Pinjaman Usaha Kecil 101: Menghitung Biaya Peminjaman yang Sebenarnya

Jika Anda memulai bisnis dan Anda membutuhkan dana untuk keluar dari tanah, pinjaman usaha kecil mungkin adalah cara yang tepat. Pengusaha bisa mendapatkan pinjaman dari bank tradisional, serikat kredit dan pemberi pinjaman alternatif pihak ketiga.

Tetapi meminjam dari lembaga-lembaga ini tidak seperti meminjam dari ibu Anda dan membayarnya kembali ketika Anda memiliki uang tunai. Ketika Anda membayar kembali pinjaman usaha kecil, Anda akan membayar lebih dari jumlah yang dipinjam karena bunga, amortisasi, dan biaya.

Suku Bunga Pinjaman

Semua pinjaman bisnis kecil datang dengan bunga yang peminjam membayar kepada pemberi pinjaman. Pinjaman dijamin oleh Small Business Administration (SBA) adalah bunga rendah, tetapi pemberi pinjaman usaha kecil alternatif dapat membebankan suku bunga tinggi, terutama untuk pinjaman jangka pendek. Suku bunga pinjaman dapat bervariasi atau tetap. Seorang peminjam harus memilih tarif berdasarkan kondisi pasar pada saat mereka mendapatkan pinjaman.

Tingkat variabel berubah seiring waktu seiring perubahan suku bunga pasar. Jika harga pasar tinggi, tingkat variabel adalah ide yang bagus karena tingkat pinjaman akan menurun jika suku bunga pasar turun.

Suku bunga tetap mengunci suku bunga pasar pada saat peminjam mengeluarkan pinjaman. Jika harga pasar rendah, adalah bijaksana untuk mendapatkan suku bunga tetap dan mempertahankan suku bunga rendah sepanjang durasi jadwal pembayaran.

Jadwal Amortisasi

Istilah pinjaman, atau berapa lama waktu yang diperlukan untuk membayar, mempengaruhi keseluruhan biaya pinjaman karena menentukan berapa lama peminjam membayar bunga. Jadwal pembayaran, atau jadwal amortisasi, adalah rencana untuk membayar kembali pinjaman secara bertahap setiap bulan. Setiap pembayaran terdiri dari Kepala Sekolah, atau biaya pinjaman sebenarnya, dan bunga.

Misalnya, seorang pengusaha mengambil pinjaman $ 100.000 selama lima tahun dengan suku bunga 5%. Setiap bulan selama 60 bulan, dia akan membayar $ 1.887.12 dalam bentuk pokok dan bunga.

Pada awal semester, persentase pembayaran yang lebih besar adalah bunga karena pemberi pinjaman ingin mendapatkan pembayaran lebih cepat untuk meminimalkan risiko. Dalam hal ini, $ 416.67 dari pembayaran pertama adalah bunga dan $ 1.470.46 adalah pokok. Dengan setiap pembayaran, persentase yang menurun bunga dan bagian yang pokok meningkat. Di bulan terakhir, peminjam akan membayar hanya $ 7,83 dalam bunga dan $ 1.879,29 pada pokoknya.

Contoh jadwal amortisasi

Bulan	Bunga	Kepala Sekolah	Total pembayaran	Saldo Pinjaman
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Sumber: amortisasi-calc.com

Biaya

Di atas pembayaran bulanan, peminjam harus membayar biaya pinjaman. Yang paling umum adalah biaya originasi dan jaminan, tetapi beberapa pemberi pinjaman akan membahas biaya tambahan. Peminjam harus membayar bunga atas biaya yang ditambahkan ke tingkat pinjaman, jadi hindari biaya tinggi di semua biaya.

Biaya originasi - Pemberi pinjaman membebankan biaya kepada peminjam untuk memproses permohonan pinjaman dan pekerjaan administrasi lainnya yang terlibat. Ini diambil sebagai persentase dari total pinjaman, misalnya, 1% dari pinjaman $ 100.000.

Biaya jaminan - Untuk pinjaman yang dijamin SBA, pemberi pinjaman membayar kepada pemerintah sebagian dari jumlah yang dijamin. Banyak pemberi pinjaman memberikan sebagian dari biaya ini kepada peminjam.

Untuk sepenuhnya memahami biaya jangka panjang dari pinjaman Anda, lihatlah tingkat persentase tahunan efektif (EAPR), yang mencakup biaya dan bunga gabungan yang akan Anda bayarkan setiap tahun. Seperti apel-apel, jumlah ini sangat membantu untuk membandingkan pinjaman dari pemberi pinjaman yang berbeda untuk menentukan paket pinjaman yang terbaik untuk dompet Anda.

Ilustrasi uang bibit melalui Shutterstock.