Kenaikan Suku Bunga Fed: Inilah Yang Harus Dilakukan

Portofolio yang seimbang yang berisi beragam aset yang beragam dapat membantu investor tidur nyenyak bahkan melalui pertemuan Federal Reserve Board yang paling berat.

Ketika kenaikan tarif diharapkan, efek pada pasar secara keseluruhan biasanya sudah dipanggang ke dalam harga saham, setidaknya sebagian. Masuk akal untuk mengharapkan kecemasan pasar saham jangka pendek sebagai tanggapan terhadap berita, karena Wall Street terkenal mudah untuk menakuti. Tetapi volatilitas intermiten dalam pertukaran untuk potensi pengembalian yang lebih tinggi pada tabungan jangka panjang Anda setara dengan kursus dengan investasi saham. (Tidak yakin dengan strategi Anda? Lihat panduan kami tentang cara berinvestasi di saham.)

2. Haruskah saya menyesuaikan strategi investasi saya?

Saran kami untuk menangani potensi gejolak pasar tetap sama seperti yang selalu terjadi pada investor jangka panjang: Tarik napas dalam-dalam, jangan melakukan gerakan tiba-tiba, dan berkonsentrasi pada hal-hal yang dapat Anda kendalikan.

Berikut ini beberapa saran untuk menjaga agar tangan Anda sibuk hingga bisnis seperti biasa dilanjutkan:

• Kunjungi kembali rencana investasi awal Anda: Apakah suku bunga yang lebih tinggi mengubah harapan jangka panjang Anda untuk investasi apa pun dalam portofolio Anda? Dalam waktu dekat, mereka mungkin, terutama jika Anda berinvestasi dalam saham, dana yang diperdagangkan di bursa atau reksa dana dalam industri yang berada dalam mode ekspansi - di mana biaya pinjaman yang lebih tinggi dapat menghambat kemampuan untuk berinvestasi dalam pertumbuhan masa depan - atau sangat bergantung pada kemampuan konsumen untuk membiayai pembelian (pikirkan rumah dan mobil). Tapi bagaimana dengan jangka panjang? Jika tesis investasi asli Anda masih berdiri, maka berdirilah pilihan Anda.
• Periksa alokasi aset Anda: Portofolio yang seimbang yang berisi beragam aset yang beragam dapat membantu investor tidur nyenyak bahkan melalui pertemuan Federal Reserve Board yang paling berat. Temukan tempat yang tenang untuk meninjau alokasi portofolio pensiun Anda, tetapi jangan terlalu cepat untuk memindahkan berbagai hal dalam menanggapi setiap blip jangka pendek.
• Dapatkan hasil maksimal dari uang yang Anda butuhkan dalam tiga hingga 10 tahun ke depan: Jangan lupa untuk mempertimbangkan tabungan jangka pendek Anda sebagai bagian dari keseluruhan portofolio Anda. Setiap uang yang dialokasikan untuk pengeluaran yang akan datang, seperti tahun-tahun awal pensiun atau uang muka di rumah, harus diinvestasikan dalam investasi yang lebih mudah diprediksi dan lebih tidak stabil daripada pasar saham.
• Manfaatkan volatilitas pasar dengan berinvestasi ketika pasar terpukul: Berlari menuju reruntuhan dengan uang Anda mengambil saraf baja. Namun, penghargaan yang harus ditindaklanjuti pada bagian pertama dari aturan main "beli rendah, jual tinggi" sering kali layak dilakukan. Anda tidak perlu masuk ke kotak diskon dengan semua uang Anda sekaligus. Menambah posisi Anda dari waktu ke waktu, pendekatan yang dikenal sebagai biaya rata-rata dolar, adalah salah satu cara untuk mengurangi risiko Anda.

3. Apakah tingkat rekening tabungan saya akan berubah?

Dengan beberapa kenaikan suku bunga di masa lalu, hasil persentase tahunan pada rekening tabungan telah naik, terutama di bank-bank online. Untuk sebagian besar, suku bunga di bank-bank bata-dan-mortir tetap rendah.

Sebuah bank biasanya akan melihat bagaimana para pesaingnya menanggapi kenaikan Fed. Jika orang lain mulai menaikkan suku mereka, lembaga itu akan merasa terdorong untuk tetap kompetitif. Tren itu telah dimainkan di sejumlah bank online dan beberapa credit unions, mendorong tingkat di atas 2% di beberapa institusi untuk pertama kalinya dalam beberapa tahun.

Yang membuatnya penting untuk mengawasi APY bank Anda dan membandingkannya dengan mereka di lembaga keuangan lainnya. Jika Anda melihat tingkat tabungan yang lebih baik di tempat lain, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membuka rekening dengan bank itu. Kemungkinannya adalah, ini akan menjadi bank hanya-online; mereka tidak hanya menawarkan tarif yang lebih tinggi, tetapi mereka juga cenderung mengenakan biaya lebih sedikit daripada rekan-rekan bata-dan-mortir mereka.

4. Apakah tarif CD saya akan berubah?

Hasil persentase tahunan pada CD juga meningkat pada tahun lalu, dengan bank-bank online memimpin.Beberapa rasio CD jangka panjang terbaik telah melampaui 3% APY. Suku bunga di bank tradisional kebanyakan tetap rendah.

CD standar biasanya dipengaruhi dengan cara yang sama seperti rekening tabungan: Harga dapat naik secara bertahap dari waktu ke waktu.

Beberapa bank menawarkan CD bump-up yang memungkinkan pelanggan untuk meminta kenaikan tarif jika suku bunga bank naik. Dalam banyak kasus, pelanggan dapat menggunakan opsi ini hanya sekali selama jangka waktu CD. Jenis CD ini biasanya memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada sertifikat suku bunga tetap, dan banyak yang memiliki persyaratan setoran lebih tinggi. Namun, jika Anda memilikinya, pantau terus tarif bank Anda. Jika mereka naik, minta lembaga keuangan Anda untuk menyesuaikan tarif Anda sesuai.

