Cara Membangun Kembali Kredit Setelah Dirilis Dari Penjara

Mungkin Anda berada di antara sekitar 650.000 orang yang dibebaskan dari penjara setiap tahun di Amerika Serikat, menurut Departemen Kehakiman. Atau Anda mungkin akan segera diberikan pembebasan dini setelah reformasi penjara mengubah pedoman hukuman untuk kejahatan terkait narkoba. Mungkin salah satu anggota keluarga Anda akan segera dibebaskan, dan Anda mencari cara untuk membantunya menyesuaikan.

Masuk kembali ke masyarakat setelah dipenjara dapat menjadi tantangan bagi individu itu sendiri, keluarga mereka, dan komunitas mereka. Salah satu kesulitan terbesar adalah beban keuangan pada mantan tahanan dan keluarga mereka setelah berbulan-bulan atau bertahun-tahun dalam kurungan. Utang yang terbebas dari kehidupan sebelum penjara, biaya hukum selama masa penahanan, dan kebutuhan untuk mencari pekerjaan baru setelah dibebaskan semuanya dapat menyulitkan untuk kembali ke jalur.

Sejarah kredit Anda, khususnya, mungkin telah menderita ketika Anda berada dalam kurungan. Tetapi Anda dapat memperkuat keuangan Anda, mengelola utang, dan membangun kembali kredit Anda dengan mengikuti langkah-langkah ini.

1. Buat anggaran

Hal pertama yang direkomendasikan Tony Leahy ketika dia berbicara kepada mantan tahanan tentang keuangan adalah untuk mendekati masalah tertentu sebagai bagian dari rencana pengelolaan uang. Dia adalah direktur Lembaga Pendidikan dan Pelatihan Konsumen nirlaba (CENTS) di Seattle, sebuah organisasi yang menawarkan kelas dalam pengelolaan uang untuk orang yang memasuki kembali masyarakat.

“Jika Anda mengikuti prinsip pengelolaan uang, kredit Anda akan meningkat secara otomatis,” kata Leahy.

Itu berarti membuat anggaran dan mematuhinya, jadi Anda tidak menghabiskan lebih banyak uang daripada yang datang setiap bulan. Mampu memenuhi kewajiban keuangan Anda akan meningkatkan skor kredit Anda, karena pembayaran tepat waktu dari semua tagihan Anda adalah cara yang baik untuk memperkuat skor Anda.

• Kembali ke dasar: Bagaimana cara membangun anggaran

2. Kaji utang Anda

Siapa saja dapat mengumpulkan utang, apakah itu utang kartu kredit, tunjangan anak yang terlambat, pinjaman mahasiswa, atau hipotek. Tetapi orang-orang yang meninggalkan penjara terkadang menghadapi beban utang lain: bagian mereka dari biaya hukum yang mereka keluarkan sebelum, selama dan setelah penahanan.

Apapun utang Anda, Leahy merekomendasikan membuat daftar lengkap dari apa yang Anda berhutang dan mendekati kreditur untuk membuat rencana pembayaran jika diperlukan.

Misalnya, Leahy mengatakan, beberapa pembayaran tunjangan anak mungkin didasarkan pada pekerjaan dengan bayaran lebih tinggi yang Anda miliki sebelum dipenjara. Jika Anda tidak meluangkan waktu untuk menyesuaikannya agar sesuai dengan keadaan baru Anda, Anda dapat menemukan diri Anda dikejar oleh agen penagihan, dan skor kredit Anda dapat menderita sebagai hasilnya.

"Cobalah untuk membuat rencana pembayaran dengan pengadilan daripada menghindari masalah," kata Leahy.

Anggaran dan rencana pengeluaran juga akan membantu Anda membuat kasus Anda untuk menurunkan pembayaran Anda, katanya. Dia menyarankan Anda menarik laporan kredit Anda untuk melihat apakah ada kejutan. Anda bisa mendapatkan laporan Anda secara gratis dari masing-masing dari tiga biro pelaporan setahun sekali.

• Keluar dari hutang kartu kredit

3. Temukan bantuan

Jika Anda dikurung selama bertahun-tahun, sebagian dari utang Anda mungkin sudah basi. Itu berarti kreditur tidak lagi diizinkan secara hukum untuk mengambil utang dari Anda. Leahy merekomendasikan untuk mencari klinik bantuan hukum setempat dengan pengacara kreditur yang berpengalaman yang dapat membantu Anda mengetahui utang mana yang masih Anda miliki.

