Kartu Kredit Medis Apakah Mahal Jika Anda Tidak Hati-hati

Kartu kredit medis dapat menyediakan jaring pengaman ketika Anda membutuhkan layanan perawatan kesehatan yang tidak dapat Anda beli atau yang tidak tercakup oleh asuransi atau Medicare Anda. Tetapi jika Anda tidak memahami cara kerjanya, jaring itu dapat mematahkan dan mengirim keuangan Anda ke dalam terjun bebas.

Kartu kredit medis tersedia di kantor profesional perawatan kesehatan dan dokter hewan. Anda bahkan mungkin telah melihat aplikasi dari penerbit seperti CareCredit dan Wells Fargo Health Advantage di meja resepsionis di dokter gigi atau dokter mata Anda. Anda dapat mengajukan permohonan dan disetujui untuk kartu tepat di kantor.

Manfaat bagi penyedia dan pasien

Digunakan dengan bijak, kartu kredit medis menawarkan manfaat bagi penyedia layanan kesehatan dan pasien.

Untuk penyedia layanan, kartu memungkinkan pasien mereka untuk mendapatkan perawatan yang mereka butuhkan tanpa penundaan. Penerbit kartu membayar tagihan di muka dan mengasumsikan semua risiko peminjam tidak membayar, sehingga penyedia layanan medis tidak harus berada dalam bisnis pembiayaan atau penagihan utang.

Untuk pasien, membayar sedikit setiap bulan pada tagihan besar memungkinkan mereka mendapatkan perawatan dengan anggaran yang dapat dikelola - selama mereka memahami cara kerja kartu-kartu ini.

Bahaya potensial 'tidak tertarik'

Mari kita lihat CareCredit, salah satu kartu kredit medis yang paling umum. Kartu CareCredit memiliki batas kredit maksimum $ 25.000. Untuk biaya $ 200 atau lebih, CareCredit menawarkan periode promosi "tanpa bunga" selama enam, 12, 18 dan 24 bulan, tergantung pada penyedia. Jika Anda membayar pembelian Anda dalam periode promosi Anda, tidak ada bunga yang akan dikenakan. Katakanlah Anda membuat biaya $ 1.000 dan memiliki periode promo enam bulan. Anda dapat menghilangkan utang Anda dalam jangka waktu sekitar $ 167 per bulan. Bagi banyak orang, itu jauh lebih mudah daripada membayar $ 1.000 sekaligus.

Namun, CareCredit hanya mensyaratkan Anda melakukan pembayaran minimum setiap bulan. Nilai minimum mungkin tidak cukup untuk menghilangkan utang Anda pada akhir periode promo tanpa bunga - dan di sanalah Anda dapat mendapat masalah.

Tidak seperti penawaran bunga 0% pada sebagian besar kartu kredit, periode promosi pada kartu kredit medis adalah bunga yang ditangguhkan. Itu berarti bunga mulai bertambah segera setelah Anda melakukan pembelian. Jika Anda membayar penuh dalam periode promo, bunga itu dibebaskan. Tetapi jika Anda masih memiliki saldo pada akhir periode promo, Anda harus membayar semua bunga retroaktif itu. Tulisan halus dalam brosur CareCredit menyatakan, "Jika Jumlah yang Dibiayai tidak dibayar penuh dalam periode promo, bunga akan dibebankan ke akun Anda dari tanggal pembelian." Tingkat bunga pembelian: 26,99%.

Situs web CareCredit memberikan contoh tentang apa yang terjadi jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum. Dalam hal ini, pemegang kartu mengenakan biaya $ 1.200 dan memiliki periode promosi enam bulan. Pembayaran minimum tampaknya sekitar 3,25% dari total saldo:

Sumber: CareCredit.com

Karena pelanggan tidak melunasi seluruh saldo dalam enam bulan, semua bunga yang diperoleh selama periode promo tiba pada pernyataan mereka di bulan ketujuh. Meskipun telah membayar $ 216 sejauh ini, utang $ 1.200 asli mereka telah menyusut hanya $ 66. Jika pelanggan hanya membayar minimum, akan membutuhkan waktu delapan tahun untuk pensiun utang, dan mereka membayar lebih dalam bunga ($ 1,493) dari yang mereka pinjam di tempat pertama.

Sebagai alternatif untuk periode "tanpa bunga" di mana bunga diam-diam menambahkan, CareCredit menawarkan penurunan tarif sebesar 14,90% untuk 24, 36 atau 48 bulan dengan biaya $ 1.000 atau lebih dan 16,90% untuk 60 bulan dengan biaya $ 2,500 atau lebih. Dengan tarif ini, Anda melakukan pembayaran bulanan tetap untuk setiap bulan periode pembayaran - membuatnya lebih seperti kredit mobil daripada kartu kredit.

Mason Burnham, wakil presiden untuk komunikasi di Synchrony Financial, induk CareCredit, mengatakan kepada Investmentmatome dalam email bahwa 87% orang yang memenuhi syarat untuk pembiayaan khusus memilih opsi bunga ditangguhkan. Dia menambahkan, "Penting untuk dicatat bahwa sebagian besar pemegang kartu yang memilih opsi bunga ditangguhkan sepenuhnya melunasi promosi sebelum kedaluwarsa, sehingga tidak membayar bunga."

Apa yang harus anda lakukan?

Jika Anda tidak dapat membayar tagihan untuk perawatan tertentu, jangan panik dan segera raih aplikasi kartu kredit medis. Tanyakan pada penyedia Anda apakah Anda dapat menyusun rencana pembayaran secara langsung sehingga Anda bisa mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan dan membayarnya dari waktu ke waktu tanpa bunga yang besar.

Jika Anda mendapatkan kartu kredit medis, buatlah rencana untuk melunasi utang pada waktunya. Atur peringatan kalender jauh sebelum akhir periode promo agar Anda tetap di jalur. Lebih baik lagi, siapkan pembayaran otomatis untuk memastikan saldo dibayar sebelum akhir periode promosi. Itu aturan yang baik untuk diikuti untuk segala jenis periode promo tanpa bunga, baik di kartu kredit medis atau di pembiayaan toko untuk barang seperti furnitur.

Jika Anda tidak memahami persyaratan kartu kredit medis, minta staf penyedia untuk menjelaskannya kepada Anda. Tentu saja, jika mereka mewakili dan mendapatkan manfaat dari jenis pembiayaan ini, mereka harus memahaminya. Jika tidak, hubungi penerbit sebelum Anda setuju untuk membuka akun dan minta mereka menjelaskan detailnya.

Alternatif bagi mereka dengan kredit yang baik adalah kartu kredit reguler dengan tingkat bunga 0% pengantar.Banyak kartu menawarkan bunga 0% untuk pembelian selama 12 bulan atau lebih, tanpa bunga yang ditangguhkan. Bahkan setelah periode 0% berakhir, kurs akan sering lebih rendah daripada yang ada di kartu kredit medis. Jika Anda berpikir Anda mungkin memerlukan prosedur medis atau dokter hewan yang mahal, pertimbangkan untuk mengajukan permohonan kartu kredit dengan bunga 0% sekarang dan gunakan itu bukan kartu kredit medis.

Ellen Cannon adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.