Mengapa Asuransi Jiwa Gratis di Tempat Kerja Mungkin Tidak Cukup

Asuransi jiwa gratis di tempat kerja adalah kesepakatan yang manis. Majikan membayar cakupan, dan yang harus Anda lakukan adalah mendaftar selama pendaftaran terbuka untuk tunjangan karyawan.

Namun, sebuah perangkap menunggu: Sambil menerima pujian adalah hal yang tidak perlu dipikirkan, bergantung padanya karena cakupan Anda hanya berisiko jika ada yang bergantung pada Anda secara finansial.

"Dalam banyak kasus, cakupan mungkin tidak cukup," kata Todd Katz, wakil presiden eksekutif di MetLife.

Mengapa Anda membutuhkan lebih banyak asuransi jiwa

Untuk pertama kalinya, lebih banyak orang Amerika dilindungi oleh asuransi jiwa berbasis pekerjaan daripada kebijakan individu yang mereka beli di luar pekerjaan, menurut LIMRA, sebuah kelompok penelitian asuransi jiwa dan konsultasi.

Bagian yang meresahkan? Kebanyakan orang jarang mengunjungi kembali masalah ini setelah mendaftar untuk asuransi jiwa yang disponsori perusahaan, dan 44% tidak pernah mengubah cakupan mereka, menurut penelitian LIMRA.

Rachel Podnos, perencana keuangan bersertifikat dengan Wealth Care LLC di Washington, D.C., melihat fenomena itu di antara kliennya. Ditanya apakah mereka memiliki cakupan, sebagian besar mengatakan mereka memiliki asuransi jiwa melalui pekerjaan.

"Tetapi mereka bahkan tidak tahu berapa banyak cakupan yang mereka miliki," katanya. "Sebagian besar klien kami datang kepada kami dengan asuransi jiwa yang tidak memadai."

Biasanya, ketika pemberi kerja menawarkan tunjangan asuransi jiwa, cakupan gratisnya setara dengan satu atau dua kali gaji tahunan karyawan, atau jumlah yang kecil, datar, seperti $ 50.000. Cakupan berakhir ketika Anda meninggalkan pekerjaan. Tidak apa-apa jika Anda tidak membutuhkan asuransi jiwa; misalnya, jika Anda lajang dan tidak memiliki tanggungan keuangan atau utang yang akan jatuh pada orang lain.

Tetapi Anda mungkin membutuhkan cakupan lebih banyak jika Anda memiliki keluarga. Gaji satu atau dua tahun tidak akan cukup untuk membayar rumah, mengirim anak-anak ke perguruan tinggi dan mendukung tanggungan finansial untuk banyak waktu.

Cara mendapatkan asuransi jiwa yang Anda butuhkan

Inilah yang harus dilakukan untuk memastikan Anda memiliki jumlah cakupan yang tepat:

Putuskan apakah Anda membutuhkan asuransi jiwa. Tidak semua orang melakukannya, kata Podnos. Tes: Jika seseorang akan menderita secara finansial setelah kematian Anda, maka jawabannya adalah ya. Apakah ada yang bergantung pada penghasilan Anda? Adakah yang akan terjebak melunasi utang Anda?

Hitung berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan. Pikirkan berapa banyak uang yang dibutuhkan oleh tanggungan finansial Anda jika Anda meninggal besok. Craig Simms, wakil presiden senior dan direktur pemasaran di Vantis Life Insurance Co., merekomendasikan kepada orang tua untuk membeli paling sedikit cakupan untuk melunasi hipotek dan mengirim anak-anak mereka ke universitas negeri. Selain itu, putuskan berapa tahun pendapatan yang ingin Anda gantikan.

Putuskan berapa lama Anda membutuhkan asuransi jiwa. Ada dua tipe utama asuransi jiwa: jangka waktu dan permanen, seperti seumur hidup. Jangka hidup memberikan cakupan untuk jangka waktu tertentu, seperti 10, 20 atau 30 tahun. Asuransi jiwa permanen berlangsung seumur hidup Anda, tidak peduli kapan Anda mati. Istilah kehidupan cukup untuk kebanyakan orang, kata Podnos, dan harganya terjangkau. Anda dapat membandingkan kutipan asuransi jiwa berjangka secara online. Pilih sebuah istilah yang cukup panjang untuk menutupi tahun-tahun Anda membesarkan anak-anak dan melunasi utang. Idealnya, pada akhir semester, anak-anak itu mandiri, ada cukup tabungan untuk menyediakan pasangan, dan Anda tidak lagi membutuhkan asuransi jiwa.

Melihat-lihat. Anda dapat membeli kebijakan perorangan melalui agen atau langsung dari perusahaan asuransi. Mendapatkan penawaran online itu mudah, dan semakin banyak perusahaan menawarkan aplikasi asuransi jiwa online yang cepat.

Banyak perusahaan juga menawarkan kesempatan untuk membeli asuransi jiwa berjangka tambahan - di luar cakupan gratis - melalui broker mereka. Berbeda dengan cakupan gratis, asuransi jiwa yang Anda beli biasanya portabel, yang berarti Anda menyimpannya setelah meninggalkan pekerjaan.

Membeli melalui majikan vs. sendiri

Kedua cara pembelian memiliki kelebihan dan kekurangan.

"Majikan telah pergi dan memeriksa operator dan berbelanja untuk produk yang paling kompetitif," kata Katz. “Ini adalah proses yang sangat sederhana dan mudah.”

Dan jika Anda memiliki kondisi kesehatan, mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk cakupan melalui majikan daripada jika Anda berbelanja untuk kebijakan sendiri. Setiap perusahaan berbeda, tetapi biasanya Anda tidak perlu memberikan informasi medis apa pun jika Anda membeli cakupan tambahan saat mendaftar di manfaat sebagai karyawan baru, Katz mengatakan. Anda mungkin harus menjawab kuesioner kesehatan jika Anda menunggu untuk membeli cakupan tambahan selama pendaftaran terbuka di tahun-tahun mendatang.

Kerugian membeli melalui majikan adalah bahwa cakupan yang ditawarkan masih mungkin tidak sesuai dengan kebutuhan Anda, kata Simms. Dan jika Anda muda dan sehat, Anda mungkin menemukan cakupan yang lebih murah di tempat lain.

Katz mengatakan untuk mengajukan pertanyaan-pertanyaan ini jika Anda berpikir tentang membeli cakupan melalui perusahaan:

• Bisakah saya membeli cukup untuk memenuhi kebutuhan saya?
• Dapatkah saya menyimpan liputan setelah meninggalkan pekerjaan?
• Berapa biaya sekarang dan di masa depan?
• Apa yang harus saya lakukan untuk mendaftar?
• Apakah saya akan membayar dengan pemotongan gaji atau cara lain?

Apakah membeli cakupan tambahan sendiri atau melalui kerja, kuncinya adalah mendapatkan cukup. Demi orang yang dicintai, ini adalah keputusan yang membutuhkan lebih dari sekedar memeriksa kotak selama pendaftaran terbuka.