Sebelum Melunasi Pinjaman Usaha Kecil Sejak Dini, Ajukan Empat Pertanyaan Ini kepada Diri Sendiri

Jika utang usaha kecil Anda membawa tingkat bunga yang tinggi, Anda mungkin berpikir melunasi pinjaman Anda lebih awal akan menghemat bunga, seperti halnya hipotek atau pinjaman mobil. Tetapi ini tidak selalu terjadi dengan pinjaman usaha kecil. Dalam beberapa kasus, membayar kembali pinjaman lebih awal sebenarnya akan meningkatkan biaya pinjaman tahunan Anda.

Itu karena pinjaman usaha kecil mungkin datang dengan struktur biaya tetap, yang berarti Anda akan membayar jumlah biaya dan bunga yang sama tidak peduli seberapa cepat Anda melunasi pinjaman. Beberapa kreditur juga mungkin menampar Anda dengan biaya prabayar.

Jadi pertimbangkan faktor-faktor ini sebelum melunasi pinjaman bisnis Anda lebih awal:

Apakah pinjaman diamortisasi?

Hipotek, kredit mobil, dan pinjaman Small Business Administration 7 (a) biasanya merupakan pinjaman yang bersifat amortisasi. Utang jenis ini membutuhkan pembayaran pokok dan bunga bulanan berdasarkan jadwal amortisasi. Pada awal pinjaman amortisasi, sebagian besar pembayaran ditujukan untuk bunga, dan seiring berjalannya waktu, semakin banyak pembayaran yang diberikan kepada prinsipal. Jadi melunasi pinjaman jenis ini lebih awal akan menghemat minat Anda.

Tetapi pinjaman usaha kecil tidak semuanya diamortisasi, dan beberapa mungkin memiliki struktur biaya tetap. Katakanlah Anda memiliki pinjaman usaha kecil $ 10.000 yang membawa jangka waktu pembayaran 12 bulan dan total biaya dan bunga sebesar $ 2.000, tingkat persentase tahunan (APR) sebesar 20%.

Pada bulan keenam, penjualan di bisnis Anda telah meningkat dan Anda memutuskan Anda ingin melunasi pinjaman secara penuh. Karena Anda masih harus membayar $ 2.000 penuh kembali, ini secara efektif meningkatkan APR Anda menjadi 40%, karena Anda memotong jangka waktu pembayaran menjadi setengahnya.

Jumlah total pinjaman	Bulan pembayaran kembali	Total biaya yang dibayarkan	APR
$10,000	Ke 6	$2,000	40%
$10,000	Ke-12	$2,000	20%

Dalam hal ini, melunasi pinjaman lebih awal meningkatkan biaya pinjaman tahunan Anda dari pinjaman.

Uang muka tunai pedagang adalah jenis lain dari pembiayaan di mana Anda memiliki prabayar “keseluruhan”, yang berarti jika peminjam melunasi utang lebih awal, ia masih harus membayar seluruh jumlah pinjaman ditambah bunga dan biaya, mengatakan Ethan Senturia, CEO di Dealstruck, pemberi pinjaman bisnis kecil.

Apakah saya akan dikenakan biaya untuk membayar lebih awal?

Beberapa pinjaman usaha kecil datang dengan biaya prabayar untuk melunasi pinjaman lebih awal, menambah total biaya pinjaman. Biaya ini biasanya direpresentasikan sebagai persentase dari total sisa saldo pinjaman; misalnya, 1% dari sisa saldo pinjaman $ 10,000 menghasilkan biaya $ 100.

“Salah satu risiko terbesar bagi investor adalah, seseorang membayar kembali pinjaman lebih awal dan mereka tidak mendapatkan semua bunga mereka,” kata Lori Atwood, konsultan usaha kecil dan pendiri Fearless Finance. Biaya prabayar adalah cara untuk mengurangi risiko itu.

