Definisi Batasan Amortisasi Negatif & Contoh |

Apa itu:

Batas negatif amortisasiadalah klausul dalam pinjaman yang membatasi jumlah amortisasi negatif yang dapat terjadi selama kontrak.

Bagaimana cara kerjanya (Contoh):

Amortisasi negatif terjadi ketika saldo pokok pinjaman (biasanya hipotek) meningkat karena pembayaran peminjam tidak mencakup total jumlah bunga yang telah terkumpul.

Sebagai contoh, mari kita asumsikan bahwa John ingin meminjam $ 100.000 dari Bank XYZ untuk membeli rumah. Suku bunga pinjaman 30 tahun adalah 5%. Biasanya, ini berarti bahwa John perlu melakukan 360 pembayaran bulanan sebesar $ 536,82 untuk melunasi pinjaman dalam 30 tahun. Berikut adalah bagaimana 12 bulan pertama jadwal amortisasi John akan terlihat di bawah pengaturan ini (klik di sini untuk menggunakan Amortisasi Jadwal InvestingAnswers 'Kalkulator):

Namun, Bank XYZ menawarkan John "memilih pembayaran Anda" pilihan pada hipoteknya. Di bawah "pilih pembayaran Anda," John dapat membayar sebanyak atau sesedikit yang ia inginkan untuk tahun pertama hipotek. John memutuskan untuk membayar $ 50 sebulan.

Apa yang John tidak sadari adalah bahwa hipotek menghasilkan setidaknya $ 410 sebulan dalam bunga. Karena ia hanya membayar $ 50 setiap bulan, Bank XYZ menambahkan bunga yang belum dibayar, $ 360, ke saldo pinjamannya setiap bulan. Kenaikan saldo pinjaman pada gilirannya menimbulkan lebih banyak bunga. Dengan demikian, saldo pinjaman John benar-benar naik setiap bulan, dan pada akhir tahun pertama, ia benar-benar berhutang $ 104.502 pada hipotek $ 100.000. (Perhatikan bahwa pembayaran $ 50 dari John diterapkan terhadap bunga yang harus dibayar terlebih dahulu; tidak ada yang diterapkan pada saldo pokok sampai bagian bunga dari pembayaran dilakukan.)

Jika pinjaman John memiliki batas amortisasi negatif dari, katakanlah, 103%, saldo pinjaman tidak dapat naik melampaui $ 100.000 X 1,03 = $ 103.000. Jika John mulai melakukan pembayaran $ 50, saldo pinjaman akan mencapai batas sekitar sembilan bulan kemudian, menurut jadwal kami. Pada saat itu, bank akan mengatur ulang jadwal pembayaran dan John perlu mulai melakukan pembayaran pinjaman baru (yang niscaya akan jauh lebih tinggi dari $ 50 per bulan).

Mengapa Penting:

Hipotek dengan "opsi pembayaran" sering menggabungkan amortisasi negatif. Jarang para peminjam mereka memahami bahwa membayar kurang dari jumlah pembayaran standar akan menghasilkan saldo pinjaman yang lebih tinggi di kemudian hari dan lebih banyak minat nantinya. Meskipun demikian, mereka bisa sangat menarik bagi peminjam yang sedang berjuang dengan pembayaran atau mengharapkan penghasilan yang lebih besar nantinya. Dengan demikian, maksud dari batas amortisasi negatif adalah untuk mencegah saldo pinjaman naik di luar kendali.