Portofolio Sederhana untuk Mendapatkan Anda ke Tujuan Pensiun Anda

Anda tahu bahwa Anda perlu menabung untuk pensiun, dan Anda tahu bahwa pada umumnya berarti berinvestasi. Pertanyaan yang sulit adalah: Di mana sebaiknya Anda menginvestasikan uang Anda? Ada lebih dari 8.000 reksadana yang dapat dipilih.

Tentu saja, jika Anda berinvestasi melalui rencana pensiun di tempat kerja, seperti 401 (k), pilihan Anda terbatas. Pekerja dalam rencana tersebut ditawarkan rata-rata 28 opsi investasi, menurut laporan dari BrightScope dan Institut Perusahaan Investasi.

Namun, jika Anda merasa seperti lawan dari pemilih saham yang cerdas, 28 pilihan itu mungkin tampak seperti 27 terlalu banyak. Inilah kabar baiknya: Tidak harus rumit. Anda dapat membuat portofolio yang cerdas dan terdiversifikasi hanya dengan beberapa reksa dana.

Mengapa Anda tidak membutuhkan banyak reksa dana

Salah satu cara utama untuk menjadi investor yang sukses adalah memastikan investasi Anda terdiversifikasi. Anda ingin investasi Anda tersebar di banyak perusahaan di berbagai industri dan lokal. Dengan cara itu, bahkan jika satu perusahaan atau industri mulai menderita, yang lain tidak mungkin mengikuti. Dan kadang-kadang ketika semua saham tampaknya jatuh bebas? Saat itulah porsi obligasi dari portofolio Anda mendukung Anda.

Masalahnya adalah bahwa "banyak orang berpikir diversifikasi berarti memiliki banyak reksadana," kata Rick Kahler, penasihat keuangan dan pendiri Kahler Financial Group di Rapid City, South Dakota.

Reksa dana berinvestasi di perusahaan. Mereka dirancang agar investor individu dapat memiliki saham di banyak perusahaan, seringkali melalui satu dana. Itu berarti Anda dapat memiliki portofolio investasi yang terdiversifikasi secara luas dengan hanya beberapa reksa dana.

"Jika Anda memiliki total dana pasar saham AS dan Anda memiliki total dana pasar saham internasional dan Anda memiliki total dana pasar obligasi, Anda terdiversifikasi seperti yang Anda bisa dapatkan," kata William Bernstein, seorang manajer uang dan penulis banyak keuangan buku, termasuk "Empat Pilar Investasi."

»Siap memulai investasi? Lihat broker terbaik untuk reksa dana

Portofolio model membuat pemilihan dana menjadi mudah

Setelah Anda berkomitmen untuk melakukan diversifikasi melalui reksadana, pertanyaan berikutnya adalah: Dana mana yang terbaik untuk Anda? Beberapa ahli keuangan telah menciptakan apa yang disebut portofolio malas yang ditujukan kepada orang-orang yang berencana untuk menahan investasi mereka untuk jangka panjang. Anda dapat dengan mudah membuat ulang portofolio ini di 401 (k), akun pensiun individu atau akun pensiun lainnya. Anda bahkan dapat menyebarkan portofolio malas Anda di semua berbagai akun Anda, dengan berinvestasi dalam satu reksadana dalam satu akun, dana lain di akun lain, dan sebagainya.

Portofolio model yang dicatat di sini semuanya menggunakan dana Vanguard. Tetapi bahkan jika 401 (k) atau akun pensiun Anda yang lain tidak menawarkan akses ke Vanguard, keindahan dari jenis portofolio ini adalah Anda dapat membuatnya menggunakan dana serupa dari perusahaan lain. Misalnya, Anda dapat menukar Dana Total Obligasi dalam Fidelity Investment untuk Total Bond Market ETF Vanguard.

»LEBIH BANYAK: Apa rasio biaya reksadana biasa?

Portofolio dua dana

Pertimbangkan portofolio dua-dana ini dari Rick Ferri, pendiri perusahaan investasi Portfolio Solutions dan penulis “Kekuatan Investasi Pasif”: satu dana pasar saham global dan satu dana obligasi investasi kelas satu yang terdiversifikasi secara luas. Itu dia.

Ferri menunjuk ke dua dana yang diperdagangkan di bursa untuk digunakan untuk portofolio sederhana, baik dari Vanguard Group: Total World Stock ETF (VT) dan Total Bond Market ETF (BND).

Portofolio yang terdiri dari 60% dalam ETF Total World Stock dan 40% di Total Bond Market ETF akan memperoleh 5,74% setiap tahun dari Juli 2008 hingga Juli 2017, dengan asumsi penyeimbangan tahunan. (Kinerja 10 tahun penuh tidak tersedia karena ETF Total World Stock diluncurkan pada Juni 2008.)

