Cara Membaca Fine Print dari Penawaran Kartu Kredit

Setelah mempersempit pilihan kartu kredit Anda, dengan menggunakan alat Investmentmatome atau metode apa pun lainnya, saatnya untuk menyeberang ke dalam cetak halus kesepakatan itu. Di situlah Anda akan menemukan informasi penting yang dapat mengonfirmasi pilihan Anda atau menemukan pemutus transaksi.

Membaca cetak mouse dan jargon hukum mungkin bukan ide Anda untuk bersenang-senang. Tetapi itu sepadan dengan upaya untuk memeriksa persyaratan dan ketentuan dari penawaran kartu. Dan itu lebih mudah jika Anda tahu apa yang harus dicari di antara beberapa ribu kata tersebut. Lebih baik mengetahui detail di muka daripada menimbulkan biaya kejutan atau tidak memenuhi syarat untuk hadiah dan hadiah yang Anda harapkan.

Beberapa contoh

Klaim kartu: Bonus pendaftaran senilai $ 750!

Cetakan halus: Jika Anda membelanjakan $ 3.000 pada kartu dalam tiga bulan pertama dan menggunakan akumulasi poin untuk membeli perjalanan melalui biro perjalanan online penerbit.

Klaim kartu: Transfer saldo 0% selama 18 bulan!

Cetakan halus: Jika Anda membayar biaya transfer saldo 3%, yang berarti penyambungan pada $ 150 hingga $ 5.000 transfer utang.

Klaim kartu: 5% uang tunai untuk belanja bahan makanan!

Cetakan halus: Capped $ 1.500 dalam pembelanjaan per kuartal dan tidak termasuk belanjaan di Target, Walmart atau klub gudang.

Berikut ini cara membaca cetakan halus untuk kartu kredit Anda berikutnya (atau kartu Anda saat ini).

Di mana menemukan cetak halus

Saat Anda meneliti kartu daring, mungkin setelah mengeklik tombol "Ajukan Sekarang", cari tautan yang mengatakan sesuatu seperti "persyaratan dan ketentuan", "tarif dan pengungkapan penting," "suku bunga dan biaya," "harga dan persyaratan" atau "Menawarkan rincian." Di situlah Anda akan menemukan legalese untuk biaya dan manfaat kartu.

Dengan penawaran tercetak, syarat dan ketentuan kemungkinan ada di halaman terakhir, ditampilkan, Anda dapat menebaknya, cetak halus.

Dalam teks pemasaran, tanda asterik (*) dan belati (†) menandakan catatan kaki sering ditemukan dalam tipe kecil.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengumpulkan ratusan perjanjian anggota kartu kredit, yang lebih menyeluruh daripada syarat dan ketentuan. Anda juga dapat menemukannya di situs web penerbit kartu. Perjanjian pemegang kartu pada dasarnya adalah kontrak yang Anda setujui ketika Anda membuka akun. Sebaiknya baca perjanjian sebelum Anda mengajukan permohonan.

»LEBIH BANYAK: Cara mengajukan permohonan kartu kredit sehingga Anda akan disetujui

Cara membaca cetak halus

Jenis kecil mengulangi beberapa aspek positif kartu yang ditampilkan dalam materi pemasaran. Sama pentingnya, itu termasuk pengecualian, kualifikasi, pembenaran dan pengucapan. Anda akan mencatat dalam beberapa kasus pepatah lama benar: "Cetakan besar memberi, dan cetakan kecil mengambilnya."

Strategi dasarnya adalah mencari cetak halus pada fitur yang paling Anda sukai. Beberapa ulasan kartu kredit, seperti yang ditemukan di Investmentmatome, akan menyebutkan gotchas cetak-halus. Tetapi pada akhirnya, terserah Anda untuk mengetahui detailnya.

Berharap untuk menemukan cetak halus yang panjang untuk kartu perjalanan premium karena semua manfaat yang mereka tawarkan dan imbalan yang kadang-kadang rumit. Kartu cash-back cenderung memiliki hasil cetak yang lebih pendek dan lebih sederhana.

