Anda Memilih Asuransi Seumur Hidup. Sekarang apa?

Berkomitmen pada polis asuransi jiwa bisa sulit, terutama dengan begitu banyak jenis asuransi jiwa yang dapat dipilih. Faktanya, kurang dari setengah orang dewasa Amerika yang berusia 25 hingga 64 tahun memiliki kebijakan, menurut firma penelitian asuransi jiwa LIMRA. Tetapi terkadang Anda memiliki lebih banyak keputusan yang harus dibuat setelah Anda memutuskan untuk membeli - terutama jika Anda ingin membeli kebijakan permanen, seperti asuransi jiwa utuh.

Asuransi jiwa utuh membayar tunjangan kematian tidak peduli kapan Anda meninggal, asalkan Anda terus mendapatkan pembayaran premium. Kebijakan biasanya menawarkan tingkat premi dan komponen tabungan. Anda dapat mengambil pinjaman dari nilai tunai ini, tetapi itu akan mengurangi manfaat kematian Anda jika Anda tidak membayarnya kembali. Kebijakan ini membuat asuransi seumur hidup lebih mahal daripada jangka waktu. Sebagai contoh, sementara seorang wanita berusia 35 tahun akan membayar sekitar $ 35 per bulan untuk polis asuransi jiwa jangka panjang $ 500.000, ia akan membayar lebih dari $ 300 per bulan untuk jumlah asuransi seumur hidup yang sama, menurut Trusted Choice, sebuah kelompok perdagangan untuk agen independen.

Empat pertanyaan kunci

Meskipun asuransi jiwa utuh bisa sulit dimengerti, itu mungkin tetap menjadi pilihan terbaik untuk Anda. Banyak penasihat merekomendasikannya kepada mereka yang memiliki perkebunan besar, memiliki bisnis sendiri atau telah memaksimalkan 401 (k) dan IRA mereka. Dan jika Anda memilih polis asuransi seumur hidup, Anda masih harus membuat pilihan berikut.

• Berapa banyak perlindungan yang Anda butuhkan? Salah satu pertanyaan paling penting ketika memilih polis asuransi jiwa apa pun, apakah permanen atau jangka panjang, berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan. Agen asuransi jiwa dapat membantu dengan keputusan ini, atau Anda dapat mencoba beberapa dari sekian banyak kalkulator asuransi jiwa gratis secara online. Namun, memilih tingkat asuransi seumur hidup mungkin sedikit lebih rumit daripada memperkirakan bunga hipotek Anda dan biaya pendidikan anak-anak Anda. Apakah Anda ingin meninggalkan sesuatu yang ekstra untuk ahli waris Anda? Apakah Anda akan mengambil pinjaman untuk membiayai pensiun Anda? Penggunaan ini dan lainnya mungkin membutuhkan manfaat kematian yang lebih besar.

• Apakah Anda menginginkan dividen? Jika Anda memilih polis asuransi seumur hidup yang membayar dividen - juga disebut "kebijakan yang berpartisipasi" - Anda akan menerima uang kembali jika perusahaan melakukannya dengan baik. Anda dapat menerima dividen tunai, menggunakannya untuk membayar premi atau untuk meningkatkan jumlah nominal dari polis Anda. Perlu diingat bahwa dividen tidak dijamin dan tidak semua perusahaan asuransi menawarkan dividen.
• Bagaimana Anda ingin membayar premi? Seluruh polis asuransi jiwa sering menawarkan premi tingkat, tetapi Anda memiliki beberapa pilihan lain. Anda dapat memilih kebijakan tarif yang dapat disesuaikan, Anda dapat membayar premi selama beberapa tahun atau Anda dapat membayar dalam jumlah besar sekaligus. Jika Anda membayar dalam jangka waktu yang lebih singkat, premi akan menjadi lebih mahal.
• Apakah Anda membutuhkan pengendara? Penunggang adalah manfaat tambahan yang dapat Anda tambahkan ke kebijakan Anda dengan biaya tambahan. Misalnya, seorang penarik kematian yang tidak disengaja membayar ekstra jika Anda terbunuh dalam suatu kecelakaan. Penunggang lain, seperti pengendara penyakit kritis atau pengendara kematian yang dipercepat, dapat membayar lebih awal untuk membantu biaya pengobatan.

Jika ada yang bergantung pada penghasilan Anda, asuransi jiwa adalah suatu keharusan. Dan jika Anda memiliki perkebunan besar atau keadaan tidak biasa lainnya, asuransi jiwa utuh mungkin menjadi taruhan terbaik Anda, terlepas dari biayanya - dan kerumitannya. Sebelum Anda menyetujui kebijakan permanen, lakukan penelitian Anda. Kemudian buat janji dengan agen berlisensi, yang dapat memastikan bahwa Anda mendapatkan penawaran terbaik dan bahwa Anda memahami apa yang Anda beli.

Alice Holbrook adalah penulis staf yang menangani asuransi dan berinvestasi untuk Investmentmatome .

Foto melalui iStock.