Lakukan Matematika untuk Dikatakan Jika Anda di Jalur untuk Pensiun

Oleh Dave Rowan

Pelajari lebih lanjut tentang Dave di Situs kami, Minta Penasihat

Apa yang harus saya makan malam ini? Film apa yang harus kita tonton? Kemana kita harus pergi berlibur tahun ini? Banyak pertanyaan dalam hidup yang relatif mudah dijawab. Tetapi jika Anda bertanya-tanya, "Apakah saya di jalur untuk pensiun?" Ini mungkin dengan cepat berubah menjadi latihan yang membuat frustrasi.

Untuk mengetahui jawabannya, Anda juga perlu mengetahui atau memutuskan hal-hal seperti kapan Anda harus pensiun, apakah Anda ingin pensiun total atau mengejar karier encore, investasi apa yang Anda harapkan dan berapa persen dari penghasilan Anda yang harus Anda rencanakan untuk ditanggung. Daftar yang tidak diketahui berjalan terus dan terus.

Untungnya, penelitian dari periset perencanaan keuangan, ahli, dan penulis Craig Israelsen menawarkan cara lain untuk memikirkan berapa banyak yang perlu Anda miliki untuk mendapatkan pensiun yang sukses.

Aturan 4%

Aturan praktis yang paling umum, "Aturan 4%" adalah tempat yang bagus untuk memulai, tetapi tidak menceritakan keseluruhan cerita - terutama jika masa pensiun Anda jauh dari jauh.

Aturan 4% menyatakan bahwa pensiunan dapat dengan aman menarik 4% dari portofolio investasi tabungan pensiun mereka setiap tahun tanpa kehabisan uang. Persentase yang sebenarnya bervariasi untuk semua orang, dengan beberapa pensiunan perlu menarik persentase yang lebih kecil untuk tidak pernah kehabisan uang, sementara yang lain dapat menarik lebih banyak lagi, terutama jika mereka memilih untuk bekerja ke tahun 70-an.

Dalam konteks perencanaan pensiun, Anda ingin menabung cukup banyak sehingga penarikan 4% dari portofolio pensiun Anda setiap tahun akan menambah penghasilan pensiun Anda yang lain, seperti tunjangan Jaminan Sosial atau tunjangan hari tua atau pensiun, untuk menutupi anggaran pensiun yang diproyeksikan.

Misalnya, katakanlah Anda dan pasangan Anda menetapkan anggaran sebesar $ 80.000 per tahun dan memiliki $ 1 juta yang disimpan untuk pensiun. Aturan 4% mengatakan Anda dapat menarik 4% dari saldo ini, atau $ 40.000. Kemudian lihat manfaat Jaminan Sosial Anda. Jika Anda dan pasangan Anda masing-masing diproyeksikan untuk menerima $ 2.000 per bulan, atau total $ 48.000 per tahun, Anda akan memiliki total $ 88.000 - dengan aman di atas anggaran $ 80.000 Anda.

Targetkan RAM

Aturan 4% dapat bermanfaat bagi mereka yang pada atau hampir pensiun, tetapi bagaimana jika Anda berada di usia 40 atau 50 tahun? Penelitian Israelsen dapat memberi orang-orang dalam rentang usia yang lebih muda ini cara untuk memikirkan apakah mereka berada di jalur untuk pensiun.

Penulis memfokuskan pada konsep “multiple account pensiun,” atau RAM, yang merupakan jumlah uang yang Anda simpan untuk pensiun sebagai kelipatan dari gaji akhir Anda. Jadi, misalnya, jika Anda telah menghemat $ 500.000 untuk pensiun dan gaji akhir Anda adalah $ 100.000, Anda memiliki RAM 5. Israelsen meneliti tingkat RAM yang perlu Anda jangkau jika Anda ingin dapat:

• Tarik setengah dari gaji akhir Anda setiap tahun untuk hidup.
• Beri diri Anda kenaikan 3% setiap tahun untuk memperhitungkan inflasi.
• Pensiun pada usia 65 dan punya uang untuk hidup sampai usia 100 tahun.

Israelsen memutar sepanjang 90 tahun data historis dari 1926 hingga 2015 dan menyimpulkan bahwa investor yang ingin pensiun pada usia 65 tahun harus menargetkan RAM akhir antara 7 dan 18. RAM di atas 7 berarti Anda dalam kondisi yang layak, dan RAM dari 18 berarti Anda telah terlindungi dari yang terburuk mutlak yang ditawarkan pasar dalam hal sejarah.

Jika Anda pensiun antara 1926 dan 2015 pada usia 65 tahun dengan RAM 7 dan hidup sampai 100, Anda memiliki peluang 71% untuk tidak pernah kehabisan uang. (Ini mengasumsikan Anda juga terus berinvestasi dalam portofolio tradisional 65% saham dan 35% obligasi selama masa pensiun Anda.) Dan jika Anda berhasil menghemat cukup untuk memiliki RAM 18 dan pensiun setiap saat dalam rentang 90 tahun, Anda tidak akan pernah kehabisan uang hingga usia 100 tahun.

