Mengapa Rollover IRA Adalah Gerakan yang Baik Saat Anda Meninggalkan Pekerjaan Anda

Oleh Marc Smith

Pelajari lebih lanjut tentang Marc di Investmentmatome's Ask An Advisor.

Ketika Anda meninggalkan perusahaan di mana Anda memiliki rencana pensiun 401 (k), Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang itu. Anda biasanya memiliki empat opsi:

• Simpan uang dalam 401 (k).
• Alihkan akun Anda ke rencana 401 (k) perusahaan Anda yang baru.
• Alihkan akun Anda ke IRA.
• Bagikan uang itu untuk Anda sendiri.

Opsi terakhir melibatkan pajak dan denda, sehingga umumnya tidak disarankan. Opsi pertama mencegah Anda membuat kontribusi di masa depan. Bagi kebanyakan orang, rollover IRA adalah opsi yang paling menarik.

Anda harus mempertimbangkan semua opsi Anda dan berbicara dengan penasihat tentang situasi Anda, tetapi bagi banyak orang, meluncurkan rencana 401 (k) ke IRA dapat menjadi langkah yang cerdas karena dua alasan utama: opsi investasi yang lebih baik dan biaya lebih rendah.

Opsi investasi

Jika Anda menyimpan uang Anda dalam rencana 401 (k) perusahaan lama, Anda akan terus dibatasi hingga 10 hingga 15 dana yang telah dipilihnya untuk Anda. Dana ini mungkin bukan dana berkinerja terbaik, dan mereka mungkin memiliki biaya lebih tinggi dari rata-rata. Sejumlah kecil penawaran yang tersedia bagi Anda dapat membatasi kemampuan Anda untuk menginvestasikan akun Anda dengan cara yang terbaik untuk sasaran dan sasaran Anda.

Dari perspektif rencana 401 (k), hemat biaya untuk membatasi jumlah opsi investasi, tetapi mungkin tidak masuk akal bagi Anda secara pribadi. Jika Anda menggulirkan 401 (k) ke IRA, Anda memiliki pilihan investasi yang jauh lebih luas yang tersedia untuk Anda. Anda dapat membeli reksadana, dana yang diperdagangkan di bursa, obligasi atau saham individu. Untuk klien saya, saya membeli saham individu karena mereka tidak memiliki biaya dan Anda selalu tahu persis apa yang Anda miliki dan mengapa Anda memilikinya.

Namun Anda memilih untuk berinvestasi, Anda kemungkinan akan memiliki lebih banyak kebebasan dan lebih banyak opsi investasi dalam IRA daripada dalam rencana 401 (k).

Biaya

Dalam banyak rencana 401 (k), kira-kira setengah dari opsi yang tersedia adalah dana target-date, yang dapat datang dengan biaya tambahan. Dengan dana target-tanggal, Anda memperkirakan kapan Anda ingin pensiun - katakanlah, 2030 - dan kemudian pilih dana yang sesuai, yang mengubah alokasinya antara saham dan obligasi untuk menyesuaikan toleransi risiko Anda saat Anda semakin dekat dengan pensiun. Kelemahan dari dana target-date adalah Anda membayar biaya tambahan. Sebagian besar dana target-date berinvestasi dalam reksadana lain, yang berarti Anda akhirnya membayar biaya untuk dana target-date ditambah biaya untuk semua reksadana yang mendasari. Di atas itu, Anda memiliki 401 (k) biaya administrasi. Semua masuk, Anda membayar tiga lapis biaya.

Sementara 401 (k) biaya telah turun baru-baru ini, mereka masih dapat menambahkan, dan jumlah biaya 401 (k) yang berbeda sering mengejutkan orang. Tidak jarang bagi investor untuk membayar biaya administrasi rencana, biaya investasi, dan biaya layanan individual. Lebih buruk lagi, sulit untuk mencari tahu persis apa yang Anda bayar. Rencana diwajibkan untuk mengungkapkan sebagian besar biaya, tetapi mereka sering mengubur pengungkapan dalam cetakan halus yang kebanyakan orang tidak pernah baca atau hampir tidak dapat menguraikannya.

