Kapan Menyelamatkan Bursa Asuransi Kesehatan Negara Anda

Sejak peluncuran "Obamacare" negara dan federal bertukar tiga tahun lalu, pilihan rencana kesehatan telah menyusut di banyak daerah. The Affordable Care Act marketplace dimaksudkan untuk menyediakan berbagai pilihan bagi mereka yang membeli rencana kesehatan individu. Namun di banyak negara bagian, pilihan untuk cakupan tahun 2017 akan dikurangi secara drastis.

Aetna baru-baru ini mengumumkan rencana untuk menarik keluar dari 11 dari 15 pertukaran asuransi kesehatan negara-negara untuk 2017. UnitedHealthcare, Humana, dan lainnya telah membuat jalan keluar yang serupa, sehingga hanya satu atau dua perusahaan asuransi yang dapat dipilih di banyak wilayah. Enam belas dari 23 co-ops asuransi kesehatan, yang merupakan rencana kesehatan nirlaba yang dimaksudkan sebagai alternatif bagi perusahaan asuransi komersial, telah gagal.

Pertukaran negara bagian dan federal memainkan peran penting bagi mereka yang tidak mendapatkan asuransi di tempat lain. Kebanyakan orang yang berbelanja pada mereka memenuhi syarat untuk subsidi pajak untuk membuat premi terjangkau - 85% dari mereka, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan - dan menggunakan bursa adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan bantuan itu. Pendaftaran terbuka untuk rencana 2017 dimulai pada 1 November dan berlangsung hingga 31 Januari.

Tetapi jika Anda termasuk di antara 15% yang menghasilkan terlalu banyak uang untuk mendapatkan subsidi, ada beberapa alasan kuat untuk mengeksplorasi opsi lain Anda.

Lebih banyak opsi paket, harga serupa

Di luar bursa, banyak pembeli akan menemukan lebih banyak opsi rencana dengan harga yang sama. "Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi, itu benar-benar tidak masuk akal sebagian besar waktu untuk bahkan mengganggu pertukaran," kata Tim Tracy Jr., broker asuransi Connecticut. Tracy mendapat lisensi untuk menjual baik rencana ACA maupun rencana off-exchange.

Di banyak negara, pasar off-exchange jauh lebih besar dari apa yang tersedia di bursa. Jika rencana pertukaran tidak memiliki manfaat yang Anda butuhkan, atau Anda bersedia membayar lebih untuk mendapatkan manfaat yang lebih baik, Anda mungkin menemukan opsi yang lebih baik dari pertukaran Anda.

Rencana kesehatan non-ACA masih harus menggunakan sistem "logam" yang menentukan nilai rencana - perunggu, perak, emas atau platinum - sehingga Anda dapat membandingkan kedua jenis. Rencana perak, tingkatan yang paling populer di bursa, membayar sekitar 70% dari biaya untuk manfaat yang ditanggungnya.

Namun dalam tingkatan tersebut, manfaat dapat bervariasi, dan satu-satunya manfaat yang penting adalah yang akan Anda gunakan.

Misalnya, lihat formularium, daftar perusahaan asuransi akan membayar. Jika Anda memerlukan obat khusus dan itu bukan pada formularium rencana ACA, Anda mungkin menemukannya pada formularium non-ACA dengan premi yang serupa. Atau Anda hanya dapat menemukannya pada formularium rencana non-ACA yang mahal. Jika obat Anda mahal, Anda mungkin akan merasa perlu membayar premi yang lebih tinggi untuk menutupinya.

Demikian pula, jika Anda memiliki kondisi kronis, Anda dapat menghemat banyak uang dengan memilih rencana asuransi kesehatan dengan premi yang lebih tinggi, karena akan membayar sebagian besar tagihan medis Anda. Premi yang lebih tinggi juga biasanya diterjemahkan ke deductible yang lebih rendah, jadi Anda akan membayar lebih sedikit di muka sebelum paket Anda mulai membayar tagihan tersebut.

Ketika orang berbelanja di bursa, premi adalah pertimbangan terbesar, diikuti oleh biaya di luar kantong, menurut Robert Wood Johnson Foundation. Orang sering tidak menganggap jaringan penyedia sebagai prioritas tinggi, tetapi mengabaikan jaringan dapat membebani Anda.

“Banyak rencana pertukaran memiliki jaringan terbatas, sedangkan di luar bursa kami telah melihat akses jaringan yang jauh lebih baik,” kata Tracy. Itu karena beberapa dokter tidak mengambil rencana ACA dari pasien baru atau sebaliknya.

Jaringan juga mencakup laboratorium, rumah sakit, perawatan darurat, dan fasilitas lainnya. Dalam banyak rencana kesehatan, Anda membayar seluruh tagihan atau sebagian besar tagihan jika Anda keluar dari jaringan. Pembayaran ini tidak diperhitungkan terhadap batas yang dapat dikurangkan dari paket Anda atau tahunan: $ 7.150 untuk individu atau $ 14.300 untuk keluarga di tahun 2017.

Jika pergi ke dokter utama Anda untuk pemeriksaan adalah sejauh mana kebutuhan perawatan kesehatan yang Anda antisipasi, itu bukan masalah besar. Tetapi jika Anda memerlukan tes darah dan dokter Anda mengirimkannya ke lab non-jaringan, atau jika Anda dirawat di rumah sakit di mana beberapa penyedia berada di luar jaringan, tagihan Anda bisa meroket.

Secara sederhana: Semakin besar jaringan operator Anda, semakin sedikit Anda harus khawatir tentang jaringan Anda.

»LEBIH BANYAK: Bandingkan kutipan asuransi kesehatan

Apakah asuransi off-exchange tepat untuk Anda?

Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi berdasarkan penghasilan Anda, pilihan paling hemat biaya kemungkinan akan berbelanja di bursa - baik pertukaran federal atau pertukaran negara Anda, jika ada.

Anda dapat mengetahui apakah negara Anda memiliki pertukaran dan apakah Anda memenuhi syarat untuk bantuan dengan pergi ke Healthcare.gov setelah 1 November, ketika pendaftaran terbuka dimulai, dan menjawab beberapa pertanyaan.

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi, Anda dapat menemukan rencana di situs web penyedia asuransi, atau di situs perbandingan rencana independen. Untuk bantuan pribadi, Anda dapat menghubungi broker, tetapi pastikan broker mana pun yang Anda masuki memiliki lisensi untuk menjual rencana Obamacare dan rencana non-tukar.

"Sangat penting mereka dapat melakukan keduanya, karena Anda menginginkan bimbingan yang tidak bias itu," kata Tracy.

Lacie Glover adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Kericau: @LacieWrites .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today .