Cara Mengisi Retirement Income Gap Anda

Oleh Jonathan DeYoe, CPWA

Pelajari lebih lanjut tentang Jonathan di Situs kami, Minta Penasihat

Singkatnya, rencana keuangan adalah dokumen yang menyeimbangkan semua input keuangan keluarga saat ini - pendapatan dan pengeluaran pada laporan arus kas dan aset dan utang mereka pada neraca keuangan - dengan semua harapan dan tujuan keluarga. Ini mencakup cukup banyak penghargaan untuk toleransi risiko mereka dan serangkaian asumsi. Harus ada diskusi tentang trade-off yang sesuai dengan rancangan rencana, misalnya: jika Anda menabung lebih banyak Anda dapat pensiun lebih awal, atau, jika Anda mengirim anak-anak ke sekolah swasta yang mahal, Anda harus bekerja lebih lama, atau, jika Anda tetap berada di rumah besar yang mahal, Anda mungkin tidak dapat melakukan perjalanan sebanyak itu kecuali Anda setuju untuk bekerja lebih lama atau menghabiskan lebih sedikit untuk beberapa elemen penting lainnya dari gaya hidup Anda.

Jadi sebuah rencana pada dasarnya adalah penyeimbang antara kebutuhan dan keinginan saat ini dan masa depan dengan pendapatan dan aset saat ini dan masa depan. Pertanyaannya, “Apa rencana keuangan yang Anda miliki?” Hanyalah sebuah referensi untuk bagaimana Anda memilih untuk menyeimbangkan FINAL trade-off - pensiun.

Dalam kebanyakan rencana orang, tujuan besar terakhir mereka (dari perspektif garis waktu murni) adalah memiliki cukup aset untuk memutar pendapatan yang tidak dapat mereka hidup lebih lama. Liburan keluarga besar telah diambil, orang tua telah dirawat, anak-anak telah lulus dari perguruan tinggi, dan satu-satunya perhatian utama yang tersisa adalah seumur hidup dari pendapatan pensiun. Ini juga mungkin yang terbesar dari semua yang direncanakan untuk biaya, jadi penting untuk dipecahkan dengan benar karena cukup. Jika Anda tidak memiliki cukup, Anda tidak dapat pensiun baik ketika atau dengan cara yang Anda rencanakan sebelumnya - Anda mungkin harus mengurangi gaya hidup Anda secara drastis jika Anda dipaksa untuk pensiun sebelum memiliki "cukup."

Simpan lebih banyak, atau buat lebih banyak? Untuk tujuan ini ada dua macam rencana. Apakah Anda memulai rencana Anda dengan mengingat kembali jumlah besar dan menggunakan nomor kembali untuk menentukan risiko portofolio dan oleh karena itu mengurangi persyaratan tabungan? ATAU apakah Anda mengizinkan pengembalian yang lebih konservatif, dan mengisi peningkatan kesenjangan dengan tingkat tabungan yang lebih tinggi?

Untuk 95% orang yang saya telah melalui proses perencanaan dengan, ada kesenjangan antara apa yang klien miliki sekarang dan apa yang akan mereka butuhkan selama sisa hidup mereka. Celah itu dapat diisi dengan tiga cara ketika kita merencanakannya. Kami dapat meningkatkan asumsi laba kami, kami dapat mengurangi asumsi inflasi kami (yang benar-benar hal yang sama seperti meningkatkan asumsi pengembalian REAL kami), atau kami dapat menghemat lebih banyak. CATATAN: ini berarti penghematan dan pengembalian memiliki hubungan perencanaan terbalik. Semakin tinggi harapan saya, semakin sedikit yang harus saya hemat (dan gaya hidup yang lebih baik yang dapat saya jalani hari ini). Atau, semakin rendah harapan saya, semakin banyak yang harus saya hemat (dan semakin sedikit yang harus saya keluarkan).

Mengharapkan terlalu banyak penasihat Anda Pikirkan tentang ketegangan yang ditimbulkan pada hubungan klien - penasihat. Seorang klien menginginkan hasil yang lebih tinggi sehingga mereka dapat menabung lebih sedikit dan hidup lebih baik hari ini. Penasihat yang baik, mengetahui bahwa pengembalian pasar tidak dapat diprediksi atau dikontrol dengan cara apa pun, akan merekomendasikan penghematan lebih banyak dan mengurangi ekspektasi pengembalian. Jika seorang penasihat tidak menginjak mentalitas "Isi kesenjangan dengan kembali" ini segera dan terus-menerus, klien pada akhirnya mungkin akan berjalan ke penasihat yang AKAN berjanji untuk mengisi kekosongan ini dengan hasil yang lebih baik. Catatan: kemampuan untuk menyediakan tidak ada hubungannya dengan kemampuan untuk menjanjikan.

Lupakan pengembalian yang tidak dapat diprediksi atau dikontrol. Lupakan bahwa perencanaan dan perilaku adalah kunci yang benar untuk kesuksesan klien. Seseorang dapat selalu menemukan siapa, baik jahat atau bodoh, akan menjanjikan "pengembalian yang lebih baik" dan jika klien tidak diinokulasi terhadap ini dan akhirnya memutuskan untuk berjalan, itu adalah merugikan semua - tidak ada, bagaimanapun, lebih dari klien.

Jonathan DeYoe, Lisensi Asuransi California # 0C21749, adalah prinsipal terdaftar dan surat berharga dan layanan konsultasi yang ditawarkan melalui LPL Financial, Penasihat Investasi Terdaftar - Anggota FINRA / SIPC.

Pendapat yang disuarakan dalam materi ini tidak selalu mencerminkan pandangan LPL Financial dan hanya untuk informasi umum dan tidak dimaksudkan untuk memberikan saran atau rekomendasi khusus untuk setiap individu. Untuk kebutuhan investasi pribadi Anda, silakan lihat profesional investasi Anda mengenai perencanaan pensiun.