Haruskah Kita Membayar Orang untuk Menyelamatkan?

Dahulu kala, orang-orang dihadiahi karena menabung. Bank menyumbangkan sesuatu yang dikenal sebagai "bunga" untuk jumlah yang disimpan dalam rekening tabungan.

Oke, secara teknis mereka masih melakukannya, tetapi Anda akan dimaafkan karena tidak memperhatikan jumlah kecil yang ditambahkan dalam lingkungan tingkat rendah. Tingkat bunga rata-rata saat ini pada rekening tabungan adalah 0,06%.

Tingkat anemia mungkin bukan alasan utama mengapa orang Amerika tidak cukup menabung, tetapi ada beberapa bukti bahwa imbalan yang lebih baik dapat mendorong lebih banyak orang untuk menabung. Dua pendekatan yang tampaknya berhasil: pencocokan dana dan akun hadiah terkait.

Pendekatan berhadiah adalah jauh lebih seksi, karena menggabungkan tabungan dengan aspek lotere. Setiap deposit dengan ukuran tertentu, biasanya $ 25, mendapat peluang dengan hadiah uang tunai lebih besar yang dapat berkisar dari $ 100 hingga $ 5.000 atau bahkan lebih.

“Sepertinya agak surreal. Bukan apa yang biasa kita gunakan dalam produk tabungan, ”kata John Thompson, wakil presiden senior dan kepala konsultan penelitian di Pusat Inovasi Jasa Keuangan, lembaga nirlaba yang didukung bank yang meneliti cara untuk meningkatkan kesehatan keuangan.

Akun-akun mungkin atau mungkin tidak membayar bunga. Hadiahnya sering didanai dari anggaran pemasaran lembaga keuangan, atau dari pendapatan umum, kata Brian Gilmore, manajer inovasi senior untuk Persemakmuran, lembaga nirlaba yang mempromosikan penghematan hadiah.

Akun terkait hadiah telah berhasil mempromosikan penghematan selama beberapa dekade di negara lain. Di AS, pergerakannya masih relatif kecil dan dipromosikan sebagian besar oleh credit union, meskipun Walmart menambahkan fitur hadiah ke MoneyCard prabayar di tahun 2016 dan beberapa startup, termasuk Long Game, juga menawarkan hadiah.

Persemakmuran melaporkan anggota serikat kredit menghemat rata-rata $ 2,429 dan total $ 175 juta dalam rekening tersebut dari tahun 2009 hingga 2016.

Akun tersebut merupakan hit khusus dengan orang-orang Persemakmuran yang dianggap "rentan secara finansial," yang termasuk mereka yang bukan penabung reguler, berpenghasilan kurang dari $ 40.000, memiliki aset kurang dari $ 5.000 selain ekuitas rumah atau orang tua tunggal dengan anak-anak yang bergantung.

Akun-akun itu juga dapat menjadi cara untuk membawa lebih banyak orang ke dalam arus utama keuangan. Satu dari 10 penabung bergabung dengan serikat kredit mereka karena program hadiah terkait, dan enam dari 10 penabung dalam akun hadiah terkait mengatakan mereka lebih mungkin untuk menggunakan produk keuangan lain dari credit union.

Itu adalah pengait penting bagi lembaga keuangan, menurut Thompson dari CFSI, karena rekening tabungan itu sendiri bukanlah pusat laba.

"Lembaga keuangan membuat uang mereka dari meminjamkan uang, dari biaya yang mereka kenakan, dari solusi lain yang mungkin Anda jual kepada pelanggan," kata Thompson. "Seorang konsumen yang menggunakan beberapa produk keuangan adalah pelanggan yang lebih setia dan lebih menguntungkan."

Mencocokkan dana juga dapat membawa orang ke dalam arus utama dan mendorong penghematan. Para peneliti yang mengevaluasi Aset untuk Kemerdekaan, sebuah program tabungan yang didukung oleh pemerintah federal untuk orang-orang berpenghasilan rendah, misalnya, menemukan:

• Penghematan baru, tidak termasuk dana yang cocok, naik rata-rata $ 657 di tahun pertama program
• Kesulitan ekonomi yang dialami oleh peserta turun 34%
• Penggunaan layanan pencatatan cek tunai turun 39%, menunjukkan bahwa program tersebut mungkin telah membimbing peserta menjauh dari layanan perbankan alternatif menuju mainstream

Pendanaan untuk program tabungan yang sesuai, juga dikenal sebagai rekening pengembangan perorangan, biasanya berasal dari hibah Departemen Kesehatan dan Manusia AS, tetapi juga dapat berasal dari lembaga keuangan dan amal.

Lebih banyak dari mereka harus mempertimbangkan membuat investasi ini, karena begitu banyak orang Amerika dapat memperoleh manfaat. Hampir setengah dari orang dewasa AS tidak memiliki uang tunai siap untuk menutupi biaya $ 400 yang tak terduga, menurut Federal Reserve, dan itu mengarah pada "epidemi" keluarga yang rapuh secara finansial, kata Thompson.

Peningkatan pendapatan akan memudahkan untuk menyisihkan uang, tentu saja, tetapi penelitian CFSI menunjukkan bahwa hanya dalam kebiasaan menabung dapat membantu orang bertahan dari goncangan keuangan tanpa konsekuensi yang mengerikan.

“Cara untuk meningkatkan kesehatan keuangan masyarakat,” kata Thompson, “adalah membantu mereka untuk menabung.”

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.