Tidak semua karyawan memiliki rencana 401 (k) dengan biaya tinggi, tetapi jika Anda dan Anda dapat menggulirkan rencana Anda ke IRA dengan biaya lebih rendah dengan opsi investasi yang lebih murah, Anda mungkin harus melakukannya. Jika Anda bekerja dengan penasihat untuk saran investasi, penting juga untuk melihat biaya penasihat. Beberapa penasihat membebankan persentase aset di bawah manajemen mereka di atas biaya dana yang mendasarinya. Biaya seharusnya tidak menjadi faktor pendorong dalam memilih penasihat, tetapi Anda ingin memastikan Anda memahami berbagai biaya.

Potensi kerugian

Potensi kerugian untuk menggulingkan 401 (k) Anda tidak akan berlaku bagi kebanyakan orang. Tiga masalah kerugian utama:

• Orang yang pensiun antara 55 dan 59½: Pekerja yang meninggalkan pekerjaan setelah 55 dapat mulai mengambil distribusi dari 401 (k) penalti bebas mereka. Tetapi jika mereka menggulirkan dana ke IRA, mereka harus menunggu hingga 59½ untuk mengambil distribusi IRA tanpa penalti.
• Orang yang kehilangan gugatan: Kebanyakan orang tidak akan pernah menghadapi gugatan hukum, tetapi jika Anda berpenghasilan tinggi di bidang dengan risiko hukum seperti kedokteran atau pengembangan real estat, Anda perlu mempertimbangkan konsekuensi perlindungan hukum dari rollover. Aset di 401 (k) dan IRA umumnya dilindungi dari kebangkrutan. Namun, tidak semua negara menawarkan perlindungan yang sama terhadap IRA jika pemegang akun kehilangan gugatan dan memiliki penilaian terhadapnya.
• Beberapa orang berpenghasilan tinggi: Bagi orang-orang yang tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA secara langsung karena mereka melampaui batas penghasilan tetapi yang menggunakan strategi konversi Roth - mengubah kontribusi IRA yang tidak dapat dikalahkan ke Roth IRA - rollover dapat menyebabkan kewajiban pajak yang tidak diinginkan. Itu karena sebagian dana yang digulirkan akan berakhir sebagai penghasilan tambahan. Jika Anda berencana untuk menggunakan apa yang disebut "backdoor" strategi konversi Roth, pastikan Anda memahami konsekuensinya sebelum menggulingkan 401 (k) Anda.

Berbicaralah dengan penasihat sebelum Anda bergerak, untuk menentukan apakah ada potensi kerugian lain yang diberikan pada situasi Anda.

Aturan Rollover

Situasi paling umum di mana rollover diperbolehkan adalah ketika Anda meninggalkan perusahaan. Di luar itu, jika perusahaan Anda dibeli oleh atau digabung dengan perusahaan lain, Anda mungkin diberikan opsi untuk menggulirkan saldo Anda yang ada. Beberapa rencana juga memungkinkan karyawan saat ini di atas 59½ untuk melakukan rollover; tanyakan kepada penyedia paket Anda untuk rincian dan pastikan Anda memahami potensi risiko apa pun.

Jika Anda memutuskan rollover yang tepat untuk Anda, ada beberapa pertimbangan penting. Pertama, jika Anda memiliki 401 standar (k), Anda harus menggulirkan dana pra-bayar ke IRA tradisional. Jika Anda memiliki Roth 401 (k), Anda perlu menggulirkan uang ke Roth IRA.

Anda juga ingin memastikan Anda melakukan rollover langsung dari 401 (k) administrator Anda ke firma keuangan yang memegang IRA Anda. Jenis transfer ini adalah acara yang tidak dapat dikenakan selama uang tidak dikirimkan kepada Anda. Beberapa perusahaan akan mengirimi Anda cek untuk rollover. Jika ini terjadi, pastikan untuk menyetor cek ke IRA Anda dalam 60 hari untuk menghindari jumlah rollover sebagai distribusi, yang akan dikenakan pajak.

Berbicara dengan penasihat dapat membantu Anda menentukan apakah rollover tepat untuk Anda dan jenis akun apa yang digunakan, dan dapat membantu memastikan bahwa transfer diselesaikan dengan benar.

Marc Smith adalah penasihat independen, hanya biaya dan prinsip Investasi Gelombang Merah di Harrisburg, Pennsylvania, daerah.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.