Perhitungan RAM

Jadi di sinilah Anda dan otak matematika Anda masuk. Jika Anda ingin pensiun pada usia 65 tahun di bawah kondisi yang tercantum di atas, berikut ini adalah cara cepat, belakang-dari-amplop untuk memeriksa bagaimana Anda melakukannya, tidak peduli berapa usia Anda.

Pertama, hitung gaji akhir Anda yang diproyeksikan, sebagai berikut:

Gaji Akhir = Gaji saat ini x (1,03) ^ (65 - Usia Saat Ini)

Ini mengasumsikan Anda mendapatkan guncangan gaji pada tingkat inflasi. (Perhatikan bahwa simbol tanda sisipan kecil ditujukan pada kekuatan ini. Dibangkitkan ke kekuatan ke-n untuk membawa faktor inflasi ke depan dalam beberapa tahun.)

Kemudian, hitung saldo akun final Anda yang diproyeksikan. Untuk contoh ini, mari kita asumsikan Anda memperoleh rata-rata tahunan 7% dari investasi Anda (bersih dari semua biaya dan biaya konsultasi) antara sekarang dan ketika Anda pensiun. Saldo akun pensiun Anda yang diproyeksikan adalah:

Tabungan Pensiun Akhir = Tabungan Saat Ini x (1,07) ^ (65 - Usia Saat Ini)

Terakhir, hitung RAM yang Anda proyeksikan, yaitu:

Proyeksi RAM = Tabungan Pensiun Final / Gaji Terakhir

Berikut contoh cara kerjanya. Katakanlah Anda telah bangkit dalam karir Anda, Anda berusia 50 tahun dan Anda mendapat $ 100.000 per tahun. Anda telah menjadi penabung yang tekun, dan Anda memiliki $ 400.000 yang disimpan untuk pensiun.

• Gaji Terakhir = $ 100,000 x (1,03) ^ 15 = $ 155,797
• Tabungan Pensiun Akhir = $ 400.000 x (1,07) ^ 15 = $ 1,103,613
• Proyeksi RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

RAM yang diproyeksikan ini hampir tidak menempatkan Anda dalam zona pensiun RAM yang aman dari 7 hingga 18.

Apakah Anda ada di jalur?

Sekarang Anda dapat mengetahui RAM yang diproyeksikan menggunakan metode yang tercantum di atas.Jika Anda mendapatkan jawaban dari 12 atau lebih, Anda sangat siap untuk pensiun. Pindah dari RAM 7 ke RAM 12 adalah perbedaan yang berarti dalam hal keamanan pensiun Anda dan perlindungan terhadap pasar yang buruk. Bagi saya, jika saya di usia 12 tahun, daripada mengejar RAM 18, saya lebih suka menikmati standar hidup yang lebih tinggi saat ini dan meninggalkan lebih banyak ke tujuan favorit saya daripada menumpuk banyak uang ekstra yang mungkin saya menangkan tidak perlu.

Jika Anda berusia antara 7 dan 12 tahun, Anda akan dapat bertahan dengan tingkat tabungan Anda saat ini, tetapi Anda mungkin perlu mengurangi standar hidup Anda jika kami mengalami krisis yang parah di pasar pada awal masa pensiun Anda. Dan jika Anda memproyeksikan RAM kurang dari 7, Anda mungkin ingin mempertimbangkan peningkatan tingkat tabungan Anda atau mencari cara lain untuk menambah penghasilan Anda.

Faktanya, perhatikan bahwa item besar yang belum kami perhitungkan dalam perhitungan ini adalah seberapa banyak Anda berencana untuk menabung di tahun-tahun menjelang pensiun. Jika Anda terus menabung dan berinvestasi, Anda dapat mengharapkan RAM Anda untuk naik ke atas. Perkirakan penghematan yang diproyeksikan dengan persamaan ini:

Tabungan Pensiun Ekstra = ((Gaji Saat Ini + Gaji Terakhir) / 2) x (Tingkat Tabungan) x (Usia Sekarang 65)

Tambahkan jumlah ke tabungan pensiun akhir yang dihitung di atas untuk gagasan tabungan Anda saat pensiun. Dan ini tidak termasuk pertumbuhan investasi masa depan Anda; bunga berbunga akan meningkatkan jumlah Anda lebih jauh.

Perhitungan ini tidak akan tepat, karena ada banyak asumsi tentang tidak diketahui dan banyak kemungkinan hasil antara sekarang dan waktu Anda pensiun. Meski begitu, metode ini memberi para penabung di usia 40-an dan 50-an alat lain untuk mendapatkan rasa apakah mereka berada di jalur untuk pensiun. Jadi, keluar kalkulator Anda!

Dave Rowan adalah perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Rowan Financial.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.