Anda Tidak Menghemat Cukup Untuk Pensiun: Sebuah Pesan Yang Semakin Buruk

Temuan

• 401 (k) menjadi pokok pensiun di awal '80 -an - yang berarti generasi pertama yang sangat bergantung pada mereka mulai pensiun sekarang.
• 401 (k) rencana yang melihat kerugian terbesar dalam krisis keuangan tahun 2008 adalah orang-orang yang mendekati masa pensiun dengan masa jabatan 20+ tahun dengan majikan mereka.
• Populasi orang Amerika yang lebih tua di AS diatur untuk menggandakan ukuran saat ini pada tahun 2050.
• Dana yang membayar tunjangan Jaminan Sosial mungkin habis pada tahun 2037.
• Harapan hidup rata-rata menjadi lebih sulit untuk diprediksi, mengingat kemajuan dalam ilmu kedokteran dan pengetahuan tentang gaya hidup sehat, tetapi para ilmuwan mengatakan orang pertama yang akan hidup menjadi 150 masih hidup hari ini.

Beralih dari pensiun

Jika Anda tidak menjadi anggota angkatan kerja sebelum awal 1980-an, Anda mungkin tidak menyadari bahwa menggunakan 401 (k) untuk menabung untuk masa pensiun Anda tidak selalu menjadi hal yang biasa. Rencananya menjadi populer pada tahun 1981 dan '82, ketika perusahaan besar AS seperti Johnson & Johnson, PepsiCo, dan Hughes Aircraft Company mulai menggunakan 401 (k) s. Itu berarti peralihan dari program penghematan dan penarikan uang sesudah pajak yang lebih lama. Pada tahun 1984, ada 17.303 rencana tabungan pensiun dengan fitur 401 (k), menghasilkan total aset senilai $ 91,75 miliar. Pada tahun 1996, jumlah itu telah membengkak menjadi 230.808 rencana dan $ 1,06 triliun dalam aset.

Dari Investmentmatome's Ask an Advisor: T: Apa dasar-dasar kesuksesan pensiun?

Jonathan DeYoe, CPWA: “Tugas perencanaan pensiun yang paling penting adalah menghitung dari mana penghasilan Anda berasal ketika Anda pensiun. Ini mungkin tampak sangat jelas, tetapi biasanya tidak. Portofolio Anda perlu menghasilkan lebih banyak setiap tahun untuk mengikuti inflasi. Inflasi adalah pembunuh bayaran yang diam-diam. Penghasilan Anda perlu meningkat setiap tahun hanya untuk mengikuti peningkatan biaya hidup. Misalnya, lihat berapa banyak biaya layanan perawatan medis meningkat, tahun lalu naik 3,7%, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja. Jadi itu tidak cukup untuk melihat portofolio Anda dan melihat apakah itu menghasilkan cukup pendapatan tahun ini saja. Perlu terus tumbuh dan menghasilkan lebih banyak pendapatan untuk setiap tahun berikutnya. Jika tidak, daya beli dan gaya hidup Anda menguap. "

Tabungan pensiun terkena guncangan pasar

Peralihan ke kontrol karyawan yang lebih besar mungkin tampak menarik dalam ekonomi pasar yang sehat di tahun 1980-an. Tetapi Resesi Besar tahun 2008 belum baik bagi 401 generasi tua (k). Lembaga Penelitian Manfaat Karyawan (EBRI) menemukan bahwa, sementara dampak fluktuasi pasar 2008 'pada 401 (k) s sangat bervariasi menurut umur dan masa kerja, untuk orang-orang dalam rentang usia 56-65 dengan masa jabatan lebih dari 20 tahun dengan majikan, kerugian rata-rata lebih besar dari 25%. Alasannya adalah karena ukuran saldo akun dapat dipengaruhi lebih kuat oleh kontribusi atau dengan hasil investasi. Mereka yang hampir pensiun dengan masa kerja yang panjang cenderung memiliki saldo akun tertinggi relatif terhadap jumlah kontribusi, oleh karena itu hasil investasi tidak dapat dengan mudah dikompensasi oleh kontribusi.

Dari Investmentmatome's Ask an Advisor: T: Akankah menggulirkan 401 (k) ke IRA menghasilkan hasil investasi yang lebih tinggi?

David Flowers, CFP: “Secara umum, tidak, hasil investasi Anda seharusnya tidak berbeda antara dua rencana pensiun. Keduanya hanya rekening investasi pajak tangguhan. Akan ada perbedaan dalam biaya, namun, karena rencana perusahaan 401 (k) kadang-kadang akan menegosiasikan biaya manajemen yang lebih rendah pada reksadana dalam rencana tersebut dan perusahaan dapat mensubsidi biaya administrasi yang dibayarkan oleh paket 401 (k). ”

Harapan hidup rata-rata dan pensiun

Sebuah kampanye iklan baru dari penyedia layanan pensiun terkemuka mengatakan, "Orang pertama yang akan hidup sampai 150 masih hidup hari ini" - sebuah proyeksi dengan segudang implikasi untuk tabungan pensiun. Harapan hidup rata-rata menjadi lebih sulit diprediksi, mengingat bahwa kemajuan dalam ilmu kedokteran meningkat dengan cepat. Juga orang-orang rata-rata lebih sadar akan risiko kesehatan dari perilaku seperti merokok atau diet yang tidak sehat, dampaknya juga sulit diprediksi dalam waktu yang lebih lama. Beberapa peneliti mengklaim tren ini berarti 40 tahun ke depan akan melihat rata-rata orang yang hidup lebih lama daripada Sensus AS saat ini memprediksi.

