Cara Mengatur 401 Anda (k)

Setiap pekerjaan baru dilengkapi dengan setumpuk dokumen untuk ditandatangani, di awal dan, beberapa bulan kemudian, coba ingat di mana mereka tergesa-gesa. Perlombaan terlalu cepat melalui ritual hari pertama ini dan Anda bisa meninggalkan ribuan dolar uang tunai karyawan di meja ruang rapat.

Jika Anda melewatkan pitch untuk rencana pensiun perusahaan selama orientasi karyawan, jangan khawatir. Tidak seperti beberapa manfaat karyawan, seperti memilih untuk asuransi atau menyiapkan akun pengeluaran yang fleksibel, Anda dapat mendaftar dalam 401 (k) sepanjang tahun.

Jika Anda belum mendaftar, pertimbangkan untuk makan siang di meja Anda hari ini dan mengurus bisnis 401 (k) ini.

6 langkah untuk mengelola 401 (k) Anda

Meskipun 401 (k) disebut rencana pensiun yang disponsori perusahaan, pemberi kerja cukup mudah ketika datang ke proses pengaturan. Setiap pekerja bertanggung jawab membuat keputusan investasi di akun mereka sendiri.

Departemen sumber daya manusia Anda akan membuat pendahuluan dan menjelaskan poin-poin penting tentang bagaimana rencana itu bekerja. (Mereka tidak akan - juga tidak diizinkan - menawarkan nasihat investasi individual kepada Anda). SDM akan menyerahkan tongkat kepada administrator rencana perusahaan 401 (k) - perusahaan keuangan luar - untuk menangani rincian administrasi, seperti pendaftaran, manajemen rencana, laporan akun dan sebagainya.

Selanjutnya, giliran Anda. Berikut daftar tugas 401 (k) Anda:

1. Mendaftar (jika majikan Anda belum melakukannya untuk Anda)

Beberapa majikan secara otomatis mendaftarkan karyawan baru dalam rencana tempat kerja. Mereka akan mulai dengan jumlah kontribusi yang rendah (seperti 2% dari gaji karyawan) dan bahkan dapat meningkatkan jumlah itu sebesar 1% setiap tahun hingga batas tertentu.

Itu hanyalah opsi default: Anda diizinkan untuk melakukan penyesuaian pada tingkat partisipasi dan pilihan investasi Anda dalam 401 (k) kapan saja setelah Anda mendaftar, yang pasti secara keuangan bernilai saat Anda (lihat Langkah 5).

Jika perusahaan Anda memiliki masa tunggu sebelum karyawan baru memenuhi syarat untuk mendaftar, tetapkan pengingat kalender untuk hari Anda diizinkan melewati tali beludru untuk memastikan dokumen Anda berhasil. Jangan menyerah bahkan satu momen ekstra untuk mendapatkan keuntungan investasi.

2. Pilih jenis akun

Tradisional 401 (k) s adalah standar di tempat kerja, tetapi lebih banyak pengusaha menambahkan opsi Roth 401 (k) juga.

Seperti Roth IRA versus IRA tradisional, perbedaan utama antara kedua jenis paket adalah ketika Anda mendapatkan keringanan pajak:

• 401 reguler (k) menawarkannya di muka karena uang itu secara otomatis dikeluarkan dari gaji Anda sebelum IRS mengambil pemotongannya (sehingga menurunkan tagihan pajak penghasilan Anda untuk tahun itu). Anda akan membayar pajak penghasilan di jalan ketika Anda mulai melakukan penarikan di masa pensiun.
• Kontribusi ke Roth 401 (k) dibuat dengan dolar setelah pajak (maaf, tidak ada potongan pajak di muka), tetapi penarikan yang memenuhi syarat bebas pajak
• Penghasilan investasi dalam kedua jenis 401 (k) tidak dikenai pajak

Keuntungan lain untuk Roth 401 (k) adalah bahwa, tidak seperti Roth IRA, tidak ada batasan pendapatan untuk membatasi berapa banyak Anda dapat berkontribusi. (Investor yang tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA: Inilah hidangan Anda.)

IRS memungkinkan Anda menyimpan simpanan dalam 401 (k) tradisional dan Roth 401 (k), yang dapat menambah diversifikasi pajak ke portofolio Anda, selama Anda tidak melebihi batas kontribusi maksimum tahunan ($ 18.000 untuk mereka yang berusia di bawah umur) 50 dan $ 24.000 untuk karyawan usia 50 dan lebih tua).

3. Tinjau pilihan investasi

The 401 (k) hanyalah keranjang untuk menahan tabungan pensiun Anda. Apa yang Anda masukkan ke dalam keranjang itu (investasi spesifik) terserah Anda, dalam batas-batas rencana Anda. Sebagian besar rencana menawarkan 10 hingga 20 pilihan reksadana, yang masing-masing memiliki beragam ratusan investasi (seperti saham individu, obligasi dan uang tunai) yang dipilih berdasarkan seberapa dekat mereka dengan strategi tertentu (misalnya, perusahaan-perusahaan pertumbuhan kecil) atau indeks pasar (seperti Standard & Poor's 500 atau Nasdaq).

