Cara Mengevaluasi Penawaran Kartu Kredit

Saat Anda siap untuk kartu kredit baru, penting untuk memeriksa setiap penawaran yang tersedia untuk memastikan Anda mendapatkan kartu sebaik mungkin untuk Anda. Tetapi bagaimana Anda melakukan ini tanpa melewatkan sesuatu yang penting? Anda datang ke Investmentmatome, dan kami memberi tahu Anda caranya! Berikut adalah 10 langkah untuk mengevaluasi penawaran kartu kredit.

1. Pertimbangkan sumber penawarannya

Waspada untuk mengajukan permohonan untuk setiap tawaran kartu kredit dari sumber yang tidak Anda kenal. Untuk satu, itu mungkin scam. Selain itu, banyak tawaran kartu kredit yang tidak diminta tidak selalu merupakan penawaran terbaik untuk Anda berdasarkan kebutuhan dan keinginan kartu Anda. Jika Anda belum pernah mengirim penawaran dan ingin menemukannya sendiri, gunakan alat kartu kredit kami untuk menemukan satu atau dua kartu untuk mengevaluasi.

»LEBIHCara Memilih Kartu Kredit Terbaik untuk Anda: 4 Langkah Mudah

2. Tentukan jenis kartu yang Anda inginkan

Kartu kredit bukan satu ukuran cocok untuk semua - Anda perlu menentukan jenis kartu yang paling sesuai untuk situasi Anda. Berikut adalah empat jenis kartu paling umum dan siapa yang bagus untuk:

• Transfer saldo: Bagi mereka yang ingin melunasi utang kartu kredit mereka yang ada tanpa membayar suku bunga tinggi. Kartu-kartu ini umumnya mengenakan biaya untuk mentransfer saldo, tetapi menawarkan tingkat pengantar 0%.
• Hadiah:Bagi mereka yang melunasi saldo mereka setiap bulan dan ingin membawa pengalaman kartu kredit mereka ke tingkat berikutnya. Kartu ini menawarkan hadiah uang tunai, poin, atau mil untuk pembelanjaan Anda. Beberapa kartu hadiah juga hadir dengan bonus pendaftaran, di mana Anda akan menerima bonus karena mencapai pembelanjaan yang diperlukan dalam jangka waktu tertentu.
• Pengantar 0% APR: Bagi mereka yang tidak bisa atau tidak ingin segera melunasi saldo mereka. Kartu ini cenderung menawarkan bunga 0% untuk pembelian dan transfer saldo selama 12-18 bulan.
• Dijamin: Bagi mereka dengan kredit miskin atau terbatas. Kartu-kartu ini didukung oleh setoran tunai, sering sama dengan batas kredit. Mereka tidak sama dengan kartu prabayar - Anda masih harus melakukan pembayaran, dan aktivitas dilaporkan ke biro kredit.

Setelah Anda menentukan jenis kartu yang paling tepat menggambarkan kebutuhan kredit Anda, Anda harus nix setiap penawaran untuk jenis kartu lainnya. Mereka mungkin kartu yang hebat, tetapi itu bukan untuk Anda.

3. Ketahui biaya yang berlaku (dan bagaimana cara menghindarinya)

Kartu kredit memiliki banyak biaya - beberapa layak untuk dibayarkan, yang lainnya tidak, dan sebagian besar dapat dihindari. Berikut adalah biaya kartu kredit yang paling umum:

• Biaya tahunan:Dibebankan untuk hak istimewa menggunakan kartu kredit, biaya tahunan dinilai sekali per tahun. Kartu kredit dengan biaya tahunan cenderung memiliki struktur hadiah yang lebih tinggi dan bonus pendaftaran lebih tinggi daripada bonus tanpa bonus, jadi mereka layak dipertimbangkan.
• Biaya transaksi asing: Biaya transaksi asing adalah biaya berdasarkan persentase - umumnya 3-4% - atas biaya yang dibuat di luar negeri. Jika Anda bepergian ke luar negeri, Anda harus mendapatkan kartu kredit tanpa biaya transaksi asing.
• Biaya keterlambatan pembayaran: Sebagian besar kartu kredit mengenakan biaya sekitar $ 35 untuk pembayaran terlambat. Biaya ini dihindari dengan membuat semua pembayaran Anda tepat waktu. Siapkan pembayaran otomatis jika Anda takut Anda akan lupa.
• Biaya uang muka: Beberapa kartu kredit memungkinkan Anda untuk mengambil uang tunai dari kartu Anda melalui ATM atau cabang bank. Namun, Anda harus membayar biaya penarikan uang muka dan APR yang lebih tinggi dari biasanya. Juga tidak ada masa tenggang, jadi Anda akan segera mulai mengenakan biaya bunga. Ini harus menjadi upaya terakhir - menyimpan dana darurat untuk saat-saat Anda membutuhkan uang tunai dalam keadaan darurat.

