Pelajaran Uang Itu Sebenarnya Tongkat

Upaya untuk membuat kita lebih pintar tentang uang sepertinya tidak berhasil.

Sebuah studi Harvard Business School menemukan kelas keuangan pribadi yang diajarkan di sekolah menengah tidak berpengaruh pada "hasil keuangan," seperti berapa banyak orang yang diselamatkan atau seberapa besar mereka kehilangan pembayaran atas utang. Sebuah laporan untuk Ilmu Manajemen menemukan bahwa bahkan instruksi intensif memiliki "efek yang dapat diabaikan" pada perilaku orang-orang. Itu membuat beberapa kritikus mengatakan pendidikan keaksaraan keuangan tidak berfungsi.

Tetapi penelitian lain telah menemukan metode yang menjanjikan. Jika Anda ingin meningkatkan hubungan Anda dengan uang atau mengajari anak-anak Anda tentang keuangan pribadi, temuan ini dapat membantu Anda melakukan hal itu.

Belajar dengan melakukan

Untuk orang dewasa, satu pendekatan yang menggerakkan jarum adalah program Mempertajam Fokus Finansial Anda, diluncurkan oleh Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit tiga tahun lalu dan dipelajari oleh para peneliti di Ohio State University.

Peserta memulai dengan kuis, yang disebut MyMoneyCheckUp, untuk menilai kesehatan keuangan mereka dalam penganggaran, tabungan, manajemen utang dan pensiun. Penasihat keuangan meninjau hasilnya, membantu peserta mengidentifikasi bidang mana yang ingin mereka tingkatkan dan menetapkan pendidikan yang ditargetkan, seperti lokakarya tatap muka atau pelatihan keuangan satu lawan satu.

Para peneliti yang mempelajari program tersebut membuat kelompok kontrol dari orang-orang yang belum dilatih untuk membandingkan bagaimana keuangan mereka berubah selama 18 bulan. Klien Sharpen mengurangi utang mereka secara signifikan lebih dari kelompok kontrol, dan pengurangan diadakan bahkan setelah para peneliti menyumbang kebangkrutan, penyitaan dan biaya off di antara mereka yang diteliti. Mengendalikan faktor-faktor tersebut, klien Sharpen menurunkan kartu kredit mereka dan utang berputar lainnya sebesar $ 2,700 lebih banyak daripada rekan-rekan mereka dengan utang serupa, dan mengurangi keseluruhan utang mereka dengan $ 7.600 lebih.

Klien juga melaporkan bahwa mereka mengelola keuangan mereka dengan lebih baik, membayar utang mereka lebih konsisten dan merasa lebih percaya diri daripada sebelum konseling.

Kuncinya: Saran Anda dapat bertindak hari ini

Setelah klien menetapkan tujuan dan membuat langkah-langkah tindakan tampaknya meningkatkan perilaku orang jauh lebih dari brosur atau kelas, kata peneliti Stephanie Moulton, profesor di John Glenn College of Public Affairs di Ohio State.

"Dengan konseling, mereka benar-benar mendapatkan rencana tindakan yang secara langsung berorientasi kepada mereka," kata Moulton. Rencananya termasuk "langkah-langkah spesifik yang dapat ditindaklanjuti seperti, 'Dalam tiga minggu ke depan, saya akan mendaftarkan setoran otomatis gaji saya ke rekening tabungan saya.'"

Moulton dan rekan-rekannya telah menemukan hasil serupa dalam penelitian lain yang membandingkan orang-orang yang menerima pelatihan keuangan ketika mereka membeli rumah dengan mereka yang tidak memilikinya. Pembeli rumah yang dilatih cenderung tidak akan melewatkan pembayaran atau memiliki utang lebih banyak.

"Ini bisa menjadi rasa tanggung jawab, rasa diawasi," kata Moulton. “Sasaran dan rencana tindakan yang saya pikir adalah bagian darinya… dan mereka mendapatkan panggilan telepon dari konselor, 'Hei, Anda mengatakan Anda akan mengotomatiskan pembayaran itu. Apakah kamu melakukan itu?'"

Jika Anda ingin meningkatkan perilaku keuangan Anda sendiri, Anda dapat memulai dengan kuis MyMoneyCheckUp. Anda sudah diperingatkan: Ini cukup luas, tidak hanya melihat keadaan keuangan Anda saat ini, tetapi juga pemahaman Anda tentang konsep dasar di balik membangun kekayaan dan mengambil utang. Alat ini menunjukkan area yang dapat Anda tingkatkan dan langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk sampai ke sana. Anda dapat terhubung dengan salah satu penasihat keuangan yayasan nirlaba atau melanjutkan sendiri.

Apa yang perlu diketahui anak-anak?

Untuk anak-anak, apa yang tampaknya bekerja adalah memiliki standar yang sebenarnya untuk apa yang merupakan pendidikan keuangan daripada membiarkan para bankir jatuh selama satu jam atau memiliki guru yang tidak terlatih mencoba untuk mencari tahu, kata ahli literasi keuangan Annamaria Lusardi, profesor di George Washington University School of Bisnis.

Penelitian sebelumnya menyatukan banyak pendekatan yang berbeda untuk keaksaraan keuangan, termasuk negara yang hanya menyarankannya ditawarkan di sekolah dan yang tidak memberikan panduan apa pun tentang apa yang harus diajarkan. Studi sebelumnya juga biasanya tidak membedakan antara negara yang baru saja menyetujui mandat literasi keuangan dan mereka yang memiliki standar yang dikembangkan dengan baik.

Sebuah studi tahun lalu yang menggunakan perbedaan itu menemukan bahwa mereka membuat perbedaan. Peneliti melacak orang-orang muda di tiga negara bagian (Georgia, Idaho dan Texas) yang mengharuskan siswa sekolah menengah untuk mengambil kursus melek finansial dengan kurikulum model.

Para lulusan memiliki nilai kredit yang relatif lebih tinggi dan kurang mungkin 90 hari terlambat pada pembayaran utang daripada rekan-rekan mereka di negara-negara tetangga yang tidak mendapatkan pendidikan, menurut para peneliti dari Federal Reserve Board, Montana State University dan Center for Financial Keamanan di Universitas Wisconsin-Madison.

Jika Anda ingin tahu tentang apa yang perlu diketahui anak-anak, sekarang kami memiliki standar nasional, dikembangkan tiga tahun lalu oleh Dewan Pendidikan Ekonomi, menetapkan konsep apa yang harus diajarkan di setiap tingkat kelas. (Sebagai contoh, seorang siswa kelas delapan harus memahami dan menjelaskan nilai dari bunga majemuk.) Standar-standar ini dimaksudkan untuk membimbing guru dan pembuat kebijakan, tetapi orang tua dapat menggunakan informasi tersebut juga.

Surga tahu anak-anak kita, dan kita semua, membutuhkan semua bantuan yang bisa kita dapatkan.Keputusan uang yang buruk dapat bergema sepanjang hidup kita selama beberapa dekade - tanyakan saja kepada orang-orang yang terlalu banyak mengambil pinjaman mahasiswa atau yang gagal menabung cukup untuk pensiun. Literasi keuangan tidak akan membangun jalan menuju kekayaan bagi kebanyakan orang, tetapi itu dapat membantu mereka menghindari beberapa lubang.

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.