5. Apakah kenaikan suku bunga akan mempengaruhi hipotek saya?

Suku bunga hipotek bergerak naik turun sebagai respons terhadap kekuatan pasar. The Fed memiliki pengaruh terbatas atas arah hipotek. Kadang-kadang hipotek naik setelah kenaikan suku bunga Fed, kadang-kadang mereka pergi lebih ke samping dan kadang-kadang mereka bahkan jatuh.

Tahun ini, tingkat hipotek telah naik kira-kira jumlah yang sama dengan tingkat dana federal. Bank sentral telah menaikkan suku bunga jangka pendek tiga kali sepanjang tahun ini dengan total tiga perempat poin persentase. Suku bunga hipotek telah meningkat sekitar jumlah yang sama.

»LEBIH BANYAK: Hitung pembayaran hipotek bulanan Anda

Tergantung pada jenis hipotek yang Anda miliki, rencana tindakan Anda dapat bervariasi:

• Jika Anda sudah menjadi pemilik rumah dengan hipotek dengan suku bunga tetap, Anda semua baik-baik saja. Nilai Anda ditetapkan.
• Jika Anda memiliki hipotek dengan suku bunga yang disesuaikan yang melampaui periode penggoda, awasi suku bunga hipotek dan pertimbangkan untuk beralih ke pinjaman suku bunga tetap, terutama jika Anda berniat untuk tinggal di rumah Anda untuk jangka panjang.
• Garis ekuitas rumah dari kredit merespon secara langsung terhadap kenaikan suku bunga jangka pendek Fed. Beberapa pemberi pinjaman memungkinkan Anda untuk mengubah semua atau sebagian dari saldo HELOC Anda dari tingkat yang dapat disesuaikan ke tarif tetap. Atau Anda dapat beralih ke pinjaman ekuitas rumah dengan suku bunga tetap dari pemberi pinjaman lain. Anda dapat menyelidiki keduanya sebagai opsi, atau bekerja untuk membayar saldo pokok pada HELOC Anda sebelum harga bergerak jauh lebih tinggi.

6. Haruskah saya khawatir jika saya berbelanja untuk sebuah rumah?

Begitu banyak faktor berbeda dalam membeli rumah - berapa banyak rumah yang Anda mampu, suku bunga hipotek dan harga rumah di daerah Anda, ditambah kebutuhan keluarga Anda, situasi pekerjaan Anda, uang muka dan banyak lagi.

Sulit untuk mengatur waktu semuanya dengan sempurna. Tetapi jika Anda siap untuk membeli, jangan biarkan suku bunga hipotek sedikit lebih tinggi mengkhawatirkan Anda. Lanjutkan sesuai rencana Anda. Meskipun prospek jangka panjang tampaknya mendukung kenaikan suku bunga yang terus-menerus, itu akan membutuhkan pendakian panjang sebelum tingkat hipotek kembali ke rata-rata historis 47 tahun mereka sebesar 8,1%. Sementara itu, Anda akan mendapat uang dengan pinjaman rumah di suatu tempat antara 4% dan 5%. Bahkan hipotek 6% adalah diskon yang signifikan dibandingkan dengan rata-rata historis.

Ya, suku bunga yang lebih tinggi dapat memengaruhi daya beli Anda. Jika harga bergerak jauh lebih tinggi, Anda mungkin harus melihat kisaran harga yang lebih rendah. Kalkulator keterjangkauan rumah memungkinkan Anda memasukkan harga rumah dan suku bunga yang berbeda serta melihat pengaruhnya terhadap pembayaran bulanan.

»LEBIH BANYAK: Lacak tren suku bunga hipotek baru-baru ini

7. Apakah tarif kartu kredit saya akan naik?

Harapkan tarif kartu kredit Anda meningkat setiap kali Fed menaikkan tingkat dana federal. Suku bunga kartu kredit biasanya naik atau turun dengan suku bunga utama, yang secara langsung dipengaruhi oleh tindakan Fed. Ketika Fed telah menaikkan suku bunga sebesar 0,25 poin persentase dalam beberapa tahun terakhir, sebagian besar penerbit telah menaikkan tingkat persentase tahunan pada kartu mereka dengan jumlah yang sama dalam satu bulan atau lebih.

Jika tarif Anda naik, Anda mungkin bahkan tidak mendengar tentang hal itu dari perusahaan kartu kredit Anda. Meskipun penerbit kartu biasanya harus memberi Anda pemberitahuan 45 hari tentang peningkatan APR Anda, ada pengecualian untuk peningkatan yang dipicu oleh perubahan pada tarif utama. Jadi awasi APR yang terdaftar di laporan kartu kredit Anda.

APR yang lebih tinggi pada kartu kredit Anda berarti akan lebih mahal untuk membawa utang, meskipun biaya yang lebih tinggi akan tergantung pada saldo Anda. APR Anda adalah faktor dalam bagaimana pembayaran minimum Anda dihitung, sehingga bisa naik juga. Terlepas dari efek dalam dolar, mengurangi hutang kartu kredit Anda selalu merupakan langkah yang bijaksana.

Staf penulis Investmentmatome, Hal Bundrick, Tony Armstrong, Dayana Yochim, dan Anna-Louise Jackson berkontribusi dalam laporan ini.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Lihat di mana tingkat hipotek hari ini

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Belajar bagaimana perbandingan tingkat rekening tabungan Anda

• Ingin menjelajah terkait?

  Menemukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk pensiun