Catatan Mengemudi Anda: Bola Kristal Perusahaan Asuransi

Anda melihat catatan mengemudi Anda dan melihat tiket ngebut, kecelakaan, mungkin DUI, dan kapur semuanya hingga kesalahan bodoh atau nasib buruk di belakang kemudi.

Tetapi perusahaan asuransi melihat petunjuk tentang bagaimana Anda mengatur hidup Anda - dan bahkan tentang kapan Anda akan mati.

"Catatan kendaraan bermotor memberikan wawasan tentang bagaimana orang berperilaku," kata Karen Phelan, direktur senior Asuransi jiwa untuk LexisNexis Risk Solutions, sebuah perusahaan analisis data di Atlanta.

Catatan mengemudi telah lama memainkan peran besar ketika membandingkan tarif asuransi mobil. Namun, analisis prediktif menawarkan wawasan baru menggunakan riwayat mengemudi.

»LEBIH BANYAK: Berapa banyak tarif asuransi mobil yang naik setelah kecelakaan atau pelanggaran

Menggunakan catatan mengemudi untuk asuransi jiwa harga

LexisNexis menggunakan catatan kendaraan bermotor dan data publik lainnya yang tersedia di perangkat lunaknya untuk mengevaluasi pelamar asuransi jiwa. Algoritme alat menghasilkan skor berdasarkan data untuk setiap pemohon. Perusahaan asuransi jiwa dapat menggunakan skor untuk membantu kebijakan harga.

Ketika dikombinasikan dengan informasi tentang obat yang diambil oleh pemohon - yang dapat dibeli dari penyedia data resep - hasil alat ini dapat menghilangkan kebutuhan untuk ujian medis asuransi jiwa dalam banyak kasus, kata Phelan. Itu berarti Anda dapat mengajukan permohonan untuk asuransi jiwa dan mendapatkan cakupan dengan cepat, tanpa memberikan sampel darah atau urin.

“Ketika Anda menilai seseorang untuk asuransi jiwa di usia 20-an, 30-an, 40-an atau bahkan 50-an, mereka mungkin tidak memiliki banyak riwayat medis yang relevan,” kata Phelan.

Catatan mengemudi dapat mengisi kekosongan sebelum kebiasaan gaya hidup memiliki kesempatan untuk mempengaruhi kesehatan.

»LEBIH BANYAK: Cara menghapus catatan mengemudi Anda untuk menghemat asuransi mobil

Memindahkan pelanggaran dan korelasi

LexisNexis dan RGA Reinsurance Co. menemukan bahwa catatan mengemudi dapat membantu memprediksi risiko seseorang meninggal di titik mana pun dari penyebab apa pun, tidak hanya dari kecelakaan mobil. Para peneliti memeriksa 7,4 juta catatan kendaraan bermotor dari 2006 hingga 2010 dan referensi silang mereka dengan catatan kematian dari 2007 hingga 2010. Sekitar 73.000 pengemudi meninggal dalam periode penelitian.

"Kami melihat semua pelanggaran memiliki relevansi," kata Phelan. "Terkadang bukan pelanggaran itu sendiri, tetapi [memiliki] jumlah yang tinggi dari mereka."

Beberapa temuan dalam periode penelitian:

• Orang-orang dengan pelanggaran serius, seperti DUI, mengemudi sembrono atau berkecepatan 30 mph atau lebih di atas batas, memiliki tingkat kematian 71% lebih tinggi daripada orang-orang pada usia yang sama dengan catatan mengemudi bersih atau hanya pelanggaran kecil.
• Bagi perempuan, satu pelanggaran serius menggandakan angka kematian. Untuk pria, satu pelanggaran serius meningkatkan angka kematian sebesar 61%.
• Orang dengan dua hingga lima pelanggaran dalam bentuk apa pun memiliki tingkat kematian 24% lebih tinggi.
• Enam atau lebih pelanggaran dalam bentuk apa pun pada catatan mengemudi meningkatkan tingkat kematian hingga 79%.
• Tren konsisten untuk semua usia.