Dengan pengecualian biaya tahunan - dan biaya transaksi asing jika Anda yakin Anda tidak akan pernah bepergian ke luar negeri - biaya kartu kredit harus dihindari di semua biaya. Anda dapat menghindari ini dengan kebiasaan kredit yang bertanggung jawab dan cadangan uang tunai jika terjadi keadaan darurat.

4. Hitung nilai biaya tahunan

Banyak kartu kredit memiliki dua versi - satu dengan biaya tahunan, dan satu lagi tanpa. Mari kita bandingkan dua kartu hipotetis ini, keduanya dengan bonus pendaftaran. Berikut adalah perhitungan untuk mengetahui berapa lama waktu yang dibutuhkan hingga biaya tahunan pada Kartu A melampaui bonus pendaftaran yang lebih tinggi.

Kartu A: $ 400 bonus pendaftaran, $ 89 biaya tahunan dibebaskan tahun pertama

Kartu B: Bonus pendaftaran $ 200, tidak ada biaya tahunan

Kartu A = 400 - 89 (y - 1)

Kartu B = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3,25 tahun

Tentu saja, ini bukan satu-satunya pertimbangan. Kartu dengan biaya tahunan juga memiliki tarif hadiah yang lebih tinggi. Lakukan matematika untuk mengevaluasi imbalan yang sedang berlangsung dari dua kartu dan tentukan apakah Anda membelanjakan cukup untuk membenarkan biaya tahunan.

Kartu A: $ 95 biaya tahunan, 2 poin untuk setiap dolar yang dihabiskan

Kartu B: Tanpa biaya tahunan, 1 poin untuk setiap dolar yang dibelanjakan

Kartu A = 0,02x - 95

Kartu B = 0,01x

0,01x = 0,02x - 95

x = $ 9,500

Jika Anda membelanjakan lebih dari $ 9,500 setahun, itu sangat berharga untuk mendapatkan kartu hipotetis dengan biaya tahunan dan tingkat hadiah yang lebih tinggi. Jika tidak, pilih kartu tanpa biaya tahunan.

5. Ketahui biaya pembelian pembiayaan pada kartu kredit Anda

Meskipun Anda dapat membawa utang kartu kredit dari satu bulan ke bulan berikutnya, ini adalah cara termahal untuk membiayai pembelian Anda. Anda hanya boleh menggunakan kartu kredit untuk pembelian yang dapat Anda bayarkan setiap bulan sebelum dikenakan bunga. Yang mengatakan, tidak ada salahnya untuk mengetahui suku bunga yang terkait dengan akun Anda.Namun ingat, sebagian besar kartu kredit memiliki tarif variabel, sehingga tarif Anda dapat berubah.

Bunga kartu kredit dihitung berdasarkan saldo rata-rata harian Anda, bukan saldo akhir Anda. Mari lakukan matematika pada kartu hipotetis. Tingkat bunga 15%, saldo terutang adalah $ 3.000, pembayaran minimum adalah $ 300, dan Anda melakukan pembayaran tunggal $ 1.500 delapan hari sebelum tagihan jatuh tempo.

Saldo harian rata-rata = (3.000 x 22) + (1,500 x 8) = 78.000 / 30 = $ 2.600

Suku bunga harian = 15% / 360 = 0,000417 (Perlu diingat, beberapa penerbit menggunakan 365, bukan 360.)

Biaya bunga untuk bulan ini = 2,600 x 0,000417 x 30 = $ 32,50

6. Memahami program hadiah, jika berlaku

Banyak kartu hadiah menawarkan tingkat hadiah berbeda untuk berbagai jenis pembelian. Jadi beberapa kartu mungkin memberi Anda hadiah tambahan untuk bahan makanan, sementara yang lain memberi hadiah tambahan untuk belanja perjalanan. Cari tahu di mana Anda membelanjakan uang Anda dan lihat apakah kartu kredit yang Anda pertimbangkan memberi Anda hadiah tambahan untuk pengeluaran itu. Jika tidak, mungkin ada kartu yang lebih baik untuk Anda.

