Apakah Upgrade Kartu Kredit Membuat Akun Baru?

Ketika Costco mengumumkan pada tahun 2015 bahwa mereka akan mengganti kartu kredit co-branded dari American Express ke Visa, beberapa pemegang kartu menjadi gugup. Meskipun mereka tetap dapat memperoleh imbalan kartu kredit khusus sebagai anggota Costco, mereka khawatir bahwa perubahan itu dapat memengaruhi skor kredit mereka dengan membuat akun baru. Pada bulan Januari 2016, pelanggan Fidelity Investments mengetahui bahwa perusahaan tersebut telah membatalkan American Express untuk kartu co-branded-nya sendiri dan bermitra dengan Visa, yang mengarah ke ketakutan yang sama.

Untungnya bagi orang-orang dengan masalah tersebut, tidak mungkin untuk beralih ke kartu kredit baru akan merusak kredit Anda, apakah Anda mendapatkan kartu Costco baru atau Visa Fidelity, atau Anda telah mendengar dari penerbit lain bahwa akun Anda dialihkan ke kartu kredit yang berbeda.

Akun baru terkadang menurunkan skor kredit Anda

Biasanya, mendapatkan kartu kredit baru dapat menurunkan skor Anda sedikit dalam dua cara.

1. Mendapatkan akun baru akan menurunkan usia rata-rata akun kartu kredit Anda. Karena sekitar 15% dari skor Anda ditentukan oleh keseluruhan panjang riwayat kredit Anda, ini dapat mengurangi skor Anda - terutama jika Anda tidak memiliki banyak akun jangka panjang.
2. Pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda untuk memutuskan apakah akan menyetujui Anda, dan itu menciptakan apa yang disebut tarik kredit keras atau pertanyaan sulit. Setiap tarikan keras dapat menurunkan skor Anda sebanyak 5 poin, menurut Fair Isaac Corp, yang mengembangkan model scoring kredit FICO yang banyak digunakan.

Tetapi apakah itu benar-benar akun baru?

Apakah kartu kredit baru mewakili rekening kredit baru yang ditujukan kepada siapa yang memulai perubahan, kata Ken Chaplin, wakil presiden senior di biro kredit TransUnion. Jika Anda meminta penerbit kartu kredit untuk meng-upgrade Anda ke kartu yang berbeda, atau Anda mengajukan permohonan kartu kedua dengan penerbit yang sama, penerbit akan menarik laporan kredit Anda dan, jika Anda disetujui, buka akun baru. Itu bisa merusak skor Anda.

Tetapi jika perubahan berasal dari penerbit, biasanya diperlakukan sebagai akun yang sama dengan Anda sebelumnya. Tidak ada yang menarik kredit Anda, dan skor Anda tidak akan berubah. “Transaksi tersebut terjadi di belakang layar dan biasanya tidak menciptakan peristiwa yang memengaruhi skor kredit,” kata Chaplin.

Dan Chaplin mengatakan tindakan berdampak-skor tidak dapat terjadi tanpa izin Anda. “Bagi seseorang untuk menarik kredit Anda, Anda harus ikut serta untuk memungkinkan mereka melakukan itu.”

Nomor akun baru

Ada banyak alasan nomor rekening kartu kredit berubah. Jika Anda kehilangan kartu atau ada pelanggaran keamanan besar, penerbit Anda dapat memutuskan untuk mengubah nomor akun Anda dan mengirimi Anda kartu baru sebagai tindakan pencegahan. Dan ya, upgrade ke kartu yang berbeda juga bisa berarti nomor baru.

Tetapi nomor akun baru (atau bahkan kartu kredit fisik baru) tidak berarti Anda mendapatkan akun baru. Bahkan, sebagian besar waktu adalah akun yang sama, yang berarti masa jabatan Anda yang panjang dan terhormat sebagai pemegang kartu akan tetap utuh pada riwayat kredit Anda.

Batas kredit meningkat

Jika peningkatan akun atau peralihan ke kartu yang berbeda hadir dengan peningkatan ke jalur kredit Anda, mungkin skor Anda akan berdampak. Penerbit kartu mungkin melakukan tarik tarikan yang kuat pada kredit Anda saat mempertimbangkan menaikkan batas kredit Anda, terutama jika Anda meminta peningkatan.

Tetapi pengaruh tarik kredit keras yang diperlukan untuk menaikkan batas kredit Anda dapat diseimbangkan. Dengan batas kredit yang lebih tinggi, rasio penggunaan kredit Anda bisa turun. Itu berarti Anda menggunakan persentase lebih kecil dari kredit Anda yang tersedia, dan itu bagus untuk skor kredit Anda.

Syarat dan ketentuan baru

Jika Anda benar-benar pindah ke kartu kredit yang berbeda, pastikan Anda membaca persyaratan dan ketentuan baru - bahkan jika mereka dalam cetakan mikroskopis. Suku bunga bisa berubah, masa tenggang bisa berbeda, dan Anda bisa mendapatkan diri Anda dipukul dengan biaya tak terduga.

Garis bawah

Pemberi pinjaman senang melihat akun jangka panjang bereputasi baik, jadi sebaiknya hindari membuka akun baru atau menutup akun lama tanpa perlu. Kabar baiknya adalah, penerbit kartu kredit Anda umumnya tidak dapat membuka akun baru untuk Anda tanpa sepengetahuan Anda. Itu berarti mengganti kartu co-branded Anda, digeser ke kartu kredit yang berbeda oleh penerbit, atau bahkan mendapatkan nomor rekening baru tidak mungkin menurunkan skor Anda. Siapa tahu? Anda bahkan bisa mendapatkan tunjangan yang lebih baik sebagai akibat dari perubahan itu.

Mencari kartu kredit baru? Gunakan alat kartu kredit Investmentmatome untuk menemukan yang terbaik untuk kebutuhan Anda.

Virginia C. McGuire adalah staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Kericau: @vcmcguire .

Gambar melalui iStock.