Konsumen berbondong-bondong ke Asuransi Jiwa Universal Terindeks, Tapi Penasihat Mengusir Perhatian

Ada begitu banyak jenis asuransi jiwa yang dapat dipilih, bisa jadi sulit untuk menjaga semuanya tetap lurus. Beberapa jenis bahkan memiliki subvarietas.

Asuransi jiwa universal yang diindeks telah menunggangi gelombang popularitas selama beberapa tahun dan merupakan segmen pasar asuransi jiwa individu yang tumbuh paling cepat pada tahun 2014, yang membuat 52% dari premi kehidupan universal dibayar dan 20% dari semua premi asuransi jiwa perorangan dibayarkan, menurut organisasi penelitian asuransi jiwa LIMRA.

Asuransi jiwa terindeks rumit, dan bagi kebanyakan orang, asuransi jiwa berjangka lebih tepat. Tetapi jika Anda mempertimbangkan kehidupan yang diindeks, berikut adalah beberapa hal yang perlu diingat.

Suatu sentuhan pada kehidupan universal tradisional

Seperti produk asuransi jiwa permanen lainnya, asuransi jiwa universal yang terindeks terdiri dari manfaat kematian dan bagian nilai tunai. Perbedaan antara kehidupan yang diindeks dan kebijakan lainnya adalah bagaimana pertumbuhan dikreditkan ke nilai tunai. Perusahaan asuransi jiwa biasanya menggunakan perhitungan kepemilikan mereka sendiri untuk menentukan penambahan nilai tunai, tetapi dengan kebijakan yang diindeks, konsumen dapat memilih untuk memiliki pertumbuhan ditambahkan ke nilai tunai mereka berdasarkan pada kinerja indeks, seperti komposit NASDAQ atau S & P 500. Jika indeks naik, nilai tunai Anda akan, juga - sampai titik tertentu.

Pengembalian lebih dapat diprediksi

"Menurut saya, asuransi jiwa universal yang terindeks adalah produk asuransi jiwa terbaik di pasar," kata Guy Baker dari Wealth Teams Solutions di Irvine, California. Ini fleksibel, dan "memberikan probabilitas tertinggi dari pengembalian investasi jangka panjang yang substansial," tambahnya.

Bagi banyak orang, transparansi asuransi jiwa yang terindeks relatif merupakan nilai jual besar lainnya. Pengembalian Anda sama sekali tidak dijamin, tetapi lebih mudah untuk memahami bagaimana mereka ditentukan.

Asuransi jiwa yang terindeks juga menawarkan “dasar untuk nilai tunai,” menurut Chris Chen of Insight Financial Strategists di Waltham, Massachusetts. Ini adalah manfaat bagi mereka yang pemalu pasar: Bahkan jika indeks yang Anda lacak turun 10% untuk tahun tertentu, nilai tunai Anda seharusnya tidak menurun dan bahkan mungkin sedikit meningkat, tergantung pada kebijakan Anda.

Kinerja mungkin tidak mencapai proyeksi

Namun asuransi jiwa yang terindeks bukan tanpa kontroversi, dan banyak profesional menyarankan untuk tidak ikut campur.

Nama "asuransi jiwa yang diindeks" dapat memunculkan gambar seperti pengembalian saham, tetapi bukan itu yang akan Anda dapatkan, memperingatkan beberapa penasihat. "Ilustrasi perusahaan asuransi dari asuransi jiwa universal yang diindeks tampaknya sangat optimis," kata Chen.

Karena nilai tunai Anda tidak benar-benar diinvestasikan di pasar saham, keuntungan yang Anda terima hampir tidak akan pernah setara dengan kinerja pasar. Dan jika pasar memiliki tahun yang baik, pertumbuhan topi biasanya akan menghalangi Anda untuk menerima sepenuhnya pendapatan. Biaya tinggi juga dapat memakan hasil Anda, kata Chen.

Dan jika Anda memutuskan untuk melanjutkan dengan kebijakan yang diindeks, "penting untuk setiap tahun memeriksa ilustrasi [pengembalian] yang digunakan pada masalah dengan hasil aktual," kata Baker.

Regulator negara bagian New York meluncurkan penyelidikan terhadap produk tersebut tahun lalu untuk menentukan apakah operator menawarkan proyeksi yang terlalu optimis terhadap kinerja mereka, menurut The Wall Street Journal.

Term life paling baik untuk kebanyakan konsumen

Asuransi jiwa universal yang terindeks mungkin tidak memberikan pengembalian yang Anda harapkan, tetapi itu memang memiliki beberapa keuntungan, dan itu baik untuk beberapa konsumen - terutama mereka yang memiliki kebutuhan akan asuransi jiwa permanen.

"Menurut pendapat saya, karena asuransi jiwa universal yang terindeks pada dasarnya merupakan kebijakan asuransi, itu bekerja paling baik sebagai alternatif yang sedikit lebih murah untuk asuransi jiwa keseluruhan," kata Chen. Jika Anda tertarik dengan kehidupan terindeks atau bentuk lain dari asuransi jiwa permanen, Anda harus menanyakan kepada penasihat keuangan yang berkualifikasi.

Bagi kebanyakan orang, Chen masih merekomendasikan dasar-dasar: "Bagi orang yang membutuhkan perlindungan asuransi, istilah kehidupan adalah alat yang jauh lebih hemat biaya," katanya.

Alice Holbrook adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @aliceInvestmentmatome .

Gambar melalui iStock.