Jika Anda berinvestasi hanya dalam dana saham - katakanlah Vanguard's Total Stock Market Index Fund (VTSMX) - Anda akan menikmati pengembalian tahunan yang jauh lebih banyak 8,74% selama periode yang sama, tetapi Anda akan membiarkan diri Anda rentan terhadap perut roller coaster-berputar selama krisis keuangan. Dana itu menurun 35,12% di paruh terakhir tahun 2008.

Portofolio dua-dana yang lebih terdiversifikasi turun 17,24% pada paruh terakhir tahun 2008. Itu juga tidak terlalu menyenangkan, tetapi kecil kemungkinannya menyebabkan Anda menyelam untuk keluar tepat ketika paling penting untuk duduk tegak dan menunggu pasar yang akan datang. keuntungan.

" BELAJARLAH LAGI: Memahami bagaimana dana indeks bekerja

Margarita dan no-brainer

Portofolio lain yang patut ditiru diciptakan oleh Scott Burns, yang, sebelum pensiun, adalah seorang penulis dan kepala keuangan yang lama di AssetBuilder, sebuah perusahaan manajemen uang di Plano, Texas. Burns 'Margarita Portfolio, yang memperoleh 8,2% per tahun selama lima tahun yang berakhir pada Juli 2017 dan 4,89% setiap tahun dalam periode 10 tahun, panggilan untuk membagi uang Anda sama di antara dana berikut:

• Vanguard Inflation-Protected Securities (VIPSX)
• Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)

Manajer uang dan penulis Bernstein menciptakan Portofolio Tanpa-Brainer, yang terdiri dari menempatkan bagian yang sama dari uang Anda dalam empat dana:

• Vanguard 500 Index (VFINX)
• Vanguard Small-Cap Index (NAESX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)
• Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX)

Portofolio ini menghasilkan 10,2% per tahun selama lima tahun yang berakhir pada bulan Juli dan 5,78% per tahun selama periode 10 tahun.

Lebih kompleks - dan lebih sederhana - opsi

Mereka yang mencari diversifikasi yang lebih besar dapat menambahkan dua kelas aset: real estate dan sekuritas yang dilindungi inflasi Treasury, atau TIPS, kata Kahler. "Saya menyebutnya anti-obligasi karena mereka diindeks ke inflasi," katanya.

Katakanlah Anda ingin 60% dari portofolio Anda dalam saham dan 40% dalam obligasi. Anda dapat menempatkan 30% dari portofolio Anda ke dalam reksadana pasar obligasi total seperti Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) dan 10% menjadi dana TIPS, seperti Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX), katanya.. Di sisi persediaan, Anda bisa memasukkan 45% dari portofolio Anda dalam dana saham global (VTWSX) dan 15% dalam dana perwalian investasi real estat, seperti Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Itu portofolio empat-dana yang diperoleh 7,33% per tahun dalam lima tahun yang berakhir pada Juli 2017 dan 6,05% per tahun selama sembilan tahun sejak VTWSX didirikan. Pada tahun terburuknya selama periode itu, turun 19,74%.

Atau, jika Anda ingin mendapatkan ultra-sederhana, Anda dapat berinvestasi hanya dalam satu dana. Secara umum, itu berarti dana indeks yang seimbang atau dana pensiun target-tanggal, yang tidak hanya akan menciptakan portofolio yang terdiversifikasi untuk Anda tetapi juga menyeimbangkan portofolio itu dari waktu ke waktu. Misalnya, Dana Indeks Balanced Vanguard (VBINX) berinvestasi dalam portofolio yang terdiri dari 60% saham dan 40% obligasi. Ini memperoleh 9,54% per tahun dalam lima tahun yang berakhir pada bulan Juli dan 6,49% setiap tahun selama 10 tahun, dengan kinerja tahun terburuk minus 22,21%.

»LEBIH BANYAK: Apakah penasehat robo lebih baik dari dana target-date?

Perhatikan biaya

Namun ketika memilih dana apa pun, waspada terhadap biaya. Salah satu keputusan investasi terpenting yang akan Anda buat adalah memilih reksa dana yang murah.

Apa arti dari biaya rendah? Tentu saja, rasio biaya reksadana 1% atau lebih terlalu mahal. Banyak dana hari ini biaya jauh lebih sedikit. Sebagai contoh, Vanguard Balanced Index Fund membebankan rasio biaya 0,19%, dan beberapa dana target-date yang ditawarkan oleh Grup Vanguard biaya kurang dari itu.

Setelah Anda membuat portofolio malas Anda, duduklah, angkat kaki Anda dan pikirkan hal lain selain berinvestasi.

Atau, jika bahkan portofolio malas terdengar seperti terlalu banyak pekerjaan, para penasihat robo menawarkan rute berbiaya rendah ke portofolio yang seimbang dan terdiversifikasi. Lihat pilihan kami untuk penasehat robo terbaik.

Baca lebih lanjut tentang biaya reksa dana dan diversifikasi

• Panduan kami untuk berinvestasi 101
• Apa rasio biaya reksadana biasa?
• Diversifikasi: Cara mudah untuk mengurangi risiko investasi