Kelalaian Keuangan Mengarah pada Konsekuensi Tidak Diinginkan

Oleh J. Kevin Stophel

Pelajari lebih lanjut tentang Kevin di Situs kami, Minta Penasihat

Baru-baru ini, saya menerima panggilan tragis dari seorang klien perencanaan keuangan. Saat berlibur di Florida bersama istrinya untuk 35 mereka^th ulang tahun, ia memperhatikan bahwa ia mulai kehilangan keseimbangan dan kejatuhannya. Kejadian-kejadian itu, yang tidak pernah terjadi sebelumnya, menjadi jauh lebih buruk dari Jumat hingga Minggu ketika ia mengeluh “terus-menerus merasa pusing.” Pada hari Senin mereka menemui dokter perawatan primernya, dan pada akhir minggu seorang spesialis otak. Hasil scan menunjukkan yang terburuk: tumor otak. Operasi agresif menghilangkan semua massa yang bisa dijangkau, dan rejimen kemoterapi dan radiasi akan digunakan untuk mencoba menghancurkan sel-sel kanker yang tersisa. Tetapi dua bulan setelah operasi dan pada awal rejimen, aneurisma otak mengambil hidupnya.

Pasangan itu telah menggunakan layanan kami untuk memberi mereka analisis perencanaan keuangan dan rekomendasi, yang telah kami sediakan. Meskipun mereka membayar layanan kami, mempertimbangkan analisis kami dan mendengar rekomendasi kami, mereka sebenarnya tidak menerapkan rekomendasi yang kami berikan kepada mereka. Mereka berdua berusia 50-an dan percaya, suami yang masih hidup memberi tahu saya, mereka punya banyak waktu untuk mengatur keuangan mereka. Dalam pertemuan terakhir kami, ia membagikan beberapa masalah khusus yang muncul selama krisis, yang mungkin bisa membantu orang lain ketika mereka mempertimbangkan perencanaan mereka sendiri.

Ketika kami meninjau keuangan mereka, kami melihat bahwa kebijakan asuransi jiwa istri melalui majikannya tidak memiliki penerima yang bernama. Kami membahas undang-undang keintiman negara bagian kami - yang mengatur bagaimana properti didistribusikan jika tidak ada arahan yang disediakan oleh keinginan, kontrak atau akta - dan bahwa sepertiga dari kebijakannya akan diberikan kepada suaminya sementara dua pertiga akan dibagi rata di antara ketiga putra mereka. jika dia meninggal. Ketiga anak laki-laki berusia 20-an; dua masih kuliah. Para orang tua mengharapkan anak-anak mereka untuk dapat menangani uang dengan bijaksana ketika mereka dewasa, tetapi tidak berniat menempatkan hampir $ 70.000 ke masing-masing tangan mereka di awal 20-an. Selain itu, suami mungkin membutuhkan uang yang akan dibayarkan kepada anak-anaknya untuk hidup dari pensiun agar aman secara finansial. Tidak meninjau dan memperbarui penerima manfaat pada kontrak asuransi dan rekening tangguhan pajak, seperti rekening pensiun perusahaan dan IRA, dapat menyebabkan konsekuensi yang tidak diinginkan, seperti yang terjadi pada keluarga ini.

Dalam menganalisis informasi mereka, kami juga memperhatikan bahwa tidak ada surat kuasa (POA) yang dirancang ketika mereka memiliki tekad sederhana yang disusun hampir 20 tahun yang lalu. Dalam menanyakan apakah POA pra-diformat (kadang-kadang disediakan oleh penjaga akun investasi untuk memungkinkan non-pemilik untuk memberikan arahan pada akun yang diizinkan oleh ketentuan dokumen) telah diberlakukan untuk akun pensiun pasangan baik-baik saja (IRA tidak bisa bersama-sama dimiliki), kami diberitahu tidak ada yang telah disusun, dijalankan atau diberikan kepada salah satu perusahaan jasa keuangan mereka. Kami berbicara tentang fakta bahwa seorang kustodian tidak akan mengambil arahan dari non-resmi, non-pemilik akun tanpa otorisasi dari pengadilan pengesahan hakim jika POA atau beberapa dokumen hukum lain tidak menyediakan untuk itu, dan bahwa ini bisa menjadi masalah dalam beberapa kasus. Sayangnya, salah satu contoh itu muncul karena ada saat-saat ia membutuhkan akses ke dana untuk perawatannya, dana yang harus ditarik dari IRA karena IRA kecilnya dengan cepat habis. Sang kustodian tidak akan mengizinkannya mengambil dana saat dia lumpuh dalam koma akibat obat. Dia harus bekerja melalui pengadilan pengesahan hakim untuk mendapatkan otorisasi untuk mengakses akunnya demi kepentingannya, yang membutuhkan waktu dan uang untuk melakukannya. Ketika mereka menyadari, merencanakan yang tidak terduga dan memiliki sistem untuk saling menutupi selama periode ketidakmampuan tidak seharusnya diabaikan.