SBA membebani peminjam biaya prabayar atas 7 (a) pinjaman usaha kecil, tetapi hanya jika pinjaman memiliki jatuh tempo 15 tahun atau lebih dan dibayar dimuka selama tiga tahun pertama, menurut SBA.

Pemberi pinjaman online Dealstruck menilai biaya 1% untuk setiap tahun pinjaman dilunasi lebih awal. Biaya ini mencakup biaya pemasaran, underwriting, dan kepatuhan pemberi pinjaman untuk menyediakan pembiayaan, kata Senturia.

“Pastikan Anda telah menyelesaikan matematika dan tahu kapan masuk akal jika Anda melakukan prabayar jika Anda memiliki pinjaman amortisasi. Ini adalah matematika yang sama dengan hipotek dan pembiayaan ulang. "- Lori Atwood of Fearless Finance

Jika Anda memutuskan untuk membayar biaya prabayar, Anda masih dapat menghemat bunga atas pinjaman berjangka Dealstruck, yang semuanya diamortisasi.

“Pastikan Anda telah menyelesaikan perhitungan matematika dan tahu kapan masuk akal jika Anda memiliki pinjaman amortisasi,” kata Atwood. “Itu sama dengan matematika seperti hipotek dan pembiayaan kembali.”

Contoh lain: Di Funding Circle, yang menyediakan pinjaman bisnis hingga $ 500.000, peminjam dapat melunasi sisa saldo pinjaman mereka kapan saja untuk menghemat bunga dan tidak menghadapi hukuman prabayar atau biaya tambahan untuk melakukannya, menurut juru bicara Funding Circle, Liz Pollock.

Bagaimana itu akan mempengaruhi arus kas dan pajak saya?

Untuk pemilik usaha kecil, keputusan tentang apakah akan membayar pinjaman lebih awal benar-benar turun ke arus kas lebih dari potensi penghematan bunga, kata Barbara Weltman, penasihat usaha kecil dan penulis "J.K. Pajak Bisnis Kecil Lasser."

"Banyak bisnis mungkin tidak memiliki uang tunai untuk membayar lebih awal, bahkan jika itu akan menyelamatkan mereka dengan bunga," kata Weltman. “Jadi keputusan apakah akan mencurahkan uang tunai untuk melunasi utang tergantung pada apa kewajiban lain yang mungkin dimiliki pemilik bisnis.”

Bunga yang dibayarkan untuk pinjaman usaha kecil juga dapat dikurangkan sepenuhnya pada pajak bisnis, menurut Weltman. Jadi membayar kembali pinjaman lebih awal dapat menyebabkan Anda kehilangan deduksi ini. Sebaiknya berkonsultasi dengan profesional pajak mengenai hal ini.

Akankah membayar kembali membantu saya mendapatkan pinjaman baru?

Salah satu alasan bagus untuk membayar kembali pinjaman lebih awal adalah mengurangi utang perusahaan Anda untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman lain dengan persyaratan yang lebih baik, kata Weltman.

“Jika Anda belum membayar kembali pinjaman yang ada, Anda memiliki hutang atas buku-buku Anda,” katanya. “Jadi itu bertentangan dengan Anda dalam apa yang akan dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman baru untuk maju ke Anda. Setelah Anda memiliki utang yang luar biasa, itu membuat lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman baru. ”

“Jika rasio utang terhadap ekuitas Anda terlalu tinggi - atau Anda mencoba menyewakan peralatan atau mengambil pinjaman baru dan pemberi pinjaman tidak menyukai struktur utang-ekuitas Anda - Anda akan harus menelan biaya dan membayar pinjaman itu, ”kata Atwood. "Jadi, Anda ingin membuat keputusan terbaik untuk bisnis Anda."

Untuk mendapatkan informasi lebih lanjut tentang opsi pendanaan dan membandingkannya untuk bisnis kecil Anda, kunjungi situs kami pencari pinjaman interaktif halaman.

Steve Nicastro adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @StevenNicastro .

Gambar melalui iStock.