Cara Memutuskan Saatnya Membeli Rumah

Mungkin ada tanda "dijual" di pondok funky yang selalu Anda kagumi saat bersepeda pagi. Atau seorang teman mengoceh tentang keistimewaan dan privasi di kondominium baru yang cantik yang baru saja dia beli. Mungkin Anda bosan dengan teman sekamar atau hanya ingin merawat taman Anda sendiri.

Pada titik tertentu, sesuatu akan membuat Anda bertanya pada diri sendiri: Haruskah saya membeli rumah dan berapa banyak rumah yang dapat saya beli?

Keputusan untuk pergi dari penyewa ke pemilik rumah secara emosional dan finansial kompleks. Berikut adalah beberapa faktor utama yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan apakah membeli itu tepat untuk Anda.

Tidak ada waktu yang lebih baik untuk membeli, bukan?

Memiliki rumah biasanya menjadi kebutuhan virtual dalam mencapai apa yang disebut impian Amerika. Tapi saat itulah orang mengendarai mobil 2 ton, merokok di pesawat terbang dan menonton siaran langsung televisi. Membeli adalah pilihan cerdas bagi banyak orang, tetapi itu tidak selalu merupakan pilihan terbaik, tergantung pada pasar tempat Anda tinggal dan faktor-faktor seperti berapa lama Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda dan ukuran rumah yang ingin Anda beli dibandingkan ke tempat Anda menyewa.

Sebelum Anda berkomitmen untuk membeli, pertimbangkan hal-hal berikut:

• Ada investasi awal yang besar yang terlibat. Anda harus mendapatkan banyak uang ketika membeli rumah, mulai dari biaya penutupan (sekitar 3% dari harga pembelian rumah) hingga uang muka itu sendiri. Tidak semua orang memiliki uang tunai seperti itu.
• Bisakah Anda menangani utang? Pemberi pinjaman sering melihat rasio utang terhadap pendapatan Anda: bagaimana pembayaran hipotek Anda dan utang lain akan menumpuk terhadap gaji Anda. Pemberi pinjaman konvensional sering menggunakan apa yang disebut aturan 28/36 ketika menentukan apakah akan menawarkan pinjaman kepada Anda. Pembayaran terkait rumah Anda (hipotek, pajak, asuransi) tidak boleh melebihi 28% dari penghasilan sebelum pajak Anda, dan semua utang gabungan lainnya tidak boleh melebihi 36% dari penghasilan sebelum pajak Anda. (Lebih lanjut tentang ini nanti.)
• Membeli lebih mahal dari yang Anda kira. Anda tidak dapat begitu saja membandingkan pembayaran hipotek bulanan Anda dengan sewa bulanan Anda - ini adalah apel dan jeruk, terutama ketika Anda menganggap bahwa tempat yang Anda beli tidak akan selalu sama dengan tempat yang Anda sewa. Meskipun Anda dapat memotong sebagian dari biaya kepemilikan rumah Anda, Anda harus membayar pajak properti, asuransi pemilik rumah, biaya HOA dan mungkin asuransi hipotek, serta renovasi, pemeliharaan, utilitas, dan biaya lain yang biasanya ditanggung oleh seorang pemilik.
• Membeli mengurangi kemudahan mobilitas. Di pasar kerja yang selalu berubah saat ini, sangat sedikit orang yang dapat mengatakan dengan pasti bahwa mereka akan memiliki perusahaan yang sama dalam lima tahun. Jauh lebih mudah, dan lebih murah, untuk meninggalkan sewa setahun daripada menjual rumah.
• Seberapa panas pasar Anda? Real estat bersifat lokal dan siklis, jadi pertimbangkan apakah daerah Anda lebih cocok untuk menyewa atau membeli. Jika Anda tinggal di daerah metropolitan yang lebih besar, Indeks Case-Shiller adalah sekilas pandang yang bermanfaat tentang bagaimana nilai real estat saat ini di mana Anda tinggal dibandingkan dengan ketinggian dan terendah historis.