Tip culun

Kami bukan situs teknologi komputer, tetapi kami akan menawarkan tip untuk memperbesar cetakan halus di web: Untuk membuat jenis lebih besar pada browser PC, tekan CTRL dan ketuk tanda plus (+) beberapa kali. Di Mac, itu plus-komando. Pada ponsel cerdas, tablet, atau trackpad, coba gerakan dua jari yang tersebar.

Kotak Schumer

Penerbit menampilkan beberapa informasi yang paling penting di atas syarat dan ketentuan dalam tabel yang relatif mudah dibaca yang disebut kotak Schumer, dinamakan untuk Senator Chuck Schumer dari New York, yang sebagai anggota DPR pada tahun 1988 mensponsori undang-undang yang mensyaratkan pengungkapan. Secara hukum, mencetak dalam tabel relatif mudah dilihat. Kotak ini memiliki informasi tentang dua topik: suku bunga dan biaya, beberapa di antaranya - biaya tahunan, biaya penalti, dll. - akan cukup jelas.

Apa yang harus dicari di kotak

• APR. Ini adalah singkatan dari “tingkat persentase tahunan” dan merupakan kisaran suku bunga pembiayaan untuk membawa saldo bulan ke bulan. Perhatikan bahwa sebagian besar kartu memiliki tarif variabel, yang berarti penerbit dapat mengubahnya, biasanya berbaris dengan tarif prima. Tarif dinyatakan sebagai rentang; Anda akan mendapatkan tarif yang lebih rendah jika Anda memiliki kredit yang sangat baik. Jika Anda melunasi saldo setiap bulan, angka ini tidak relevan. Kotak itu juga akan menjelaskan bagaimana bunga kartu kredit dihitung. Hanya waspada terhadap transaksi bunga yang ditangguhkan.
• Periode 0%. Perhatikan apakah periode 0% adalah untuk saldo yang ditransfer atau pembelian baru.
• Biaya transfer saldo. Seringkali 3% atau 5%, biaya ini dapat berarti ratusan dolar ditambahkan ke transfer saldo besar.
• Biaya transaksi asing. Biaya berbasis persentase yang akan Anda bayar untuk setiap transaksi yang dilakukan dengan kartu kredit Anda dalam mata uang asing. Kartu kredit perjalanan yang baik seharusnya tidak dikenakan biaya seperti itu.

»LEBIH BANYAK: Cara membaca kotak Schumer

Aturan bonus pendaftaran

Bagian berair dari bonus sign-up adalah dolar atau poin yang Anda peroleh sebagai pelanggan baru. Tetapi detail itu penting. Mencari:

• Pembelanjaan yang diperlukan. Sebagian besar kartu mengharuskan Anda untuk membebankan jumlah dolar tertentu ke kartu dalam beberapa bulan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan bonus. Mungkin Anda harus menghabiskan $ 3.000 dalam tiga bulan pertama pembukaan akun, misalnya.
• Kelayakan. Hasil cetak yang bagus dapat membatasi kelayakan untuk mendapat bonus. American Express, misalnya, terkadang membatasi konsumen untuk satu bonus untuk kartu tertentu - selamanya.

Aturan program hadiah

Tulisan halus akan memerinci bagaimana program hadiah bekerja - bagaimana Anda memperoleh poin atau dolar dan bagaimana Anda menukarkannya. Berikut ini contoh detail yang harus diwaspadai.

Penghasilan

• Caps. Dengan beberapa kartu - sering kartu cash-back - menghabiskan hadiah akan dibatasi. Misalnya, Anda dapat memperoleh 5% dari $ 1.500 pertama yang dibelanjakan dalam suatu kategori, seperti gas atau restoran, dan kemudian tingkat hadiah turun menjadi 1%.
• Pembelian yang memenuhi syarat. Untuk kartu yang membagikan hadiah per dolar yang dibelanjakan, apa yang dianggap sebagai pembelian? Mengambil uang muka seringkali tidak menghasilkan bonus; hal yang sama untuk membeli kartu hadiah, kartu prabayar, atau "setara tunai" lainnya. Biaya, biaya bunga, dan transfer saldo biasanya juga tidak mendapatkan imbalan.
• Definisi kategori pedagang. Untuk kartu yang memberikan imbalan yang dipercepat untuk pembelian pada jenis pedagang tertentu, seperti restoran dan pompa bensin, cari pengecualian. Misalnya, seringkali superstore (Target, Walmart) dan klub gudang tidak dihitung sebagai supermarket, dan bensin yang dibeli di supermarket dan klub gudang mungkin tidak dihitung sebagai pembelian gas. Ini berdasarkan tempat Anda melakukan pembelian, bukan apa yang Anda beli.
• Perjalanan. Kartu perjalanan bervariasi dalam cara mereka menentukan pengeluaran perjalanan yang menghasilkan hadiah. Dengan beberapa kartu, taksi, garasi parkir, dan jumlah jalan tol dan jembatan, misalnya.

