Tanyakan Christina: Berapa Banyak Yang Harus Saya Simpan di OJK Saya Tahun Ini?

Oleh ahli kesehatan keuangan Investmentmatome Christina LaMontagne

Pertanyaan:

Saya memahami pentingnya menyisihkan uang untuk biaya perawatan kesehatan, jadi saya berencana untuk menggunakan akun pembelanjaan fleksibel di tahun mendatang. Masalahnya adalah saya tidak tahu berapa banyak yang harus dikontribusikan. Bagaimana saya mulai memperkirakan biaya saya?

Menjawab:

Flexible spending accounts (FSA) adalah cara yang bagus untuk mempersiapkan biaya perawatan kesehatan Anda yang tersisa, dan mereka memiliki manfaat tambahan yang memungkinkan Anda mendanai mereka dengan pembayaran gaji sebelum pajak. Tetapi karena Anda biasanya harus "menggunakan atau kehilangan" dana di akun yang ditawarkan perusahaan ini pada akhir tahun, Anda harus berhati-hati dalam berkontribusi cukup untuk menutup biaya tanpa banyak kelebihan.

Saya akan memandu Anda melalui proses untuk memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi pada OJK Anda pada waktu pendaftaran terbuka. Namun, penting untuk dicatat bahwa ini bukan ilmu pasti. Hampir tidak mungkin untuk mengetahui dengan tepat berapa banyak yang Anda butuhkan sebelumnya. Tujuannya di sini adalah untuk mengantisipasi, sedekat mungkin, sejauh mana Anda akan memanfaatkan asuransi Anda - dan membutuhkan dana OJK.

Buat daftar kebutuhan perawatan kesehatan yang Anda antisipasi.

Mulailah dengan memikirkan kebutuhan perawatan kesehatan Anda untuk tahun yang akan datang. Buat daftar resep biasa, antisipasi dokter dan kunjungan spesialis, dan prosedur yang direncanakan, seperti persalinan atau operasi. Juga, berikan untuk beberapa kunjungan sakit yang tidak terduga, dan mungkin kunjungan ruang gawat darurat (atau dua), terutama jika Anda memiliki anak.

Selanjutnya, Anda akan menetapkan jumlah dolar, atau perkiraan yang mendekati, untuk kebutuhan medis Anda.

Lihat dokumen rencana Anda ketika memperkirakan biaya. Ini tersedia di situs web perusahaan asuransi Anda. Jika Anda mendaftar untuk rencana baru pendaftaran terbuka ini, dokumen rencana harus tersedia melalui departemen sumber daya manusia Anda.

Gunakan deductible Anda sebagai panduan.

Diperkirakan 81% karyawan yang diasuransikan dengan cakupan perorangan memiliki deductible - lebih dari sebelumnya - dan rata-rata deductible meningkat lebih cepat daripada pendapatan, menurut Kaiser Family Foundation. Karena Anda harus membayar jumlah ini dalam biaya perawatan kesehatan sebelum perusahaan asuransi Anda mulai mengambil porsi tab yang lebih besar, deductible Anda adalah titik awal yang baik untuk OJK Anda.

Akan sangat bagus jika semua orang dapat menyisihkan seluruh jumlah yang dapat dikurangkan dalam OJK mereka, tetapi itu tidak selalu mungkin. Beberapa rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi (HDHPs) datang dengan deductible beberapa ribu dolar, dan bahkan ketika uang FSA Anda keluar dari gaji Anda sedikit demi sedikit, tidak semua orang memiliki penghasilan itu.

Dapatkan sedekat mungkin Anda dapat menyisihkan jumlah yang dapat dikurangkan.

Jika Anda jarang menemui dokter dan tidak akan menghabiskan banyak biaya untuk perawatan kesehatan, Anda mungkin tidak memenuhi deductible Anda sama sekali, jadi sesuaikan dengan semestinya.

Tambahkan copayments dan coinsurance.

Setelah Anda memenuhi deductible Anda, Anda akan bertanggung jawab untuk pembayaran pinjaman dan coinsurance. Copays adalah biaya yang biasanya Anda bayarkan untuk kunjungan klinik rutin, dan kemungkinan kunjungan ruang gawat darurat. Untuk layanan yang tidak dicakup oleh copay, Anda mungkin bertanggung jawab atas coinsurance, persentase tertentu dari biaya yang dapat ditagih.

Dalam contoh paket dengan $ 1.500 deductible dan 20% coinsurance, Anda akan bertanggung jawab atas 20% biaya medis Anda setelah mencapai deductible Anda.

Ketika mencoba untuk menentukan berapa banyak biaya perawatan kesehatan Anda untuk setahun, Anda dapat menggunakan apa yang Anda ketahui tentang biaya di kantor dokter biasa Anda, tetapi juga situs perbandingan harga seperti Healthcare Bluebook. Ingat, ini hanya perkiraan saja, dan jangan cemas jika Anda harus sedikit menebak.

Perkirakan dan tambahkan biaya obat resep.

Biaya resep bulanan dapat bertambah sepanjang tahun. Jumlahkan salinan resep Anda untuk tahun ini, anggarkan untuk putaran antibiotik yang mungkin, jika Anda atau anggota keluarga jatuh sakit.

Alokasikan untuk biaya dan keadaan darurat yang tidak terduga.

Ini bagian dari memperkirakan biaya perawatan kesehatan tahunan Anda menjadi rumit. Sulit untuk merencanakan apa yang tidak dapat Anda prediksi. Jika Anda umumnya sehat dan jarang mengunjungi dokter, Anda bisa bersikap konservatif. Namun, jika Anda memiliki kondisi kronis atau anak kecil, akan bijaksana untuk menganggarkan dalam beberapa kunjungan dokter yang tidak direncanakan, dan mungkin tinggal di rumah sakit. Gunakan pengeluaran tahun lalu sebagai panduan di sini.

Rencanakan surplus.

Karena sebagian besar FSA adalah akun "gunakan atau kehilangan itu", Anda mungkin menemukan diri Anda pada akhir tahun dengan dana yang tidak terpakai di akun Anda. Siapkan rencana jika hal ini terjadi, jadi Anda tidak ingin menghabiskan waktu saat hari terakhir tahun berlalu.

Pilihan untuk dana FSA yang tidak digunakan termasuk hal-hal seperti operasi mata Lasik, perawatan gigi non-kosmetik, gigi palsu, perawatan chiropractic, akupunktur, persediaan diabetes dan alat bantu penghentian merokok.

Catatan: Beberapa FSA memiliki masa tenggang atau kemampuan untuk berguling sebanyak $ 500 hingga tahun berikutnya. Tanyakan kepada atasan Anda tentang spesifikasi rencana Anda.

Bilas dan ulangi.

Setiap tahun, lacak kemana dana FSA Anda pergi. Baik Anda berakhir dengan dana yang tidak terpakai atau tidak cukup di akun, Anda akan ingin menggunakan apa yang telah Anda pelajari untuk lebih dekat untuk mencapai nilai pada tahun berikutnya.

Akun pembelanjaan yang fleksibel adalah cara yang bagus untuk menganggarkan biaya perawatan kesehatan sambil memperoleh manfaat pajak. Mendapatkan sedekat mungkin ke biaya Anda yang sebenarnya untuk tahun ini akan membuat pembayaran perawatan medis menjadi lebih mudah sepanjang tahun.

Punya pertanyaan Anda sendiri? Dapatkan jawaban di sini.