Apakah Dana Darurat Anda Terlalu Besar?

Tiga hingga enam bulan pengeluaran: Ini adalah aturan emas dana darurat.

Ini juga merupakan tujuan yang mengintimidasi ketika Anda mulai menambahkan semua elemen anggaran Anda.

Tetapi dalam situasi darurat yang sebenarnya - PHK, keadaan darurat medis yang membuat Anda tidak dapat bekerja - sebagian besar unsur-unsur itu akan dianggap bebas dan tidak perlu. Dan dana darurat dirancang untuk menutupi hanya pengeluaran bulanan yang diperlukan (baca: tetap menyalakan lampu, tidak mempertahankan keanggotaan gym Anda).

Bahaya bantal darurat yang kelebihan beban

Bahaya mungkin kata yang kuat - tidak pernah ada yang salah dengan menghemat lebih banyak uang. Tetapi ada strategi di belakang di mana dan bagaimana Anda menabung, dan kelebihan dana darurat Anda memiliki kelemahan.

Yang terbesar: Saran konvensional mengatakan bahwa uang darurat harus disimpan dalam rekening tabungan biasa, di mana Anda akan memperoleh bunga di bawah 2%, bahkan setelah kenaikan suku bunga baru-baru ini. Menghentikan terlalu banyak uang dengan suku bunga rendah dapat berarti kehilangan uang untuk inflasi dari waktu ke waktu. (Baru-baru ini, bagaimanapun, lebih banyak ahli menyarankan bahwa uang darurat dapat diinvestasikan secara konservatif.)

Kelemahan lainnya adalah Anda mungkin terlalu berkontribusi pada dana darurat itu dan mengabaikan pilihan rekening pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) atau IRA. Ada biaya peluang besar di sini, karena uang ekstra itu kehilangan penghasilan investasi. Dengan bunga 2%, Anda akan mendapatkan $ 400 per tahun dengan saldo $ 20.000. Jika diinvestasikan, penghasilannya bisa tiga atau empat kali lipat.

Hitung berapa yang Anda butuhkan

Pertama, perhatikan bahwa pedoman tiga hingga enam bulan mengacu pada biaya, bukan penghasilan. Meski begitu, itu jangkauan yang luas. Di mana Anda jatuh pada spektrum itu tergantung pada berbagai faktor: Apakah Anda rumah tangga berpenghasilan tunggal? Targetkan lebih tinggi. Apakah pekerjaan Anda terkait erat dengan ekonomi? Sama. Apakah penghasilan Anda terdiversifikasi, yang berarti satu sumber dapat mengering tetapi yang lain akan membuat Anda bertahan? Apakah ada dua penerima di rumah Anda? Anda mungkin bisa menembak sedikit lebih rendah.

Maka Anda harus melihat pengeluaran Anda yang sebenarnya. (Tip: Ini membantu untuk memiliki anggaran di tempat sebelum memulai latihan ini.) Ini kembali ke bucket pengeluaran yang diperlukan versus discretionary. Anda dapat pergi tanpa hampir semua item bebas dalam situasi darurat: kabel dan biaya hiburan lainnya; belanja restoran; perbelanjaan; kontribusi tabungan. Pengecualian adalah Internet, yang Anda perlukan selama pencarian kerja, misalnya.

Apa yang tersisa? Listrik, panas, air; pembayaran sewa atau hipotek dan mobil; makanan, biaya perawatan kesehatan, asuransi dan pembayaran utang. Tambahkan berapa banyak biaya per bulan, kalikan dengan jumlah bulan yang ingin Anda tutup, dan Anda memiliki ukuran dana target Anda.

Pertimbangkan sumber uang lain

Dalam situasi kehilangan pekerjaan, Anda akan menginginkan uang tunai. Anda tidak dapat membayar hipotek Anda dengan kartu kredit. Anda mungkin juga ingin menyimpan dana darurat Anda untuk biaya yang Anda tahu akan datang - misalnya, jika atap Anda menabrak harapan hidup. Itu bisa membantu Anda tidur di malam hari.

Tetapi jika Anda terlalu banyak uang untuk mempersiapkan pengeluaran yang tak terduga, seperti kemungkinan bahwa anjing Anda memerlukan operasi darurat, ingatlah bahwa Anda mungkin tidak membutuhkan uang tunai, tetapi lebih sebagai cara untuk membayar sesuatu dalam keadaan darurat. Dan itu bisa menjadi kartu kredit yang kemudian Anda bayar.

Jangan salah: Salah satu manfaat besar dari bantal darurat adalah bahwa itu membuat Anda kehabisan utang kartu kredit. Pergi ke utang seperti itu bukanlah saran di sini. Tetapi jika kartu kredit Anda bebas dari utang, Anda mungkin dapat memasukkan lebih sedikit uang ke dalam dana darurat karena Anda dapat membayar biaya pada kartu dan melunasinya sebelum bunga mulai bertambah.

Bagaimana Anda akan mendapatkan uang untuk melunasinya dengan cepat? Anda dapat mencairkan uang darurat yang Anda sisihkan jika terjadi kehilangan pekerjaan. Anda dapat mengurangi kontribusi tabungan Anda selama satu atau dua bulan; setelah semua, jika Anda adalah tipe yang terlalu banyak menghabiskan dana darurat Anda, Anda mungkin memiliki tingkat tabungan yang cukup tinggi dan bahwa uang - bahkan kontribusi pensiun - dapat mengambil jalan pintas jangka pendek. Anda dapat mengakses uang tunai yang Anda sisihkan untuk tujuan lain (pembayaran uang muka, liburan musim panas mendatang). Atau Anda dapat mengekang biaya diskresioner dan hidup ramping untuk sedikit.

Menempatkan kelebihan untuk penggunaan yang lebih baik

Jika Anda menemukan bahwa tabungan darurat Anda dapat dikurangi, selesaikan kelebihannya dan masukkan ke dalam IRA. Pada tahun 2018, Anda dapat menyetor hingga $ 5.500 per tahun ke salah satu dari akun ini (atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih tua).

Kemudian, arahkan kontribusi apa pun di masa mendatang yang Anda rencanakan dengan salah satu dari dua cara:

Jika perusahaan Anda menawarkan dolar yang sesuai pada 401 (k) Anda dan Anda tidak berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh, itu adalah prioritas No. 1.

Jika Anda tidak memiliki 401 (k), tidak mendapatkan dolar yang sesuai atau sudah cukup berkontribusi untuk memaksimalkannya, IRA adalah opsi terbaik Anda. Jika Anda memilih Roth IRA daripada tradisional, ada bonus tambahan: Dalam keadaan darurat - penekanan pada pinch - uang yang Anda sumbangkan dapat digunakan untuk keadaan darurat, karena aturan penarikan Roth IRA memungkinkan kontribusi untuk disadap kapan saja.

»Sudah memaksimalkan IRA dan 401 (k)? Tarik tunai ekstra di akun broker.

»Perlu bantuan membuat rencana keuangan?Pelajari cara memilih penasihat keuangan yang sesuai dengan kebutuhan Anda

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.