Menebus

• Minimum penebusan. Misalnya, Anda mungkin harus mengklaim kembali uang tunai Anda dalam kelipatan $ 25. Membutuhkan sedikit waktu untuk mengumpulkan uang sebanyak itu.
• Portal perjalanan. Untuk mendapatkan nilai penuh yang diiklankan untuk poin, Anda mungkin harus menebus penerbangan dan menginap di hotel melalui layanan pemesanan perjalanan milik penerbit sendiri.
• Forfeiting. Perhatikan cara-cara Anda mungkin kehilangan hadiah akumulasi Anda - sering dikaitkan dengan akun Anda yang tidak bereputasi baik.

Kualifikasi

Apakah Anda memenuhi syarat untuk mendaftar? Misalnya, pengungkapan Capital One menyatakan Anda tidak akan disetujui jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit Modal Satu beberapa kali baru-baru ini atau jika Anda sudah memiliki sejumlah akun terbuka di sana. Untuk kartu Barclay, Anda mungkin merasa tidak memenuhi syarat jika Anda adalah penduduk Iowa atau Puerto Rico. Ini juga dapat menolak aplikasi Anda jika Anda sudah memiliki akun. Beberapa penawaran kartu bersifat eksklusif untuk pemegang rekening giro di bank atau credit union.

Cetak halus lainnya

Selain syarat dan ketentuan, cari cetakan halus lainnya.

• Perjanjian pemegang kartu. Tulisan halus tidak memuat semua berita buruk. Banyak barang tak bertanda berada di dalam. Anda mungkin menemukan rincian tentang manfaat kartu seperti perlindungan pembelian, perpanjangan jaminan yang diperpanjang dan asuransi penyewaan mobil. Namun, itu juga mungkin termasuk rincian tentang arbitrase yang mengikat - janji Anda untuk tidak menuntut penerbit kartu di pengadilan. Pendukung konsumen mengatakan arbitrase mendukung emiten.
• Program loyalitas terkait. Jika kartu Anda mendapatkan poin dalam program loyalitas terpisah, seperti program frequent flyer maskapai penerbangan, Anda harus terbiasa dengan aturannya sendiri dan cetak halus.
• Perubahan istilah. Penerbit kartu dapat mengubah ketentuan - meskipun mereka akan memberi tahu Anda terlebih dahulu. Saat Anda mendapat pemberitahuan, itu adalah waktu lain untuk menyelami cetak halus untuk melihat apa yang berbeda.

Tip culun

Beberapa aturan dan praktik kartu kredit tidak tertulis. Mereka lebih mirip praktik umum penerbit kartu kredit, banyak yang tampaknya ditujukan untuk churner, orang yang mengajukan permohonan kartu untuk mendapatkan bonus pendaftaran dan kemudian sering membatalkan kartu atau tidak menggunakannya. Contohnya adalah "aturan 5/24" oleh Chase, yang membatasi persetujuan jika Anda telah membuka lima kartu bank dalam 24 bulan terakhir.

Kartu kredit bisa menjadi alat keuangan pribadi yang berharga. Tapi detailnya bisa rumit, dengan hype pemasaran tidak selalu cocok dengan cetakan halus. Sebelum mengajukan permohonan, perhatikan saran lama untuk “percaya tetapi verifikasi,” atau sindiran jurnalistik: “Jika ibu Anda mengatakan dia mencintai Anda, periksa.”

Dengan kartu kredit, Anda melakukannya dengan baik.

Gregory Karp adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.