Penelitian serupa yang diterbitkan pada tahun 2016 oleh reasuransi global Hannover Re menemukan bahwa DUI merupakan prediktor yang lebih kuat terhadap tingkat kematian yang lebih tinggi (dari sebab apa pun) daripada pelanggaran lalu lintas lainnya. Selanjutnya adalah suspensi lisensi pengemudi atau pencabutan, diikuti oleh mengemudi sembrono atau lalai, mempercepat dan kecelakaan mobil. Risiko kematian ekstra terkait dengan tiket yang melaju tergantung pada seberapa banyak pengemudi melebihi batas kecepatan.

Perusahaan asuransi jiwa telah memperluas penggunaan catatan mengemudi mereka dalam lima tahun terakhir, dan beberapa perusahaan asuransi sekarang menggunakannya untuk mengevaluasi pelamar tanpa memandang usia atau jumlah cakupan, kata Phelan. Sepuluh tahun yang lalu, perusahaan asuransi biasanya memeriksa catatan kendaraan bermotor hanya untuk orang yang membeli kebijakan besar.

»LEBIH BANYAK: Kapan mengajukan klaim asuransi mobil, dan kapan tidak

Catatan mengemudi dan asuransi rumah Anda

Allstate, sementara itu, menggunakan catatan mengemudi untuk membantu harga asuransi rumah. Perusahaan mulai melakukannya pada tahun 2011 di Oklahoma dengan pengenalan kebijakan yang disebut House & Home, yang termasuk perubahan dalam cakupan serta harga. Produk ini tersedia di 37 negara.

Harga asuransi rumah sebagian besar didasarkan pada biaya dan lokasi rekonstruksi rumah. Allstate mulai mencari catatan mengemudi untuk mempelajari perilaku pemilik rumah, kata Laurie Pellouchoud, wakil presiden operasi produk di unit asuransi rumah Allstate.

Perilaku itu penting: Perawatan rumah yang buruk atau keamanan yang ceroboh dapat menyebabkan kerusakan dan klaim asuransi rumah. Penanggung tidak perlu menjelaskan mengapa perilaku tertentu mengarah ke klaim. Mereka hanya harus menunjukkan korelasi antara variabel dan klaim.

TransUnion menyediakan asuransi dengan data catatan pengadilan untuk membantu harga asuransi rumah. Sebuah studi 2016 oleh biro kredit merekomendasikan bahwa perusahaan asuransi mempertimbangkan baik lalu lintas dan pelanggaran kriminal untuk semua anggota rumah tangga karena ikatan yang kuat antara pelanggaran dan klaim asuransi rumah.

Mark McElroy, wakil presiden eksekutif unit bisnis asuransi TransUnion, mengatakan bahwa di antara pelanggaran lalu lintas, hal-hal serius seperti melaju 20 mph melebihi batas dan DUI adalah prediktor paling kuat bahwa seseorang akan membuat klaim asuransi rumah.

"Tapi ada nilai prediktif dalam pelanggaran kecil seperti pelanggaran parkir juga," katanya.

Kebanyakan perusahaan asuransi rumah tidak menggunakan catatan mengemudi atau pengadilan untuk menentukan harga, kata George Hosfield, direktur senior asuransi rumah untuk LexisNexis Risk Solutions. Mendapatkan data membutuhkan biaya.Bagi banyak perusahaan asuransi rumah, prediksi yang bisa datang dari catatan mengemudi tidak cukup kuat untuk membenarkan biaya, katanya.

McElroy mengatakan perusahaan asuransi rumah mencari data dan teknik penentuan harga yang lebih canggih untuk mendapatkan keunggulan kompetitif. "Kami percaya ini akan terus berlanjut dan bahkan mempercepat selama bertahun-tahun yang akan datang."

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.