Di sini sekali lagi, perusahaan Anda dapat memilih opsi investasi default untuk mendapatkan uang Anda langsung bekerja untuk Anda. Kemungkinan besar itu akan menjadi reksadana target-date yang berisi campuran investasi yang secara otomatis menyeimbangkan, mengurangi risiko semakin dekat Anda sampai usia pensiun. Itu adalah pilihan lepas tangan yang bagus selama Anda tidak membayar lebih untuk kenyamanan, yang membawa kita ke mungkin tugas yang paling penting dalam daftar 401 (k) yang harus Anda kerjakan …

4. Bandingkan biaya investasi

Biaya adalah musuh hasil investasi. Jika Anda hanya meninjau satu hal tentang rencana pensiun perusahaan Anda, buatlah biaya investasi (sering disebut "biaya manajemen" atau "rasio pengeluaran") dan jauhi reksa dana apa pun yang mengenakan biaya lebih dari 1%.

Menurut asosiasi perdagangan Investment Company Institute, rasio biaya rata-rata pada reksadana yang dikelola secara aktif (dipimpin oleh manajer investasi) adalah 1,31%, dana indeks otomatis rata-rata 0,71% dan biaya pada reksadana target-date (hibrida dari manajemen aktif dan indeks investasi) rata-rata 0,94%. Memilih dana dengan biaya lebih rendah dapat menghemat ratusan ribu dolar dalam tabungan pensiun yang hilang seiring waktu.

Peserta memiliki kontrol yang lebih sedikit terhadap rencana biaya administrasi (dibayarkan kepada perusahaan keuangan yang menjalankan rencana 401 (k)), tetapi karyawan harus tetap melihat berapa banyak itu. Beberapa majikan menanggung biaya ini; yang lain memberikan sebagian atau semuanya kepada karyawan berdasarkan persentase aset yang dimiliki setiap pekerja di akun mereka.

5. Berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan atasan

Bahkan rencana 401 (k) yang paling mahal dapat memiliki beberapa kualitas penebusan. Uang gratis - melalui pertandingan majikan - adalah salah satunya. Menghasilkan cukup uang untuk mendapatkan pertandingan adalah tingkat partisipasi minimal yang harus diambil. Di luar itu, itu tergantung pada kualitas rencana.

Pertandingan majikan standar adalah 50% atau 100% dari kontribusi Anda, hingga batas, sering 3% hingga 6% dari gaji Anda. Perhatikan bahwa kontribusi yang sesuai dapat dikenakan periode vesting, yang berarti bahwa meninggalkan perusahaan sebelum kontribusi yang sesuai adalah vested berarti meninggalkan uang itu di belakang. Uang apa pun yang Anda sumbangkan untuk rencana itu akan selalu menjadi milik Anda.

Jika rencana pensiun perusahaan Anda menawarkan pilihan investasi berbiaya rendah yang sesuai dan biaya administrasi rendah, maksimalkan kontribusi dalam 401 (k) masuk akal. Hal ini juga memastikan Anda mendapatkan nilai maksimal dari keuntungan pertumbuhan investasi bebas pajak dan, tergantung pada jenis akun (401 tradisional (k) atau versi Roth), baik penghematan pajak awal atau belakang.

6. Tambahan tabungan Anda di luar 401 (k)

IRS sangat tertarik pada individu yang menabung untuk masa pensiun yang bersedia mengizinkan pekerja untuk menyimpan berbagai jenis akun pajak yang disukai sekaligus. Menggabungkan kekuatan 401 (k) dan IRA benar-benar dapat menggantikan penghematan pajak individu dan kebebasan finansial di masa depan.

Kemampuan untuk berkontribusi pada Roth atau IRA tradisional tidak hanya menguntungkan bagi pekerja yang terjebak dengan 401 (k) di bawah standar. IRA menawarkan lebih banyak fleksibilitas dan kontrol untuk semua investor dalam hal pilihan investasi (hanya dibatasi oleh apa yang ditawarkan broker), akses ke pembangunan portofolio dan alat manajemen investasi, dan kontrol atas biaya akun.

Lebih 401 (k) sumber daya

• Kalkulator 401 (k) ini dapat membantu Anda mengetahui berapa banyak yang harus Anda hemat
• Penganalisa biaya 401 (k) kami dapat menunjukkan kepada Anda bagaimana biaya investasi dalam rencana Anda menumpuk kepada orang lain
• Panduan Investmentmatome IRA vs. 401 (k) dapat membantu Anda memaksimalkan uang tabungan pensiun Anda di kedua jenis akun sekaligus

Dayana Yochim adalah seorang staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.