Darurat keuangan? Lebih dari Satu Cara untuk Mengatasinya

Oleh Dylan Ross

Pelajari lebih lanjut tentang Dylan di Situs kami, Minta Penasihat

Keadaan darurat keuangan datang dalam berbagai bentuk dan ukuran. Mereka, menurut definisi, kewajiban yang belum Anda rencanakan dan itu akan sulit untuk dibayar. Apakah Anda harus telah mengantisipasi pengeluaran tidak relevan begitu Anda menghadapinya. Jika Anda harus membayarnya segera, dan jika tidak membayarnya akan membawa konsekuensi serius, maka Anda memiliki keadaan darurat keuangan.

Banyak orang memiliki dana darurat - uang yang disisihkan untuk tidak ada tujuan lain selain untuk menyelamatkan mereka dari krisis ketika mereka tidak memiliki uang tunai lain yang tersedia. Bahkan jika Anda tidak memiliki dana semacam itu, mungkin masih ada cara bagi Anda untuk memberi ruang dalam anggaran Anda untuk mengakomodasi biaya mendesak. Dan jika kau melakukan memiliki dana darurat, Anda dapat menggunakan metode yang sama untuk menunda masuk ke dalamnya, yang akan membuat uang “hari hujan” Anda bertahan lebih lama - atau menyimpannya untuk biaya tak terduga berikutnya.

Mengurangi biaya rutin

Garis pertahanan pertama Anda dalam keadaan darurat keuangan seharusnya hanya mengubah cara Anda membelanjakan uang. Dengan kata lain, kencangkan sabuk. Tunda, kurangi, atau lakukan tanpa hal-hal tertentu sehingga lebih banyak pemasukan yang bisa digunakan untuk memenuhi keadaan darurat. Dengan pengeluaran tak terduga yang lebih kecil, Anda dapat mengambil langkah pertama ini secara naluriah dan bahkan tidak menganggapnya sebagai keadaan darurat. Mungkin Anda mendapatkan tiket parkir yang mahal dan, karena itu, putuskan untuk tidak membawa keluarga Anda ke bioskop. Anda menyewa dari Redbox dan membayar beberapa dolar, bukan $ 50 atau lebih.

Mengalihkan uang tunai yang disimpan untuk pengeluaran tidak teratur

"Melenturkan" pengeluaran Anda untuk menangani keadaan darurat antara pembayaran hanya berjalan sejauh ini. Anda mungkin perlu mengurangi pengeluaran selama beberapa periode pembayaran untuk menutup keadaan darurat - tetapi Anda tetap membutuhkan uang sekarang. Sebelum mengambilnya dari dana darurat yang ditunjuk, lihat garis pertahanan Anda berikutnya: tabungan yang dialokasikan untuk pengeluaran tahunan atau tidak teratur, seperti liburan, perawatan rumah atau kendaraan, atau tagihan yang dibayar sekali setahun.

Menyisihkan uang tunai untuk pengeluaran tidak teratur ini adalah bagian dari anggaran yang solid. Tentu saja, jika Anda menekan dana tersebut dalam keadaan darurat, Anda harus membayar sendiri kembali sebelum tagihan ini datang. Lakukan itu dengan terus melenturkan pengeluaran Anda selama beberapa periode pembayaran sampai cadangan dipulihkan.

Apa yang terjadi ketika Anda sepenuhnya melenturkan pengeluaran Anda dan menguras cadangan kas Anda? Apakah Anda harus menjual barang-barang milik, melikuidasi investasi atau menambah masalah dengan meminjam uang? Anda dapat menghindari pegadaian dan pemberi pinjaman gajian jika Anda memiliki dana darurat di atas cadangan uang tunai Anda yang disisihkan. Menjual barang biasanya merupakan pertahanan terakhir.

Peran dana darurat

Dana darurat berfungsi sebagai penyangga antara kemampuan Anda untuk menangani kewajiban keuangan yang tidak direncanakan dengan meregangkan pengeluaran Anda dan harus mengambil tindakan drastis seperti menjual aset.

Dana darurat benar-benar hanya jenis cadangan uang tunai lain. Perlu cukup besar untuk memberi Anda waktu dan fleksibilitas untuk mengurangi atau menghilangkan beberapa pengeluaran rutin, atau, jika Anda perlu menjual barang, untuk mencari tahu cara melakukannya. Ini adalah akar dari saran umum untuk memiliki cukup uang dalam dana darurat Anda untuk menutupi biaya tiga hingga enam bulan. Keadaan darurat bisa lebih lama, tetapi dengan waktu untuk merencanakan dan menyesuaikan, begitu juga uang tunai.

Perlu diingat bahwa keadaan darurat lain selalu bisa menyerang. Jadi begitu Anda melewati krisis, Anda masih harus menjaga rencana pengeluaran Anda tertekuk sampai Anda mengisi kembali dana darurat Anda.

Lebih besar tidak selalu lebih baik

Ukuran dana darurat Anda penting - tetapi bukan cara Anda berpikir. Mematok ukuran dana darurat ke pengeluaran bulanan Anda saat ini lebih berkaitan dengan gagasan bahwa orang-orang yang menghabiskan lebih banyak uang juga cenderung memiliki keadaan darurat yang lebih mahal dan kurang berkaitan dengan berapa lama uang akan bertahan dalam keadaan darurat. Bahkan pembelanjaan selama satu bulan dapat menawarkan banyak perlindungan, dan itu adalah jumlah yang biasanya saya sarankan untuk orang-orang yang melunasi utang non-hipotek. Saya lebih suka melihat uang ekstra mereka pergi untuk melunasi utang itu daripada membangun dana darurat yang lebih besar, meskipun mereka masih membutuhkan penyangga untuk keadaan darurat. Pengeluaran senilai tiga bulan adalah dana darurat ukuran-besar jika satu-satunya utang adalah untuk hipotek, dan nilai enam bulan adalah sebesar yang saya dapatkan untuk orang-orang dengan utang nol.

Sangat menggoda untuk memiliki dana yang lebih besar - cukup untuk menutupi, katakanlah, pengeluaran senilai sembilan bulan atau bahkan satu tahun. Dana darurat yang lebih besar memang menawarkan lebih banyak perlindungan, tetapi itu bukan proposisi dolar-untuk-dolar karena Anda cenderung membutuhkan jumlah uang tunai yang relatif kecil dalam keadaan darurat daripada banyak. Menyimpan uang tunai untuk keadaan darurat adalah suatu bentuk asuransi diri, dan harus dikurangi biaya untuk mengasuransikan terhadap hal-hal yang kurang mungkin terjadi. Pada titik tertentu, meningkatkan ukuran dana darurat tidak lagi memberikan yang terbaik untuk uang Anda, terutama jika Anda bisa melunasi utang.

Hutang bukanlah solusi

Akhirnya, Anda mungkin bertanya: Mengapa tidak menggunakan kredit sebagai penyangga? Jawabannya adalah bahwa meminjam tidak memperbaiki keadaan darurat. Itu sebenarnya membuatnya lebih buruk. Jika Anda telah sepenuhnya melenturkan pengeluaran Anda, kencangkan sabuk sebanyak yang Anda bisa dan menghabiskan cadangan lainnya, menambahkan pembayaran wajib lainnya akan memperumit masalah. Alih-alih bertindak sebagai garis pertahanan, utang melemahkan pertahanan Anda yang lain.Pada titik tertentu Anda sudah kehabisan uang. Bagaimana Anda akan membayar kembali uang yang Anda pinjam?

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Gambar melalui iStock.