Mungkin sulit untuk merenungkan dengan tidak membayar hutang, tetapi Leahy mengatakan banyak mantan tahanan tidak mampu membayar mereka yang sudah basi.

"Jika mereka memiliki sumber daya keuangan yang terbatas, mereka harus menggunakan mereka untuk mendapatkan, membayar makanan dan tempat tinggal daripada membayar utang basi," kata Leahy.

Leahy memperingatkan bahwa pendekatan ini dapat merusak kredit Anda, tetapi pengacara yang baik dapat memberi Anda saran.

Dalam kasus yang ekstrim, menyatakan kebangkrutan mungkin malah menjadi pilihan.

"Kadang-kadang situasi keuangan seseorang berada dalam posisi rentan sehingga mengajukan kebangkrutan dapat benar-benar membantu situasi keuangan mereka," kata Leahy. Dia merekomendasikan berbicara dengan pengacara kebangkrutan sebelum mengambil langkah ini. Dia dapat menasihati Anda tentang mana dari utang Anda dapat dihapuskan dengan mengajukan kebangkrutan (tidak semua utang dapat dihilangkan) dan apakah Anda dapat menyimpan aset apa pun selama proses tersebut.

• 5 pertanyaan untuk diajukan sebelum menyatakan kebangkrutan

4. Rebuild kredit Anda

Setelah Anda menginventarisir utang dan membuat anggaran, Anda dapat mulai membangun kembali kredit Anda. Membayar setidaknya minimum tepat waktu untuk masing-masing kreditur sangat penting, tetapi Anda juga dapat meningkatkan kredit Anda dengan mengurangi keseluruhan utang Anda. Waktu juga akan membantu - semakin lama riwayat kredit positif Anda, semakin baik skor kredit Anda.

Jika Anda belum memiliki kartu kredit untuk beberapa waktu, mungkin sulit untuk memenuhi syarat untuk kartu baru. Beberapa strategi akan membantu Anda kembali untuk dapat memenuhi syarat untuk kartu:

Menjadi pengguna yang sah

Jika Anda memiliki pasangan, orang tua, atau kerabat tepercaya lainnya dengan kredit yang baik, pertimbangkan untuk ditambahkan ke salah satu akun kartu kredit mereka sebagai pengguna yang sah. Anda akan mendapatkan kartu sendiri dengan nama Anda di atasnya, tetapi pemegang akun utama pada akhirnya akan tetap bertanggung jawab untuk membayar tagihan. Ini tidak akan berdampak besar pada skor kredit Anda, tetapi itu bisa membantu sedikit.

Tetapi hati-hati: Jika Anda ditambahkan sebagai pengguna yang sah dan pemegang akun utama tidak membayar tagihan tepat waktu, skor Anda bisa rusak.

Tidak semua penerbit kartu kredit melaporkan pengguna resmi ke biro kredit. Lihat daftar lengkap dari mereka yang melaporkan di sini.

Mulai dengan kartu kredit yang aman

Kartu kredit yang dijamin mengharuskan Anda menyimpan deposit, yang penerbit kartu kredit pegang sebagai jaminan. Biasanya, batas kredit Anda akan sama dengan setoran, jadi jika Anda menurunkan $ 300, batas kredit Anda juga $ 300.

Tidak semua kartu aman dibuat sama. Beberapa datang dengan biaya sangat tinggi, dan beberapa tidak melaporkan ke biro kredit, yang berarti skor kredit Anda tidak akan meningkat sebagai akibat dari perilaku baik Anda dengan kartu yang dijamin. Untuk rekomendasi, lihat Daftar situs kami tentang kartu kredit aman terbaik.

Kata lain yang perlu diperhatikan: Kartu debit prabayar juga dapat berguna jika nilai kredit Anda terlalu rendah untuk memenuhi syarat untuk kartu kredit. Namun tidak seperti kartu kredit aman, kartu debit prabayar tidak dilaporkan ke biro kredit, jadi mereka tidak akan membantu Anda meningkatkan riwayat kredit Anda.

Garis bawah

Anda masih akan menghadapi banyak tantangan saat Anda membangun kembali kehidupan Anda setelah meninggalkan penjara. Dengan menghadapi utang dan tantangan keuangan lainnya, Anda dapat mulai membangun kembali kredit dan rekening bank Anda, dan menikmati kehidupan hal-hal yang baik setelah dipenjara.

Virginia C. McGuire adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Kericau: @vcmcguire .

Gambar melalui iStock.