Hadiah kartu kredit dapat ditukarkan dengan uang tunai, perjalanan, kartu hadiah, sumbangan amal, barang dagangan, dan banyak lagi. Pastikan kartu yang Anda pertimbangkan menawarkan penebusan untuk hadiah pilihan Anda. Jika Anda benci bepergian, misalnya, kartu yang hanya memiliki penebusan hadiah perjalanan tidak akan berguna bagi Anda.

Beberapa kartu menawarkan bonus hadiah khusus untuk memiliki rekening bank dengan penerbit atau membelanjakan jumlah tertentu setiap tahun. Yang lain menawarkan penukaran nilai yang lebih tinggi jika Anda memilih satu opsi penebusan di atas yang lain. Memahami program hadiah dan memastikan bahwa program itu memenuhi imbalan Anda menghasilkan dan menebus preferensi.

7. Tinjaulah manfaat dan manfaat tambahannya

Kartu kredit memiliki lebih banyak tawaran daripada hadiah dan bantuan pembangunan kredit. Sebagian besar kartu kredit menawarkan banyak manfaat, termasuk perlindungan belanja dan perjalanan. Manfaat belanja mungkin termasuk perlindungan harga dan pembelian, yang mengganti Anda jika barang yang dicakup mulai dijual atau rusak atau dicuri dalam jangka waktu tertentu. Manfaat perjalanan bisa termasuk pembatalan perjalanan dan perlindungan gangguan, asuransi penyewaan mobil, dan perlindungan kehilangan bagasi. Gunakan manfaatnya untuk memastikan manfaat perlindungan yang paling penting bagi Anda dimasukkan.

Hal lain yang harus dicari dalam penawaran kartu adalah kemampuan EMV. Emiten tidak diberikan insentif untuk menyediakan chip EMV hingga Oktober 2015, tetapi beberapa menawarkan secara preemptif. Kartu EMV tidak mudah dilewati oleh penipu kartu kredit, membuatnya lebih aman daripada kartu magstripe tradisional. Untuk semua yang perlu Anda ketahui tentang keamanan dan penggunaan EMV, baca artikel ABC dari EMV kami.

8. Pertimbangkan penerimaan pengecer kartu

Ada empat jaringan pembayaran utama - Visa, MasterCard, American Express, dan Discover. Dan meskipun ada kartu kredit American Express yang bagus dan kartu kredit Discover di pasar, pahami bahwa Visa dan MasterCard lebih diterima secara luas di lebih banyak tempat. Pertimbangkan ini jika Anda bepergian ke luar negeri atau tinggal di suatu tempat dengan pengecer yang tidak menerima AmEx atau Discover.

9. Ketahui skor kredit Anda dan kualifikasi aplikasi lainnya

Jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit dalam rentang skor kredit Anda, kemungkinan besar Anda akan disetujui. Ada kartu kredit yang tersedia bagi mereka dengan kredit buruk atau terbatas, kredit yang adil, dan kredit yang baik. Mereka yang memiliki kredit yang sangat baik dapat memilih kartu mereka, asalkan mereka memenuhi faktor kualifikasi lainnya, seperti ambang pendapatan untuk kartu bergengsi atau keanggotaan untuk kartu serikat kredit.

10. Perhatikan baik-baik

Periksa persyaratan kartu kredit untuk cetak halus tambahan apa pun. Misalnya, beberapa kartu kredit bunga 0% berlaku surut mengenakan biaya bunga ke saldo Anda jika Anda tidak membayarnya secara penuh sebelum tarif perkenalan kedaluwarsa. Sebagian kecil kartu kredit memungkinkan pengambilan kepemilikan barang yang dibeli jika Anda tidak melakukan pembayaran. Baca dengan teliti baik cetak untuk menentukan apakah ada kesepakatan pemutus.

The takeaway: Itu dia! Setelah Anda menyelesaikan 10 langkah ini, Anda siap untuk mengajukan permohonan. Kami merasa Anda dan kartu baru Anda akan sangat bahagia bersama.

Tangan memegang menyebar gambar kartu kredit melalui Shutterstock