Meninggalkan 401 (k) Dibelakang Setelah Perubahan Pekerjaan Bisa Mahal

Kami adalah bangsa pekerja hopper.

Menurut data terbaru dari Biro Statistik Tenaga Kerja, upah dan pekerja yang digaji telah dengan majikan mereka saat ini rata-rata hanya 4,6 tahun. Rata-rata baby boomer, berdasarkan kelompok yang dilacak pada awal tahun 1979, mengadakan lebih dari 11 pekerjaan antara usia 18 dan 48. Penendang: Hampir separuh dari pos tersebut dipegang oleh usia 24.

Tahun-tahun muda itu adalah emas ketika datang untuk menabung untuk pensiun, jadi meninggalkan pekerjaan di belakang itu baik-baik saja, tetapi Anda sebaiknya mengambil 401 (k) bersama Anda.

Kebenaran tentang 401 (k) biaya

Kami penggemar besar 401 (k) karena beberapa alasan - yang utama sedang mencocokkan dolar. Anda mungkin pernah mendengar ini disebut sebagai uang gratis, dan itu karena itu. Banyak perusahaan dengan 401 (k) s menawarkan semacam pertandingan, mulai dari 25% hingga 100% dari kontribusi karyawan, hingga batas. Manfaat kedua untuk 401 (k) adalah batas kontribusi yang tinggi: Pada 2016, Anda dapat menendang hingga $ 18.000 ($ 24.000 jika Anda berusia 50 atau lebih tua). Batas itu tidak termasuk dolar yang cocok.

Tetapi akun-akun ini bukan tanpa kesalahan mereka: seringkali sangat mahal. Kombinasi biaya administrasi yang tinggi untuk menjalankan rencana dan pilihan investasi yang terbatas membuatnya sulit untuk menemukan rasio biaya yang kompetitif ketika memilih 401 (k) investasi Anda. Rasio pengeluaran adalah persentase investasi Anda yang mengarah ke biaya menjalankan dana.

Bunga berbunga berarti satu dolar yang disimpan lebih awal bernilai lebih dari satu dolar yang disimpan kemudian. Tetapi fenomena yang sama dapat merugikan Anda. Biaya investasi seperti yang terikat pada 401 (k) s diperparah seiring waktu, dan semakin lama Anda membayarnya, semakin Anda akan kehilangan. Rata-rata pasangan Amerika membayar sekitar $ 155.000 dalam biaya pensiun seumur hidup, menurut organisasi kebijakan publik Demos, yang berjumlah hampir sepertiga dari hasil investasi mereka.

Apa yang harus dilakukan dengan 401 (k) Anda ketika Anda meninggalkan pekerjaan

Mudah mengemasi meja Anda saat keluar dari pintu, tetapi 401 (k) tidak dapat dilempar ke dalam kotak. Mungkin itu sebabnya hampir 30% dari kita meninggalkan ini.

Itu adalah kesalahan, bukan hanya karena biaya itu, tetapi juga fakta bahwa Anda pada dasarnya telah menghapus diri Anda dari akun itu. Anda tidak hanya akan kehilangan dukungan dari penyedia rencana, Anda mungkin tidak diberitahu tentang perubahan rencana, termasuk potensi kenaikan biaya atau opsi investasi - terutama jika Anda gagal untuk tetap di atasnya atau Anda bergerak dan majikan lama kehilangan jejak Anda informasi.

Jadi apa yang Anda lakukan dengannya? Tindakan terbaik, dalam banyak kasus, adalah menggulingkan 401 (k) ke IRA tradisional atau Roth IRA. Anda akan membayar pajak pada rollover ke Roth, tetapi Anda akan dapat menarik uang dari bebas pajak di masa pensiun.

Melakukan rollover 401 (k) mungkin akan menghemat banyak uang. Untuk mengetahui seberapa banyak, masukkan rencana 401 (k) Anda ke dalam situs Penganalisis biaya 401 (k) baru kami, yang dibuat dalam kemitraan dengan FeeX. Alat ini juga dapat digunakan jika Anda tetap berada di pekerjaan Anda, tetapi Anda sudah cukup berkontribusi tahun ini untuk meraih perusahaan yang cocok dengan dolar. Jika biaya Anda berada di sisi yang tinggi, Anda mungkin ingin mengarahkan dana pensiun tambahan ke IRA.

Dengan berguling, Anda juga akan menghemat kerumitan administratif, terutama jika masa depan Anda mencakup banyak pekerjaan. Merencanakan pensiun akan jauh lebih mudah ketika semua uang Anda hanya dalam satu atau dua akun. Anda akan dapat dengan cepat memahami seberapa banyak yang telah Anda simpan sejauh ini, yang merupakan kunci untuk mendapatkan hasil yang akurat dari kalkulator pensiun.

Jangan membuat kesalahan rollover 401 (k)

Agar terhindar dari kegagalan pajak, Anda harus memastikan Anda memulai rollover langsung, daripada melakukan pemeriksaan yang dilakukan kepada Anda dalam jumlah saldo akun Anda.

Penyedia paket IRA Anda yang baru akan senang untuk memandu Anda melalui proses ini, tetapi secara umum, Anda akan membuka IRA rollover, kemudian menghubungi penyedia paket 401 (k) lama Anda. Berikan perusahaan lama itu informasi akun baru dan minta rollover langsung. Perusahaan 401 (k) kemudian akan mentransfer dana atau mengirim penyedia baru cek untuk saldo.

Apa pun yang Anda lakukan, jangan mengambil uang itu sebagai uang tunai, untuk diubah menjadi mobil, TV, atau sepasang sepatu baru. Pengembalian investasi itu buruk, Anda akan menyerahkan perpaduan tersebut, dan Anda akan berutang pajak yang keras dan hukuman untuk distribusi awal.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.