Pikirkan Dua Kali Sebelum Menjual Penyelesaian

Paling sering dikaitkan dengan asuransi jiwa dan pembayaran disabilitas, pemukiman terstruktur dan anuitas adalah pembayaran bulanan atau tahunan yang ditujukan untuk menyediakan individu dengan penghasilan tetap selama periode waktu tertentu, seringkali beberapa dekade.

Perusahaan yang dikenal sebagai "perusahaan anjak" mencoba membeli hak pembayaran ini dari penerima dengan imbalan sejumlah uang tunai, yang menurut perusahaan akan lebih bermanfaat bagi seseorang yang mengalami kesulitan keuangan. Pembelian dan penjualan produk-produk keuangan ini telah menjadi industri bernilai miliaran dolar.

Jika Anda menerima penyelesaian terstruktur atau anuitas, pikiran untuk menguangkannya mungkin menggoda, tetapi jenis transaksi ini membawa risiko. Bahkan, sebagian besar negara mengharuskan pengadilan untuk menyetujui penjualan ini untuk memastikan bahwa menjual penyelesaian benar-benar sesuai dengan kepentingan terbaik penerima.

Berikut adalah faktor penting yang perlu dipertimbangkan sebelum menarik pemicu pada jenis transaksi ini.

Disiplin dan penganggaran

Para ahli setuju: Mengambil sejumlah uang tunai bukannya mendapatkan pembayaran rutin selama 20 atau 30 tahun bisa berisiko. Seseorang mungkin berakhir menghambur-hamburkan uang itu dalam beberapa tahun, sedangkan pembayaran rutin "memaksa disiplin yang dibutuhkan oleh lump sum," kata Jim Ludwick, penasihat keuangan di Odenton, Maryland.

Terlebih lagi, mengumpulkan pembayaran rutin dapat mengurangi beberapa stres yang terkait dengan perencanaan pensiun.

“Manfaat utama dari pembayaran anuitas adalah kesederhanaan,” kata Peter Ashby, penasihat keuangan di Roseville, California. “Anda menerima sejumlah uang yang ditetapkan setiap bulan untuk jangka waktu tertentu. Ini membuat perencanaan atau penganggaran pensiun jauh lebih mudah, karena Anda tahu persis berapa banyak uang yang harus Anda keluarkan setiap bulan. ”

Biaya transaksi

Perlu diingat bahwa uang tunai yang Anda terima dari perusahaan anjak piutang mungkin lebih sedikit daripada yang Anda dapatkan dari penyelesaian atau anuitas yang Anda lepaskan. Jadi meskipun Anda mendapatkan banyak uang di tempat, Anda juga bisa kehilangan sedikit.

"Sebuah perusahaan akan membeli aliran pembayaran Anda dengan harga diskon," kata Larry McClanahan, penasihat keuangan di Portland, Oregon. “Diskon tergantung pada perusahaan pembeli, suku bunga, dan faktor lainnya, tetapi kisarannya bisa dengan mudah antara 8% dan 20%. Kamu bisa berakhir dengan meninggalkan banyak uang di atas meja. ”

Implikasi pajak dan investasi

Jika jumlah sekaligus yang dipertanyakan cukup besar, mungkin mendorong penerima ke braket pajak yang lebih tinggi. Uang dari pembayaran terstruktur dan pembayaran anuitas, di sisi lain, biasanya tidak dikenakan pajak.

Selain itu, setelah Anda menerima jumlah yang berpotensi besar, tanggung jawab akan ada pada Anda untuk mencari tahu bagaimana menginvestasikannya sehingga menghasilkan aliran pendapatan yang stabil. Terus menerima pembayaran anuitas dari polis asuransi jiwa, misalnya, membebaskan Anda dari tanggung jawab itu.

"Perusahaan asuransi mengambil risiko mencoba menghasilkan cukup uang untuk melakukan pembayaran bulanan Anda," kata Ashby. "Ini mengambil beberapa tekanan dari individu yang harus berinvestasi sendiri atau membayar seorang profesional untuk mencoba dan menghasilkan jenis pengembalian yang sama."

Kebutuhan darurat

Ada situasi di mana penjualan mungkin masuk akal. Permukiman terstruktur kurang likuiditas, kata McClanahan, yang berarti bahwa nilai keseluruhannya tidak dapat dengan mudah dikonversi menjadi uang tunai dalam keadaan darurat. Jika, misalnya, Anda tiba-tiba harus membayar untuk prosedur medis yang mahal, jumlah sekaligus dari menjual pemukiman atau anuitas bisa menjadi penyelamat. Kuncinya adalah jujur ​​dengan diri Anda sendiri, dan memastikan bahwa pengeluaran mendesak benar-benar penting.

“Menurut pengalaman saya, apa yang diklaim seseorang adalah keadaan darurat tidak selalu benar-benar nyata, dan mereka akhirnya menghambur-hamburkan uang,” kata Ludwick.

Anda mungkin juga ingin memeriksa apakah Anda dapat meminjam dari pembayaran di masa mendatang, dan jika ya, berapa banyak. Atau, pertimbangkan untuk meminjam polis asuransi jiwa, yang mungkin menawarkan tarif rendah dan jadwal pembayaran fleksibel. Alternatif-alternatif ini cenderung membawa risiko lebih sedikit daripada penjualan perumahan dan anuitas habis-habisan.

Garis bawah

Sebelum menjual penyelesaian atau anuitas di saat kesulitan keuangan, pastikan untuk menghabiskan semua opsi lain terlebih dahulu. Ada banyak cara lain untuk mengumpulkan uang guna menutupi biaya tak terduga.

Pertimbangkan untuk mengajukan pinjaman dari bank atau credit union Anda. Atau, cobalah meminjam dari pemberi pinjaman peer-to-peer. Apa pun kebutuhan Anda, alternatif ini mungkin akan lebih baik daripada menjual penyelesaian atau anuitas yang hampir pasti Anda perlukan untuk bersandar di suatu titik di masa depan.

Tony Armstrong adalah seorang penulis staf yang menangani keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @tonystrongarm dan terus Google+ .

Gambar melalui iStock.