»LEBIH BANYAK: Hitung apakah Anda harus menyewa atau membeli

Apakah rumah adalah investasi?

Sebagian orang lebih suka menaruh uang mereka ke ekuitas di properti mereka daripada memberikannya kepada seorang tuan tanah. Sementara matematika itu masuk akal bagi banyak orang - terutama mereka yang berencana untuk tinggal cukup lama untuk melunasi hipotek mereka sepenuhnya - tidak ada yang dapat memprediksi apakah harga rumah akan naik atau turun dalam jangka waktu tertentu, jadi jangan mengandalkan rumah Anda untuk menjadi sapi tunai.

Apa yang harus dilakukan sebelum Anda bertindak

Jika Anda berpikir untuk membeli, ikuti langkah-langkah ini sebelum melakukan langkah Anda.

1. Hitung utang Anda saat ini, termasuk kredit mobil, pembayaran kartu kredit, dan pinjaman mahasiswa. Ingat aturan 28/36 yang disebutkan di atas.
2. Pertimbangkan berapa banyak uang tunai yang Anda miliki. Anda akan cukup ingin setidaknya menutupi uang muka dan biaya penutupan, dan jangan lupa untuk meninggalkan cukup uang di rekening bank Anda untuk menutup semua keadaan darurat yang mungkin timbul.
3. Pastikan Anda dapat memasukkan cukup uang. Secara tradisional, pemberi pinjaman telah meminta pembayaran di bawah sebesar 20% dari harga pembelian rumah, tetapi program khusus yang memungkinkan pembayaran di bawah serendah 3% tersedia. (Menaruh 20% uang ke rumah $ 300.000 akan membutuhkan $ 60.000 di bank - ditambah tambahan $ 9.000 atau lebih untuk biaya penutupan.)
4. Dapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman. Hubungi pemberi pinjaman untuk mendapatkan pra-pembayaran untuk hipotek. Ini tidak mengharuskan Anda untuk menerima pinjaman; itu hanya cara menunjukkan agen dan penjual real estate bahwa Anda serius. Salah satu hal pertama yang akan ditanyakan oleh calon agen adalah apakah Anda telah disetujui sebelumnya, jadi centang kotak ini di awal proses.

»LEBIH BANYAK: Temukan pemberi pinjaman untuk mendapatkan pra-persetujuan

Apakah Anda lebih baik menyewakan?

Memutuskan apakah akan menyewa atau membeli adalah keputusan besar yang membutuhkan serius "Di mana saya sekarang?" Dan "Ke mana aku pergi?" Macam pertanyaan. Mungkin yang terbaik adalah tetap menyewa jika Anda ingin mempertahankan fleksibilitas maksimum untuk alasan pribadi atau profesional, atau jika melompat ke utang lebih banyak sekarang membawa Anda keluar dari zona nyaman Anda. Mungkin Anda belum siap menghadapi tanggung jawab kepemilikan rumah: perbaikan, peningkatan versi, pemeliharaan, pekerjaan halaman, dan lain-lain. Bahkan memikirkan tentang perbedaan antara membersihkan apartemen seluas 800 kaki persegi dan rumah seluas 2.400 kaki persegi dapat membuat Anda ingin duduk dan menghela napas dalam-dalam.

Pasar perumahan lokal Anda juga bisa bekerja melawan Anda. Jika Anda tinggal di pasar yang panas dengan pemburu rumah yang bersemangat mengejar terlalu sedikit properti, mungkin lebih baik untuk menunggu waktu Anda sampai kesempatan membeli yang lebih baik muncul dengan sendirinya.

Yakin Anda Siap? Temukan Agen Real Estat Terbaik

Lebih dari Investmentmatome: Berapa banyak rumah yang benar-benar saya mampu? Bandingkan tarif hipotek Hitung pembayaran hipotek bulanan Anda