Inilah alasan pembayaran dengan klik dapat membutuhkan waktu beberapa hari untuk diproses

Jika mesin pencari Google mulai menjaga jam bankir, orang mungkin turun ke jalan dengan garpu rumput dan obor. Tetapi pembayaran digital yang membutuhkan lebih dari 72 jam untuk membersihkan karena Anda menempatkannya pada Jumat malam? Di AS, itu adalah status quo.

Di Bank of America, pembayaran seluler membutuhkan setidaknya satu hari kerja untuk diproses. SnapCash, sistem pembayaran baru SnapChat yang didukung oleh Square, menyelesaikan transaksi dalam satu atau dua hari kerja; menguangkan Venmo membutuhkan waktu yang sama. Dengan Google Wallet, dibutuhkan tiga atau empat. Semua transaksi ini melalui jaringan Tempat Cuci Otomatis yang sama, atau ACH, sistem yang berusia lebih dari 40 tahun.

Bagaimana itu bekerja

Inilah yang terjadi: Saat Anda melakukan pembayaran online atau seluler dari rekening giro, bank Anda memproses permintaan draf Anda dan mengirimkannya ke jaringan ACH dengan sekelompok orang lain. Dari sana, draft masuk ke salah satu dari dua sistem - satu dijalankan oleh Federal Reserve atau yang lain, dioperasikan oleh The Clearing House (TCH), yang dimiliki oleh bank komersial. Jaringan ACH kemudian mengurutkan transaksi dan membuat uang tersedia bagi penerima, dan pembayaran selesai.

Prosesnya membutuhkan satu atau dua hari kerja. Dan meskipun sistemnya otomatis, mesin-mesin itu masih menyimpan jadwal seorang bankir - tidak ada hari libur, akhir pekan atau malam hari. Mengapa?

“Anda harus memikirkannya sebagai sistem yang dikandung dan diimplementasikan pada tahun 70-an,” Elizabeth McQuerry, mantan manajer sistem pembayaran Federal Reserve, mengatakan tahun lalu dalam sebuah wawancara di National Public Radio.

Awal tahun ini, NACHA, sebuah kelompok nirlaba yang menetapkan aturan untuk operasi TCH, mengatakan akan mengambil langkah-langkah untuk menerapkan pemrosesan pada hari yang sama untuk semua transaksi, sebuah langkah yang diperkirakan akan memakan waktu bertahun-tahun. Pada tahun 2012, anggota NACHA menolak upaya serupa. Pada bulan Oktober, TCH mengatakan akan membangun jaringan real-time yang mampu memberikan "pembayaran langsung" kepada peserta, menggambarkannya sebagai "upaya multi-tahun."

"Perekonomian digital bergerak secara real time, dan pelanggan kami mengharapkan kami untuk mengikuti," kata Ketua TCH Richard Davis dalam sebuah pernyataan. Dia juga kepala Bank AS.

Biaya lebih tinggi

The Fed, yang memuji langkah industri menuju sistem hari yang sama pada bulan April, telah menawarkan layanan itu sejak tahun 2010. Tetapi relatif sedikit lembaga keuangan yang berpartisipasi. Satu disinsentif mungkin bahwa Fed membebani bank sedikit lebih banyak untuk menggunakan proses yang lebih cepat.

Beberapa penyedia layanan selangkah lebih maju. Dwolla, Des Moines, startup berbasis di Iowa, menawarkan kepada konsumen kemampuan untuk melakukan pembayaran real-time. Pada bulan Oktober, perusahaan bermitra dengan grup keuangan BBVA raksasa Spanyol, yang menjalankan Compass Bank di AS, untuk memberi deposan akses yang mudah ke sistem.

Namun, bahkan sistem Dwolla bisa kurang dari instan ketika bergantung pada bank dan jenis lembaga lain yang bukan bagian dari jaringan FiSync-nya. Pemukiman bisa memakan waktu hingga empat hari dalam beberapa kasus. Menggerakkan lembaga-lembaga keuangan yang sudah berusia puluhan tahun semakin bergantung pada rumit. Dan pada saat ini, beberapa peserta masih untung dari kecepatannya yang lambat.

Bank dapat menginvestasikan dana dalam semalam atau selama beberapa hari untuk mendapatkan pengembalian selama waktu itu uang berkomitmen untuk transaksi tetapi belum dibayarkan, kadang-kadang disebut sebagai periode mengambang. Bahkan beberapa layanan pembayaran digital dapat memperoleh dengan cara yang sama. Meskipun perjanjian pengguna untuk Venmo, sebuah aplikasi pembayaran online dan smartphone, mengatakan "biasanya tidak menerima bunga" pada uang mereka, itu menetapkan bahwa pelanggan "mentransfer dan menyerahkan kepada perusahaan hak kepemilikan apa pun yang tidak dapat ditarik kembali" ke bunga yang mungkin bertambah dana bahwa deposito di bank.

Membayar untuk itu

Lalu ada masalah biaya. Seseorang harus membayar untuk rencana ACH infrastruktur baru untuk membangun. Dan jika pembayaran itu proses diselesaikan segera, yang dapat menyajikan kesulitan keuangan untuk bank yang lebih kecil dan serikat kredit karena mereka beradaptasi dan menggantikan sistem dan metode lama. Untuk satu hal, periode mengambang - dan pengembalian apa pun yang mereka berikan - akan hilang.

Tetapi ada banyak hal yang bisa diperoleh dari permukiman yang lebih cepat. Bulan lalu, lebih dari 90% profesional penggajian mengatakan bahwa pemrosesan ACH pada hari yang sama di AS dapat membantu mendukung kebutuhan bisnis mereka, menurut survei NACHA. Lebih dari 35 negara, termasuk Meksiko, India dan Polandia, saat ini memiliki jaringan yang membersihkan pembayaran elektronik dalam waktu kurang dari satu hari, menurut laporan oleh perusahaan data Celent.

Untuk bisnis dan konsumen, pembayaran yang lebih cepat dapat membuat perbedaan besar. The Fed dilaporkan memperkirakan bisnis dapat menghemat $ 10 miliar hingga $ 40 miliar dengan jaringan yang lebih efisien. Dengan pemrosesan yang lebih cepat, pelanggan mungkin juga memiliki waktu yang lebih mudah untuk menghindari biaya keterlambatan dan biaya overdraft.

Namun saat ini, opsi pembayaran tercepat untuk sebagian besar bukan dompet digital, pembayaran seluler, atau transfer online - ini merupakan uang lama yang bagus.

Ilustrasi pembayaran elektronik melalui Shutterstock.