Itu jelas bahwa pilihan gaya hidup telah menyebabkan keluarga untuk juga meninggalkan akun cadangan untuk keadaan darurat. Biasanya, ketika pendapatan keluarga meningkat, juga, apakah gaya hidup keluarga, kadang-kadang bahkan lebih dari persentase peningkatan pendapatan. Ini dapat menyebabkan risiko likuiditas, seperti yang terjadi di sini. Ketika uang tunai dibutuhkan, ada sedikit yang tersedia karena sebagian besar telah dihabiskan atau dimasukkan ke dalam rekening yang dibatasi. Dalam hal ini pasangan itu berkontribusi pada rencana pensiun yang tidak memiliki ketentuan pinjaman atau kesulitan, sehingga uang dalam rencana itu dikunci sampai pensiun. Pasangan ini menyimpan sekitar dua bulan pengeluaran dibagi antara rekening bank terpisah mereka, yang menyebabkan berebut uang tunai ketika kebutuhan medisnya muncul. Kami telah memperingatkan mereka tentang risiko ini dan merekomendasikan agar mereka mengurangi pengeluaran diskresioner dan menghentikan pendanaan IRA mereka sampai mereka membangun cadangan yang lebih besar. Mereka bermaksud melakukannya, tetapi tidak pernah benar-benar melakukannya. Tidak memiliki cadangan cairan yang memadai dapat berdampak signifikan pada keamanan keuangan keluarga dan harus menjadi prioritas bagi sebagian besar keluarga.

Pasangan itu juga telah membentuk kartu kredit terpisah dengan pemilik tunggal, satu MasterCard dan yang lainnya Visa. Mereka telah mengirimkan formulir yang memungkinkan pasangan mereka untuk menjadi pengguna yang sah. Sang istri, khususnya, menggunakan kartu besarnya untuk mengumpulkan poin. Semua belanja, restoran, bensin, dan biaya lain yang bisa disalurkan melalui kartunya. Dia telah mengumpulkan lebih dari 100.000 poin, yang memiliki nilai lebih dari $ 1.000.Ketika sang suami menghubungi mereka setelah kematiannya untuk “mentransfer poinnya kepadanya sebagai pengguna yang sah,” dia diberitahu bahwa ini tidak mungkin dan bahwa poin akan hilang karena dia bukan pemilik akun, hanya pengguna yang sah. Ketika kami bertanya kepada mereka apakah ada alasan tertentu mereka berdua bukan pemilik, kami telah diberitahu bahwa “baru saja terjadi seperti itu. Tidak ada alasan nyata. ”Kami menyarankan mereka menambahkan satu sama lain sebagai pemilik tambahan pada kartu, tapi sayangnya, mereka tidak sempat melakukannya. Berpikir melalui keputusan kepemilikan dasar di akun keuangan, produk, dan alat tidak boleh diabaikan karena konsekuensi yang tidak diinginkan dapat terjadi.

Semua perencanaan di dunia tidak ada artinya tanpa eksekusi. Telah ada dan akan terus banyak rencana keuangan yang baik dikembangkan dan disajikan, tetapi tanpa implementasi mereka tidak berharga. Perencana keuangan, CPA dan pengacara real sering akan membantu klien mengembangkan rencana yang sesuai untuk memenuhi kebutuhan mereka dan membuat rekomendasi spesifik yang disetujui oleh klien tetapi kemudian tidak pernah bertindak. Selain dari uang yang terbuang untuk saran profesional, keluarga terlalu sering mengabaikan rekomendasi dari penasehat mereka, kadang-kadang dengan konsekuensi yang dapat dihindari tetapi mengerikan. Jangan biarkan lalai menempatkan Anda dalam posisi yang sama.