Bagaimana Perusahaan Asuransi Jiwa Mempelajari Rahasia Yang Disimpan-Terbaik Anda

Beberapa hal yang mungkin Anda sembunyikan dari teman adalah permainan yang adil bagi para penyedia asuransi ketika Anda mengajukan permohonan untuk asuransi jiwa. Dan berkat aliran data elektronik yang tersedia saat ini, perusahaan asuransi jiwa dapat mengumpulkan informasi tentang Anda lebih cepat daripada sebelumnya. Obat resep yang Anda ambil, DUI beberapa tahun lalu, kebangkrutan - semua informasi ini kemungkinan akan terungkap dan memengaruhi tingkat asuransi jiwa Anda.

Perusahaan asuransi jiwa semakin mengandalkan sumber data besar untuk mempercepat proses aplikasi dan mengurangi biaya mereka untuk mengeluarkan kebijakan.

Ketika Anda mendaftar, perusahaan asuransi dapat membeli data dari berbagai sumber. Inilah beberapa dari apa yang tersedia.

Riwayat obat resep

ExamOne, bagian dari Quest Diagnostics, dan Milliman IntelliScript mengumpulkan data klaim resep dari manajer manfaat farmasi dan menjual laporan kepada perusahaan asuransi. Milliman mengatakan dapat menyampaikan laporan dalam hitungan detik, termasuk nama obat, dosis, tanggal pengisian, informasi farmasi dan dokter.

Riwayat resep yang dijual ke perusahaan asuransi jiwa mungkin tidak lebih dari 10 tahun karena hanya dalam dekade terakhir ini bahwa informasi tersebut telah diambil secara elektronik.

Hasil tes lab

Dengan bantuan database laboratorium klinis Quest Diagnostics, layanan “QuestCheck” ExamOne memberikan hasil asuransi dari tes laboratorium yang dipesan dokter.

Catatan mengemudi

DUI atau keyakinan mengemudi yang ceroboh dapat menyulitkan untuk memenuhi syarat untuk asuransi jiwa, dan beberapa pelanggaran yang bergerak, seperti mempercepat tiket, dalam beberapa tahun terakhir dapat membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan harga terbaik. Perusahaan seperti LexisNexis Risk Solutions dan ExamOne menawarkan asuransi atas laporan kendaraan bermotor dari negara mana pun.

Informasi dari aplikasi kesehatan dan asuransi jiwa sebelumnya

MIB Group Inc. memiliki layanan berbagi data untuk perusahaan asuransi jiwa dan kesehatan anggotanya. Ketika Anda mengajukan permohonan untuk kebijakan perorangan, firma asuransi dapat membagikan potongan informasi medis tertentu tentang Anda dengan MIB. Informasi itu - katakanlah, misalnya, bahwa Anda memiliki tekanan darah tinggi - diberi kode, yang dapat dilihat oleh perusahaan asuransi lain jika Anda mengajukan pertanggungan lagi. Informasi terbatas; catatan medis atau apakah Anda telah ditolak untuk cakupan tidak tersedia. MIB hanya memiliki informasi tentang Anda jika Anda telah mengajukan permohonan asuransi jiwa, kesehatan, cacat tubuh, jangka panjang, atau penyakit kritis dalam tujuh tahun terakhir.

Catatan publik

Perusahaan seperti LexisNexis memindai catatan publik untuk membantu aplikasi layar asuransi. Pencarian catatan publik akan membuat kebangkrutan, misalnya. Kebangkrutan baru-baru ini, terutama jika dibekukan, akan membuat lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk asuransi jiwa dengan beberapa perusahaan.

Di dalam proses evaluasi data

Hampir semua perusahaan asuransi jiwa menggunakan data yang dikumpulkan oleh MIB, dan sekitar enam dari 10 menggunakan database resep, hasil lab dan catatan kendaraan bermotor untuk membantu memutuskan apakah akan mengeluarkan kebijakan, menurut LIMRA, kelompok riset jasa keuangan.

Menggunakan data dan algoritma otomatis dapat mengurangi kebutuhan untuk ujian medis asuransi jiwa atau tes darah sebagai bagian dari proses aplikasi, kata Timothy Rozar, CEO RGAx, anak perusahaan Reinsurance Group of America Inc., dan Society of Actuaries fellow.

"Itu membuat prosesnya secara harfiah kurang menyakitkan, tetapi juga kurang menyakitkan dari perspektif waktu dan frustrasi," katanya.

Sudah, 48% dari perusahaan asuransi jiwa yang disurvei oleh LIMRA mengatakan akses ke data elektronik telah mengurangi kebutuhan untuk memesan menghadiri laporan dokter - laporan dari dokter atau rumah sakit tentang kesehatan pelamar.

Dengan persetujuan Anda

Semua ini legal. Aplikasi asuransi jiwa yang Anda tandatangani meminta persetujuan Anda untuk mengumpulkan informasi.

Proses ini konsisten dengan undang-undang privasi seperti Asuransi Kesehatan Portabilitas dan Akuntabilitas Act, atau HIPAA, dan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, kata Dennis Moynihan, juru bicara ExamOne.

Mengevaluasi "risiko" Anda sebagai pelanggan adalah seperti menyusun teka-teki, presiden dan CEO LIMRA, Robert Kerzner mengatakan. Tidak ada satu pun informasi yang menceritakan keseluruhan cerita; namun masing-masing berkontribusi pada gambaran besar.

Informasi dari laporan data, seperti riwayat resep, dapat mempercepat persetujuan sebagian besar aplikasi, Kerzner mengatakan. Dalam sebagian kecil kasus, laporan mungkin mengungkapkan ketidaksesuaian antara apa yang diungkapkan pelamar dan data, mendorong perusahaan asuransi untuk meminta informasi lebih lanjut.

"Jika Anda mengatakan Anda dalam kesehatan yang sempurna dan tidak ada yang salah, tetapi Anda mengambil obat untuk suatu kondisi, maka jelas ada perbedaan," kata Kerzner.

Data juga bisa membantu Anda, kata Rozar. Pemeriksaan riwayat obat dapat menunjukkan Anda telah mengisi resep secara konsisten untuk menjaga suatu kondisi terkendali, yang dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk cakupan.

Mengapa asuransi jiwa ingin bergerak lebih cepat

Perusahaan asuransi jiwa melihat menggunakan data besar untuk merampingkan proses sebagai kunci untuk menarik lebih banyak orang untuk membeli cakupan.

Ketika ujian kesehatan asuransi jiwa, tes darah, dan pernyataan dokter yang diperlukan, diperlukan 30 hari atau lebih untuk membeli polis. "Di dunia saat ini, itu tidak memotongnya," kata Kerzner.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya muncul di USA Today.