Pikirkan Dua Kali Sebelum Menggunakan Kartu Toko untuk Melakukan Pembelian Liburan

Kartu-kartu bermerek sering mencoba menipu Anda. Ini adalah kartu toko, jadi, jelas, ini seharusnya memberikan Anda penawaran terbaik di rumah, kan? Tidak selalu.

Mereka sering menawarkan diskon, hadiah di toko yang kadang-kadang besar, dan hampir selalu tidak ada biaya tahunan. Pada pandangan pertama, kemudian, mereka mencuri. Dan bagi sebagian orang, memang begitu.

"Jika Anda memiliki bebek keuangan Anda secara berturut-turut, saya tidak punya masalah dengan itu," kata Karen Carlson, direktur pendidikan dan program kreatif untuk InCharge Debt Solutions, organisasi nonprofit literasi keuangan. “Jika Anda akan mendapatkan mantel musim dingin dan Anda sudah mengatur keuangan Anda, lakukanlah,” tambahnya; Anda bisa mendapatkan keuntungan dari diskon besar.

Namun, bagi mereka yang kurang beruntung secara finansial, keuntungan itu hanyalah daya tarik yang menipu kartu toko: kartu-kartu ini mengandalkan Anda yang jatuh pada angka-angka konkret itu - termasuk diskon dan hadiah - sambil berharap Anda akan melewati semua angka itu - seperti APR. Dengan kata lain, mereka berharap bahwa, ketika Anda berada di counter, Anda tidak akan memproyeksikan pengeluaran atau utang Anda dalam beberapa bulan ke depan.

Hutang melukai

Menghabiskan persentase yang lebih besar dari kredit Anda yang tersedia melukai kemampuan Anda untuk mendapatkan bunga pinjaman yang bagus, menurut Todd Huettner, broker real estat dan presiden Huettner Capital. Semakin tinggi rasio utang terhadap kredit yang Anda kenakan berdampak pada skor Anda, kemungkinan Anda akan mendapatkan suku bunga pinjaman yang baik, atau bahkan apakah Anda akan memenuhi syarat sama sekali.

Jadi, siap-siap. Matematika adalah tugas, tetapi itu tidak terlalu sulit. Katakanlah Anda berada di Gap musim liburan ini, dan kasir bertanya apakah Anda ingin diskon 15%, hanya dengan mengajukan permohonan untuk kartu kredit mereka. Kedengarannya seperti diskon besar, bahkan jika itu adalah kesepakatan satu kali, bukan?

Yah, itu tergantung. Jika Anda mengharapkan bahwa Anda akan berutang uang Gap untuk bulan-bulan mendatang, ketika Anda pulih dari pesta liburan-belanja Anda, maka jawabannya mungkin "tidak." Jika Anda kadang-kadang membayar tagihan Anda terlambat karena disorganisasi, maka pembayaran bunga mungkin tidak layak lompatan.

Hal ini terutama benar jika Anda memiliki rencana besar untuk keuangan Anda: "Jika Anda mengantisipasi mencari kredit - inilah kelemahan utama - dalam waktu dekat untuk pembelian besar, jika Anda akan segera membeli rumah atau Anda akan mendapatkan mobil baru, terlalu banyak yang baru-baru ini membuka jalur kredit baru akan berdampak negatif terhadap skor Anda, ”kata Carlson.

Studi kasus: tabungan dan diskon v. Biaya bunga

Katakanlah Anda membeli $ 1.000 jeans, tee, dan tombol-down dalam satu gerakan. Dan karena Anda memesan semuanya sekaligus, setiap item memenuhi syarat untuk diskon 15% kartu Gap baru Anda. Ini berarti Anda menghemat $ 150 dolar, dan Anda akan memiliki utang $ 850. Anda mungkin kesulitan membayar kembali jumlah itu, terutama selama liburan, ketika pengeluaran Anda lebih tinggi dari biasanya.

APR Gap, persentase tahunan yang mereka tetapkan atas bunga, terlalu tinggi, dengan tarif tetap 23,99%. Jadi, setelah waktu tertentu, diskon itu tidak sepadan.

Jika Anda membayar $ 850 dengan $ 50 per bulan, itu akan membutuhkan waktu satu tahun dan sembilan bulan - hampir hingga Natal berikutnya - sebelum Anda bebas utang. Pada saat itu, Anda akan membayar bunga sebesar $ 174 - lebih dari tabungan awal Anda.

Jangan terpengaruh oleh diskon kartu toko. Dan jika seseorang tergoda, kerjakan pekerjaan rumah Anda, dan pastikan tabungan tidak sebanding dengan pembayaran bunga.

Alternatif untuk menyimpan kartu

Kartu tujuan umum akan melayani Anda lebih baik daripada kartu-kartu bermerek toko ini, kadang-kadang bahkan tanpa hadiah atau diskon. Jika Anda masih berharap bahwa Anda akan membutuhkan waktu untuk membayar jeans biru tersebut, lihatlah kartu tanpa bunga seperti Kesederhanaan Citi^® Kartu - Tidak Ada Biaya Terlambat Pernah, yang memiliki biaya tahunan $ 0, dan, terbaik dari semua, itu memberi Anda 0% untuk Pembelian selama 12 bulan dan 0% pada Transfer Saldo selama 21 bulan, dan kemudian APR yang sedang berlangsung sebesar 15,99% - 25,99% APR Variabel. Itu berarti Anda tidak akan mengumpulkan bunga atas barang apa pun yang Anda beli untuk waktu yang baik.

Jika Anda berada di ujung lain spektrum kredit, dan Anda mencari hadiah, jauhi sebagian besar kartu toko, kecuali ada diskon luar biasa. Bahkan dengan biaya tahunan, kartu hadiah favorit kami sering memiliki lebih banyak untuk ditawarkan.