit mereka memiliki informasi negatif lainnya dalam file mereka, kata Ethan Dornhelm, wakil presiden FICO untuk skor dan analitik. Itulah mengapa studi independen oleh FICO dan VantageScore Solutions menemukan bahwa skor naik rata-rata hanya 10 poin ketika hak gadai dan penilaian dihapus.

Sekelompok orang yang jauh lebih kecil - sekitar 1 juta dari 200 juta orang dengan skor FICO - yang laporan kreditnya dinyatakan bersih dapat melihat bahwa skor mereka meningkat lebih banyak.

Tidak semua pemain berpikir perubahan itu jinak. Seorang wakil LexisNexis Risk Solutions mengatakan hasilnya bisa “katastrofik.” Perusahaan adalah laporan pemasaran dengan data catatan publik yang dihapus kepada pemberi pinjaman.

Penyedia data dan analitik menemukan bahwa orang dengan penilaian dan hak gadai pajak atas laporan kredit mereka lebih dari lima kali lebih mungkin gagal bayar pada hipotek sebagai orang tanpa catatan itu, kata Tim Coyle, direktur senior untuk real estat dan hipotek di LexisNexis Risk Solutions.

Mengapa Solusi FICO dan VantageScore mencapai kesimpulan yang berbeda? LexisNexis membandingkan orang dengan catatan publik negatif dengan yang tidak. Perusahaan penskoran kredit menggunakan database yang dilucuti dari catatan yang dipertanyakan, kemudian dihitung skor berdasarkan informasi yang tersisa.

Apakah pemberi pinjaman memindahkan tiang gawang?

Ada pertanyaan terbuka berapa banyak orang yang terkena dampak akan terlihat lebih layak kredit daripada sebenarnya dan berapa banyak sebenarnya risiko kredit yang baik yang menjadi korban dari data yang salah.

Pemberi pinjaman akan mencari tahu dengan memantau tingkat default dan mereka akan menyesuaikan kriteria pinjaman mereka sesuai, kata Jeff Richardson, juru bicara Solusi VantageScore. Itu bisa berarti menaikkan batas cutoff untuk skor yang dapat diterima - yang berarti bahwa mereka yang melihat skor mereka meningkat hanya sedikit saja dapat menemukan pinjaman yang mereka inginkan masih di luar jangkauan.

Kemampuan pemberi pinjaman tentu saja berbeda-beda. Pemberi pinjaman kartu kredit, misalnya, dapat dengan cepat menurunkan batas kredit, menaikkan suku bunga pada saldo baru atau menerima lebih sedikit pelamar. Pemberi pinjaman hipotek, sebaliknya, membuat pinjaman jauh lebih besar yang dapat memakan waktu berbulan-bulan atau tahun untuk mulai memburuk dalam jumlah yang signifikan.

Jadi dapat dimengerti bahwa pemberi pinjaman hipotek mungkin sedikit gelisah tentang perubahan - dan mengapa Fannie Mae mengirim surat yang mendesak mereka untuk tidak melakukannya. Pembeli hipotek berjanji "pemberi pinjaman dapat terus memiliki kepercayaan penuh" dalam keputusan persetujuannya - tetapi juga mengatakan akan terus memantau situasi.

Itulah yang harus dilakukan oleh konsumen juga. Mengetahui apa skor Anda, dan mengambil tindakan untuk menjaga mereka setinggi mungkin, adalah bagian penting dari mengelola keuangan Anda dengan terampil di abad ke-21.

Liz Weston adalah perencana keuangan dan kolumnis bersertifikat di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.