Di luar kebaruan manusia yang hidup sampai 150, demografi umum orang Amerika yang lebih tua akan meledak. Pada tahun 2050, Sensus AS memproyeksikan bahwa jumlah orang Amerika 65 tahun ke atas akan meningkat dua kali lipat - itu terutama disebabkan oleh baby boomer yang masuk kategori pada 2011. Itu berarti generasi yang sangat bersandar pada 401 (k) hanya akan bertambah besar.

Secara logis, orang-orang muda dalam rentang usia 25-34 tahun harus menabung lebih banyak lagi - mereka akan hidup lebih lama, dan jaminan sosial (akan dibahas lebih lanjut nanti) akan semakin tidak pasti. Namun yang terjadi justru sebaliknya. EBRI menemukan bahwa dari tahun 2002 hingga 2012, persentase pekerja 25-34 yang telah menabung untuk pensiun sama sekali jatuh dari 70% menjadi hanya 55%.

Dari Investmentmatome's Ask an Advisor: T: Di mana saya memulai dengan perencanaan pensiun, dan bagaimana hal itu berubah dengan usia saya? Lyman Howard, CFA: “Survei telah menunjukkan bahwa pekerja muda yang melihat foto mereka bertambah usia untuk menunjukkan bagaimana mereka terlihat sebagai warga negara senior dapat termotivasi untuk menyumbangkan tambahan tabungan pensiun. Saya telah mencoba sendiri, dan menemukan bahwa 'masa depan saya' akan sangat menyedihkan. Jika itu membantu orang menyisihkan tabungan pensiun lebih awal, bagaimanapun, semua orang harus mencobanya! ”

Jaminan Sosial tidak akan membuat perbedaan

Melihat kekurangan tradisional 401 (k), Anda mungkin menganggap orang-orang memiliki gagasan yang berkembang tentang peran Jaminan Sosial akan bermain dalam pendanaan pensiun mereka. Namun, AARP hanya menemukan 43% dari masyarakat umum, dan hanya 31% dari orang muda (usia 18 - 39) yang yakin Jamsostek akan memainkan peran yang berarti dalam mendanai pensiun mereka. Banyak ahli setuju bahwa orang yang lebih muda benar untuk khawatir. Menurut proyeksi dari EBRI, biaya dana yang memberikan manfaat Jaminan Sosial akan melebihi pendapatan dari pajak pada awal 2016. Pada tahun 2037, dana tersebut diproyeksikan akan habis.

Bukti kekurangan Jaminan Sosial sudah terlihat sebagai generasi pertama yang sangat bergantung pada 401 (k) s mulai pensiun - dan muncul singkat. Data Federal Reserve, dianalisis oleh Pusat Penelitian Pensiun di Boston College, menemukan bahwa rumah tangga rata-rata yang dipimpin oleh seseorang dalam rentang usia 60-62 memiliki kurang dari seperempat dari apa yang mereka butuhkan untuk mempertahankan standar hidup mereka yang disimpan di 401 mereka (k):

Penghasilan tahunan rumah tangga rata-rata untuk rumah tangga yang dikepalai oleh seseorang dalam rentang usia 60-62 tahun	$ 87.700 / tahun *
85% dari yang dibutuhkan untuk pensiun	$ 74,545 / tahun **
Perkirakan Jaminan Sosial	$ 35.080 / tahun
Celah perlu diisi oleh tabungan pensiun lainnya	$ 39,465 / tahun
Keseimbangan rencana 401 (k) median	$ 149,400 / tahun *
Penghasilan yang dihasilkan oleh saldo itu dari anuitas tetap	$ 9.073 / tahun ***
Jumlah yang dibutuhkan	$ 30.392 / tahun

* Sekitar tahun 2009, menurut data dari Pusat Penelitian Pensiun di Boston College, yang menurunkan angka ini dan lainnya dengan memperbarui data survei Fed, atas permintaan The Wall Street Journal. ** Estimasi umum dari tingkat pendapatan pensiun yang diperlukan *** Estimasi diberikan kepada Wall Street Journal oleh penyedia anuitas New York Life Insurance.

Dari Investmentmatome's Ask an Advisor: T: Kapan waktu yang tepat untuk mulai mengambil Jamsostek? James Dowd, CFA: “Jika Anda mampu menunggu, umumnya nilai ekonomi dari tunjangan Anda akan lebih tinggi dengan suku bunga saat ini dan kenyataan bahwa harapan hidup meningkat. Bagi kebanyakan orang yang pensiun pada usia standar, untuk setiap tahun Anda menunda mengambil manfaat Anda, SSA akan meningkatkannya sebesar 8% per tahun sampai Anda mencapai usia 70. Manfaat yang lebih tinggi ini dibayarkan untuk sisa hidup Anda (dan sebagai manfaat selamat yang berkurang), apakah Anda hidup 15 tahun atau 25 tahun lebih lama. ”

Tentang Situs kami Tanyakan Penasihat

The Investmentmatome Financial Advisor Platform bertujuan untuk memberdayakan konsumen dengan informasi yang mereka butuhkan untuk terhubung dengan penasihat yang dapat memahami situasi keuangan pribadi mereka yang unik. Alat kami bertujuan untuk menghemat waktu orang dalam berhubungan dengan penasihat dan membangun kepercayaan pada individu tersebut dengan mengajukan pertanyaan dan melihat mereka beraksi. Penasihat akan menikmati kesempatan untuk meningkatkan keberadaan web mereka dan terhubung dengan sekelompok individu yang mencari keahlian mereka.