Dana Super-Sederhana ini Mengambil Pekerjaan Dari Investasi Pensiun |

Setiap minggu, salah satu ahli investasi kami menjawab seorang pembaca pertanyaan di kolom Tanya Jawab InvestingAnswers kami. Ini semua bagian dari misi kami untuk membantu konsumen membangun dan melindungi kekayaan mereka melalui pendidikan. Jika Anda ingin kami menjawab salah satu pertanyaan Anda, silakan kirim email kepada kami di [email protected] dan sertakan "Investing Q & A" di baris subjek. (Catatan: Kami tidak akan menanggapi permintaan untuk pengambilan saham.)

Banyak dari kami berinvestasi untuk satu alasan: untuk membangun sarang bersarang yang cukup besar untuk pensiun. Pemungutan saham yang bagus adalah rute yang lebih disukai untuk banyak investor tetapi dapat sedikit menakutkan bagi investor pemula. Pertanyaan pembaca ini membahas jenis investasi lain yang dapat memberi Anda strategi pensiun yang kuat.

Q. "Saya masih jauh dari itu, tapi saya mulai berpikir tentang berinvestasi untuk pensiun. Saya "Saya sudah mendengar tentang reksa dana ini dengan satu tahun yang melekat pada mereka dan Anda memilih salah satu yang paling dekat dengan tahun yang Anda harapkan untuk pensiun. Bagaimana cara kerjanya persis? Dan apakah mereka baik?" - Paul, Manhattan, Kan.

Pertanyaan minggu ini akan dijawab oleh analis investasi InvestingAnswers David Sterman:

A. Paul, Anda sedang berbicara tentang "target-date" dana, dan jawaban singkatnya Ya, mereka adalah kendaraan investasi yang solid. Sebelum kita melihat berbagai pilihan Anda dengan dana ini, mari kita lihat bagaimana mereka bekerja.

Dana ini memperoleh satu set aset dan menempatkannya ke dalam dana yang ditujukan untuk investor pada usia tertentu. Dana yang ditujukan untuk orang-orang yang dekat dengan beban pensiun pada investasi berisiko rendah seperti obligasi dan Treasury Bills, bersama dengan saham yang sport stabil dan hasil dividen yang solid.

Bagi investor yang tidak berencana untuk pensiun selama beberapa dekade, ada dana target-date yang memiliki kumpulan aset berisiko tetapi mungkin lebih tinggi kembali. Ini mengikuti pepatah investasi yang sudah berlangsung lama bahwa semakin besar jumlah tahun sampai pensiun, semakin agresif seorang investor. Dana ini terus menyesuaikan campuran kepemilikan mereka seiring berlalunya tahun, dengan fokus pada investasi yang lebih konservatif karena tanggal akhir portofolio semakin dekat.

[InvestingAnswers Feature: Apakah Target-Date Funds Tepat untuk Anda?]

Meskipun ini dana telah ada selama dua dekade, mereka baru-baru ini melonjak dalam popularitas, berkat Undang-undang Perlindungan Pensiun (PPA) tahun 2006. Tindakan itu memungkinkan perusahaan untuk secara otomatis mendaftarkan karyawan mereka ke dalam 401 (k) rencana, dan dana target-tanggal menjadi opsi yang dapat diterima, terutama untuk investor pemula. Sebelum PPA, kurang dari $ 200 miliar diinvestasikan dalam dana ini. Angka itu dengan cepat melonjak menjadi hampir $ 500 miliar.

Menanggapi popularitas ini, penyedia jasa keuangan kini menawarkan pilihan investasi yang lebih luas. Fidelity, Vanguard, dan T. Rowe Price memiliki rentang penawaran terluas, meskipun perusahaan dana lain juga sekarang mensponsori dana target-date. Mungkin yang terbaik adalah bertahan dengan Big Three, karena perusahaan dana yang lebih kecil selalu berisiko menutup dana yang memiliki terlalu sedikit aset yang dikelola.

[InvestingAnswers Feature: Temukan Reksa Dana Sasaran-Tanggal Terbaik untuk Pensiun]

Keluarga pemegang dana utama yang perlu Anda pertimbangkan termasuk:

• "Dana Kebebasan" Fidelity, yang masing-masing memiliki tanggal yang melekat pada mereka. Misalnya, dana Freedom 2030 cocok untuk investor di tengah karir, sedangkan Freedom 2055 sangat ideal bagi investor yang baru saja bergabung dengan angkatan kerja. Dana ini membawa rasio biaya tahunan 0,89%, dan analisis oleh perusahaan data keuangan Morningstar menemukan bahwa "kinerja jangka panjang hanya layak."
• T. Rowe Price Retirement Target-Date Funds memiliki rasio biaya tahunan 0,7% lebih wajar, namun telah memberikan hasil yang solid dibandingkan dengan peer group. Itu sebagian disebabkan oleh pendekatan investasi yang lebih agresif, yang telah terbayar sementara pasar telah pulih dalam beberapa tahun terakhir, meskipun "ada lebih banyak kinerja mengemudi daripada hanya alokasi aset strategis," Morningstar menyarankan. Perusahaan pemeringkat-dana menilai manajer dana T. Rowe Price telah terbukti sangat piawai dalam memilih saham, yang dapat terus menyebabkan kinerja yang relatif lebih rendah untuk dana ini.
• Dana Pensiun Target-Tanggal Target Vanguard mendapatkan nilai tinggi untuk pendekatan yang cukup konservatif. "Bias berkualitas tinggi dari portofolio saham dan obligasi menyebabkan dana ini tertinggal dari pesaing mereka selama reli spekulatif 2009, tetapi mereka bertahan lebih baik daripada kebanyakan selama krisis keuangan 2008," menurut analis Morningstar. Mungkin dukungan terkuat untuk dana ini: rasio biaya tahunan 0,18% yang sangat rendah. Selama bertahun-tahun, gigitan yang lebih kecil dari pengeluaran berarti lebih banyak uang yang tersimpan di dana Anda - dan bukan dalam kas perusahaan.

Perlu diingat bahwa investor dalam dana target-date tidak boleh menyamakan risiko rendah tanpa risiko. Memang, dalam kehancuran pasar tahun 2008 dan awal 2009, bahkan dana target-tanggal yang paling konservatif merosot nilainya. Kabar baiknya: Kerugian itu akhirnya pulih, dan dana ini telah meningkat seiring dengan pasar saham yang lebih luas dalam beberapa tahun terakhir. Namun, berharap ada guncangan lebih lanjut di jalan saat Anda menjalani jalan menuju pensiun. Sebagai aturan praktis yang baik, pertahankan biaya hidup beberapa tahun dalam obligasi jangka pendek dan CD, sehingga Anda dapat memanfaatkan dana yang lebih cair jika diperlukan di tengah kekalahan pasar saham lainnya.

Dana yang tepat untuk Anda tergantung pada toleransi risiko Anda. Bahkan di antara dana target-date dengan tanggal kadaluwarsa yang sama Anda akan menemukan campuran aset yang sangat berbeda. Itulah mengapa Anda harus membandingkan dan membedakan kepemilikan dana yang ditawarkan oleh penyedia 401 (k) terkemuka seperti Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price, dan lainnya.

Baca lebih lanjut jawaban Tanya Jawab InvestersAnswers kami:

• 'Saham Beredar 'Mengungkapkan Lebih Banyak Tentang Masa Depan Perusahaan Daripada Anda Pernah Berpikir
• Kunci Mengherankan Warren Buffett Untuk Memilih Investasi Besar
• Bagaimana Saya Bisa Mulai Berinvestasi Dengan $ 100 Sebulan Saja?